淺談對農村金融改革發展的思考

吳瑞國

【摘 要】農村金融的改革和發展對于推動農村經濟增長起著非常重要的作用，農村金融發展水平的差異是我國農村經濟增長區域性不平衡并呈擴大化趨勢的重要原因。我們要關注農村金融問題，不斷擴大農村金融的發展空間，改進和完善農村金融服務，切實防范和化解農村金融風險，促進農村金融業的良性運行。

【關鍵詞】農村金融 問題 改革發展

農村金融的改革和發展對于推動農村經濟增長起著非常重要的作用，農村金融發展水平的差異是我國農村經濟增長區域性不平衡并呈擴大化趨勢的重要原因。我國的農業產業化經過十多年的發展，農村金融改革發展取得了明顯成效，支農力度進一步加大。要采取有效措施，積極推進我國農村金融改革和創新，只有這樣，才能使我國的農村金融改革真正做到服務于農民。農村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構建健全的農村金融服務體系，為農民、農業和農村提供有力的各項信貸資金支持是我國農村金融體系建設的必然選擇?，F擬對現行農村金融制度存在的問題及改革發展的對策做一探討。

一、當前農村金融制度存在的問題

（一）現行農村金融制度難以適應農村市場需求

現行農村金融制度下的農村金融存在服務缺位和資金供需矛盾的問題，很難適應當前農村經濟發展。

1.農村信用社管理模式依然帶有官辦色彩。改革中的農信社，盡管其法人治理改革基本到位，但許多地區農信社在實際運作中，由于社員以均等金額入股，而且還規定了保息分紅和可以退股。這樣的社員“入股”實際上與原來的存款差別不大，其股東并未與農信社建立起穩定的利益制約機制，其內部人員控制現象依然存在。

2.農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前我國縣以下農村金融市場金融組織只有農村信用社、農業銀行和少量的儲蓄所、郵政儲蓄機構，除農村信用社發放貸款外，另兩家只是吸收存款。這些金融組織之間并沒有形成有效競爭機制。

（二）農村金融結構存在缺陷

目前農村金融結構幾經變遷，已形成了農業政策性銀行、國有商業銀行和農信社分工協作的金融體系架構。這種制度安排從形式上看無懈可擊，但在實際運作中卻暴露出諸多理論與實踐上的缺陷，使農村經濟的發展面臨金融抑制。

1.商業銀行機構“撤退”，減少了農村金融供給主體。從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現代企業制度下的國有商業銀行，以贏利最大化為經營目標。

2.農業保險市場“缺位”，加劇了農村金融供給的緊張。隨著經濟體制改革的深入，我國保險公司的商業化，農業保險業務基本淡出農村。這對于基本上還處于“靠天吃飯”的中國農業來說，源于自然和市場的雙重風險便無法得到保障，更不利于為潛在的農業投資提供風險保障，使其難以獲得信貸資金支持和外資來源。

二、農村金融改革發展中應處理好的幾個問題

農村金融改革發展既是一個經濟問題，又是一個政治問題和社會問題，事關農村金融機構，又與“三農”緊密相連。我們必須統籌兼顧，全面權衡，處理好以下幾個問題。

（一）關于農村金融含義及城鄉金融一體化問題

農村金融是中國“二元經濟”的產物。正是由于城鄉分離的社會經濟體制的存在，在理論和實踐上都把城市和農村看成兩個截然不同的體系，由此衍生出農村金融與城市金融兩個對應的概念。受“二元經濟結構”的制約，中國農村金融呈現出“二元金融”特殊性：城市中龐大的金融體系與農村弱小的金融體系相對立，農村金融剩余向城市和非農部門單向流動與農村金融短缺并存。

（二）關于農村金融商業化運作問題

對農村金融市場上金融機構能否及是否應當商業化運作問題，一直有不同的觀點。有的認為，大部分農戶和農村企業缺少有效擔保手段，還款能力弱，農村金融信用環境差，在市場經濟規律下形成的“添花不送炭”理念支配下，金融機構面對經營成本高、風險大、收益低的農村金融需求，往往會“棄農而去”。另有人認為，隨著農村經濟結構調整和現代農業、新農村建設的推進，農村經濟效益將不斷提高，資金需求規模將不斷擴大，金融有效需求將不斷增加，將為農村金融商業化運作創造良好的條件。農村金融商業化運作不僅可能，而且可以大有作為。

（三）關于政府在農村金融中的功能定位問題

我國政府在農村金融中具有四大功能，即制度性功能、管制性功能、轉移性支付功能、服務功能。政府在農村金融中的功能定位十分重要，恰到好處的政府作為是農村金融改革成功的關鍵。加大政府對農村金融的扶持力度，增加養老、醫療、教育保障等農村公共產品供給以減輕農民負擔，為農民將更多資源用于增加投資創造條件，夯實農民收入持續增長的基礎；加快農村經濟的市場化進程，建立城鄉合理流動的市場配置資源機制；培育良好的產業發展環境等。

農村金融問題關乎“三農”的發展，情況極為復雜。我們要從建設幸福鄉村和全面建成小康社會的高度來關注農村金融問題，不斷擴大農村金融的發展空間，改進和完善農村金融服務，切實防范和化解農村金融風險，促進農村金融業的良性運行。

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