在經濟新常態下農商行如何發展普惠金融的幾點思考

吳小平

【摘要】普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。近年來，農村商業銀行的改革成就有目共睹，綜合實力不斷增強，盈利能力不斷提高，社會融資渠道不斷拓寬，抗風險能力不斷增強。但我們也要看到，以往農村商業銀行發展過多強調了金融規模擴張、金融機構效益及抗風險能力的提高，而忽略了金融服務實體經濟這一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，我們要從金融的本質屬性出發，從注重金融資源的科學合理配置入手，堅持金融服務實體經濟的本質要求，堅持市場配置金融資源的改革導向，堅持金融服務大眾的普惠性質，從全局角度出發，制定普惠金融發展戰略，搭建適合中國農村的普惠金融體系。對此，筆者提出以下幾點思考。

【關鍵詞】普惠金融 農村商業銀行 實體經濟 服務大眾

一、農村商業銀行開展普惠金融存在的問題

在改革轉型發展過程中，農村商業銀行取得社會效益、管理效益、經濟效益提升，但受多方面因素影響，也面臨不少困難，需要政策配套、政府給力及多方支持。

一是資產風險控制壓力較大，金融的發展與實體經濟息息相關，在經濟新常態下，中小微企業及個體工商戶經營困難，風險防控難，呈現“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面，自身發展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經營向精細化管理轉變。

二是就農戶種養殖經營而言，農村種植風險大，農產品受市場制約因素明顯，農民抗風險能力較弱，社會保險及財政補貼較小甚至沒有，一旦發生風險，農民虧損嚴重。農戶沒有有效資產作為抵質押物，主要為保證貸款，貸款風險較大，一旦出現風險，較難處置。同時，農村土地流轉頻繁，農場品市場波動導致農戶很難長時間穩定生產，可持續發展的動力不足。農村“三權”評估、抵押、登記、交易等工作流程有待進一步完善。

三是信用體系，區域金融生態環境亟需改善。目前，宏觀經濟處于轉型的關鍵期，金融領域的改革不斷深化，受經濟下行等諸多因素影響，不少中小微企業應收賬款回籠周期延長，企業流動性不足，加之部分企業涉及民間融資過多，易產生資金鏈斷裂風險。銀行業機構的信貸風險及潛在風險不斷暴露。

二、對農村商業銀行開展普惠金融的幾點建議

作為農村商業銀行，要做實普惠金融，要根據所在區域及自身情況，找準定位，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條，是立足服務所在區域的中小農村金融機構實現提質增效發展的重要途徑。

（一）加快轉型步伐，強化全面風險管理

一是樹立自覺轉型、主動轉型、加快轉型的思想認識，按“轉型理念先行”的原則，結合自身實際，找準著力點，找加快轉型步伐，將理論與實際工作情況相契合，確保商務轉型工作接地氣、出實效。二是全員參與，加強員工隊伍建設，通過舉辦各種專業證書教育和短期培訓。對員工進行職業道德教育及金融專業知識的學習，提升客戶經理隊伍及時發現風險和應對風險的能力。三是完善風險管理架構，前移關口，由側重事后查處，向側重事前、事中監督轉變，業務部門進一步加大對條線的監管力度，使之成為監督制約機制的第一道防線。充分發揮紀檢監察部門對業務部門履行監管、效能監察的再監督角色，達到加固第一道防線的目的。

（二）以客戶為中心，完善業務產品服務

一是強化客戶關系管理。堅持以客戶為中心、以市場為導向，創新金融產品和服務內容，推行“一站式服務”。二是隨著居民收入水平提高，生活消費習慣逐步改變，提前消費需求加大的現狀，結合“陽光信貸”走訪，春節前后送福上門等，調研客戶有效信貸需求，緊扣做實做細，腳踏實地，精耕細作“三農”陣地。三是持續跟進城鎮化發展進程中的居民消費需求，適應城鎮化進程中農民財富增加和金融服務需求多樣的趨勢，大力拓展居民消費貸款，對農民在家電、汽車、房產購置等方面的消費需求，做到應貸盡貸。四是以客戶需求為導向，積極創新“量體裁衣”式的金融產品。

（三）政策配套支持，健全可持續發展保障體系

農村中小金融機構作為肩負為社會處于弱勢地位的中小企業和農戶提供金融服務重任的金融機構，發展普惠金融，需要配套政策支持，可以通過與政府合作，由相關政府部門設立專項擔保基金，用于支持轄區農業生產，支持新型農業經營主體發展；與保險公司合作，實現小額貸款風險轉移；對規模較大的新型農業經營主體，以其設備、產品作為擔保措施，有效解決其擔保難題。探索行業協會統一擔保，在對企業進行信用評級時，由商會或行業協會統一擔保，形成持續服務實體經濟，支持小微企業的機制化、新常態。

（四）立足服務三農，精耕細作農村市場

緊抓政策導向，鼓勵和支持承包土地向專業戶、家庭農場、農民合作社流轉，發展多種形式的適度規模經營。一是加大對家庭農場的支持力度，引導更多種養大戶轉化為家庭農場，建立服務名冊和重點支持名單，開展金融產品和服務方式創新，培育和壯大家庭農場；二是大力支持土地流轉集中經營，及時滿足規模農業生產、萬畝示范良田、特色經濟林果、疏菜標準化生產示范區、園藝作物標準園、畜牧業規模養殖以及水產品生產基地等項目的有效信貸需求。三是加強銀政對接，與農經、土地、財稅、工商等部門溝通協調，共同推動家庭農場項目建設，推進當地集體土地承包經營權質押登記管理暫行辦法的出臺，幫助家庭農場解決發展中遇到的實際問題。四是推動銀農對接，搭建金融支農、惠農新平臺，參加政府、人行等舉辦的新型農業經營主體信貸產品推介會、交流會，重點宣傳特色涉農信貸產品。

（五）推精準扶貧，優化農村信用環境

一是與當地人行、團委等開展農村青年信用示范戶、信用村、信用鄉鎮的建設工作，完善農村青年信用檔案，農戶經濟檔案，探索建立青年信用信息評價體系，有效改善信用環境。二是與當地團市委、市農辦等加強合作，建立創業青年基本信息共享機制，借力這些單位為創業青年提供實用技能教育、創業實踐、市場營銷等培訓，提高青年創業素質，引導并幫助農村青年就地創業、大學生返鄉創業。三是做好城鎮化基礎設施金融、消費金融、生產經營金融等信貸扶持的同時，適應城鎮化建設的需要，提供全方位的物理網點延伸、離行式自助銀行、電子銀行、銀行卡等金融服務，滿足城鎮化推進過程中多元化的金融需求。