我國小額信貸發展存在的問題及對策

韓欣妍

【摘 要】近年來，我國小額信貸業務發展迅速，業務機構、從業人員和貸款余額都有一定幅度的增長。以小額貸款公司、村鎮銀行為主的小額信貸機構為廣大微小企業、個體工商戶和中低收入群體提供了融資支持。但不容忽視的是，我國小額信貸業務仍處于起步階段，在一些方面還存在問題。本文針對我國小額信貸發展存在的問題進行分析，并提出解決對策。

【關鍵詞】小額信貸；低收入人群；小微企業；問題；對策

近年來，隨著我國經濟社會的快速發展，金融信貸對經濟發展的支持作用越來越大。但微小企業、個體工商戶、農業經濟主體等缺乏金融信貸支持的問題也越來越嚴重。為了解決這一難題，我國引入了小額信貸業務，促進了金融創新，并激發了相關主體的發展熱情。

一、小額信貸發展現狀及存在問題

（一）小額信貸發展現狀

小額信貸（Microfinance），又稱“微型信貸”，是指向低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務。其核心一是服務于特定的目標群體，二是保證小額信貸機構的可持續發展。其特征是貸款額度較小，一般在1000元～10萬元之間；無擔保、無抵押；主要服務于貧困人口。我國小額信貸發展始于20世紀90年代，是作為扶貧手段而引進的孟加拉鄉村銀行模式。目前，小額信貸業務在金融活動尤其是農村金融活動中的發揮著越來越大的作用。

當前，我國小額信貸市場發展速度較快，以小額貸款公司、農信社、村鎮銀行等為主的機構數量增加，對微小企業、個體工商戶、低收入人群的支撐作用越來越明顯。

據中國人民銀行2015年小額貸款公司統計數據報告顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。通過對《小額貸款公司分地區情況統計表》的分析，在調查的31個省（區、市）中，河北省、內蒙古自治區、遼寧省、吉林省、江蘇省、安徽省的小額貸款公司數量均在400家以上，其中江蘇省、遼寧省分別有636家、597家，位居前兩位；河北省、遼寧省、江蘇省、廣東省、重慶市、四川省小額貸款從業人員超過6000人，廣東省從業人數達9822人，位居首位；江蘇省、浙江省、廣東省、重慶市、四川省貸款余額超過600億元，江蘇省貸款余額達1060.75億元，位居首位，其次是重慶市，為842.34億元；西藏自治區的小額貸款公司數量、從業人員數量及貸款余額分別為12家、115人和6.38億元，居末位。

目前，我國小額信貸機構主要分為四類，即利用國際機構捐資、由民間或半官方動作的小額信貸機構，以財政資金和扶貧貼息貸款作為資金來源、由政府和金融機構動作的小額信貸項目，以正規金融機構存款為資金來源、由金融機構開辦的小額信貸業務，試點的商業性小額貸款公司。這些小額信貸機構完善了農村金融體系，但市場還不成熟，監管機制也不完善，需要一個時期加以完善與發展。

（二）存在的主要問題

一是金融供給不足，資金來源不穩定。一方面，小額信貸機構的資金來源不夠多元化，融資渠道有限，形成了小額信貸機構發展的資金困境。當前小額信貸機構從商業銀行獲取批發資金的成本過高，異地貸款難以推進，制約了小額信貸機構的發展。同時，小額信貸有很大一部分是服務于“三農”，而由于農業產業的風險較大、收益較低、收益周期過長，對信貸的需求很大，給小額信貸機構造成了一定的壓力。

二是風險控制機制不健全。小額信貸與其他金融業務一樣，需要面對各種風險，而小額信貸機構缺失風險控制意識，風險控制措施不健全，尤其在準備金制度、風險保障基金等措施方面明顯乏力，加大了經營風險。除此之外，小額信貸還要面對更多的外部風險，如農業生產天然存在的自然災害風險、農戶法律意識淡薄導致的還貸風險等。

三是小額信貸動作模式不夠完善。運作模式單一，金融產品與當地信貸需求不相適應，沒有針對不同地區的具體情況采取不同的信貸制度。

四是監管體系不健全。機構內部，沒有建立有效的內部控制和風險控制機制不完善，機構治理不健全，在資產安全、業務管理、合規經營等方面存在明顯不足。外部環境上，關于小額信貸的法律法規體系還有待于健全，對小額信貸的監管主體不明確，政府、銀監部門、工商管理部門對小額信貸機構的性質和業務監管存在交叉與空白，導致監管流于形式。

五是小額信貸機構產權不明晰。這個問題是始終存在的阻礙小額信貸發展的嚴重問題。在前述小額信貸機構的類型中，第一類機構的資金來源主要依靠國際捐贈，缺乏明確的產權主體；第四類機構則存在主體模糊問題。

二、小額信貸發展的對策

（一）進一步完善法律政策體系

目前，我國還沒有形成完整的關于小額信貸的法律體系，小額信貸業務的開展主要依據有關部門出臺的部門法規，如財政部、國家稅務總局《關于中國扶貧基金會小額信貸試點項目稅收政策的通知》、關于印發《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》的通知，中國人民銀行、財政部、國家經貿委、勞動和社會保障部關于印發《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》的通知，中國銀監會辦公廳關于印發《農村資金互助社示范章程》的通知、《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，中國銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》等。法律法規體系不健全，將給小額信貸埋下一定的風險。因此，國家應盡快建立健全規范的法律框架，確定小額信貸機構的地位和權責，充分發揮小額信貸機構的作用。

（二）建立多元化融資渠道

多元、充足、正規的資金來源是小額信貸發展的基本保障。應探索有效的融資途徑，如由政策性銀行按商業原則向小額信貸機構提供轉貸服務，由國有商業銀行向小額信貸機構發放低息貸款等方式，解決小額信貸機構“只貸不存”導致的資金缺乏問題。

（三）加強監管機制建設，強化風險控制

監管機構應建立小額信貸機構的準入和退出機制，合理調整小額信貸機構的審慎性標準，不斷完善監管措施，開展專項現場檢查，規范市場秩序。探索建立小額信貸的風險補償機制，優化配置小額信貸資產。督促小額信貸機構健全風險控制制度，提高其內部管理的現代化和規范性。針對小額信貸機構的主要服務對象，建立農業保障機制，推動農業保險、農業風險補償基金等的推廣，確保小額信貸機構的可持續發展。

（四）完善治理結構

小額信貸機構應主動完善治理結構，發揮決策機構和監察機構的作用，引入競爭機制，提高工作效率。健全信用評價體系，實行聯保制度，化解信貸風險。加強資金使用的監督和管理，以使控制權和決策權相分離。著力于信貸相關技術的運用，提高資金管理水平和利用效率。

此外，小額信貸機構還應加強宣傳，樹立良好的自身形象，營造輿論氛圍。同時，要加強專業人才的培養和引進，通過建立高素質人才隊伍促進業務的增長和資金的安全。

【參考文獻】

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