我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

徐朋衛(wèi)　朱旭

摘要：改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，人民生活水平不斷提高，居民個(gè)人收入不斷增加，部分收入較高的群體開始尋求更加高效的資產(chǎn)管理方法，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，但是與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)低、發(fā)展緩慢，理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)在所處的發(fā)展階段不能滿足市場(chǎng)的需求。本文從推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)其在發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題以及所產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，并對(duì)解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析

中圖分類號(hào)：F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2016）20-0289-01

作者簡(jiǎn)介：徐朋衛(wèi)（1991-），女，河北邢臺(tái)人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)研究生在讀；朱旭（1992-），女，江蘇徐州人，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)研究生在讀。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的說(shuō)就合理分配錢財(cái)，使其實(shí)現(xiàn)效益最大化并不斷增值的過程。目前我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)跟國(guó)外相比雖然還處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，沒有實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。然而其個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖且恢碌摹€(gè)人理財(cái)就是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好打理好客戶的資產(chǎn)，盡力去降低其對(duì)于未來(lái)資產(chǎn)貶值的擔(dān)心。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)定義，是指商業(yè)銀行理財(cái)專家，根據(jù)不同的客戶業(yè)務(wù)要求，通過向客戶提供量身定做的管理、投資金融資產(chǎn)的方案，并在指定范圍內(nèi)代其辦理相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)，使客戶達(dá)到以增值、保值、流動(dòng)性、安全性等為目的的一種新興個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）高素質(zhì)的、專業(yè)化的理財(cái)顧問非常匱乏

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)顧問中掌握期貨，債券、保險(xiǎn)、基金等綜合金融業(yè)務(wù)的人才比較匱乏，大部分理財(cái)師只了解單一領(lǐng)域的知識(shí)，并不能完全做到有效的將不同種類的理財(cái)產(chǎn)品組合在一起，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的把握不準(zhǔn)確，因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格趨勢(shì)的分析不夠準(zhǔn)確，到不達(dá)客戶所要求的預(yù)期。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

第一，品種匱乏的銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏綜合性的理財(cái)服務(wù)。第二，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，增強(qiáng)自己的品牌意識(shí)，開發(fā)琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品，但大部分理財(cái)產(chǎn)品都源自于相互模仿，理財(cái)產(chǎn)品同類化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，品牌效應(yīng)較弱。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷存在一定的問題

現(xiàn)階段，我國(guó)金融市場(chǎng)還沒有實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，雖然理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，但由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的金融領(lǐng)域比較單一，信托、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域還有待開發(fā)。

（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在隱性風(fēng)險(xiǎn)

第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行不能及時(shí)兌現(xiàn)其對(duì)客戶承諾的收益。第二，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也存在著潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在法律監(jiān)管方面尚不完善。第三，銀行和客戶間的信息不對(duì)稱，存在嚴(yán)重的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。第四，銀行系統(tǒng)的缺陷和從業(yè)人員的失誤給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)較大操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）引進(jìn)全新的服務(wù)模式

第一、完善理財(cái)中心建設(shè)。盡快完善基礎(chǔ)理財(cái)和全能理財(cái)中心，建立以初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷為目的的基礎(chǔ)性個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，主要為潛在客戶提供基礎(chǔ)的理財(cái)咨詢服務(wù)，建設(shè)位置以銀行或大型金融機(jī)構(gòu)附近為主。第二，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員。結(jié)合國(guó)內(nèi)外理論研修，實(shí)務(wù)操作和理論培訓(xùn)相結(jié)合，完成對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)。第三，樹立優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)，商業(yè)銀行作為服務(wù)型組織機(jī)構(gòu)，必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，以提高用戶的忠誠(chéng)度和歸屬感。同時(shí)過樹立優(yōu)質(zhì)的品牌服務(wù)來(lái)樹立一個(gè)負(fù)責(zé)任、講誠(chéng)信的社會(huì)形象。

（二）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系和監(jiān)管制度，體現(xiàn)現(xiàn)代金融監(jiān)管理念，平衡效率優(yōu)先與安全穩(wěn)定的關(guān)系，兩者統(tǒng)籌兼顧。第二，建立健全的信用評(píng)價(jià)體系，全面掌握客戶信息。加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用，在政府引導(dǎo)下，建立政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界共同參與的全國(guó)性的信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的共享實(shí)現(xiàn)。同時(shí)組建一個(gè)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系小組，全方位完善客戶信用評(píng)級(jí)體系。第三，預(yù)防個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)之間建立有效風(fēng)險(xiǎn)隔離帶。在后臺(tái)商業(yè)銀行在中央結(jié)算處應(yīng)設(shè)立一個(gè)嚴(yán)格賬戶管家，分離專有資本賬戶和金融資本賬戶，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體制。

（三）開發(fā)特色業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品開發(fā)策略。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸根結(jié)底還是“以人為本”，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)也要從這一根本出發(fā)，將服務(wù)客戶與商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合在一起，通過市場(chǎng)細(xì)分，為不同的客戶提供差異化服務(wù)；產(chǎn)品組合策略，商業(yè)銀行為客戶推薦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅僅局限于一種，可以根據(jù)客戶的需求將不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化；產(chǎn)品品牌策略，商業(yè)銀行在幵發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)要注重理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)為銀行發(fā)展所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。

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