河南省城市商業銀行合并重組核心競爭力探究

王曉燊

【摘 要】二十世紀九十年代以來，無論是西方發達國家還是發展中國家，都掀起了一場銀行抱團組建浪潮。自加入WTO之后，中國銀行在外資銀行的沖擊下，利用市場機制改革的時間大大提前。作為特殊歷史條件下的產物，我國城市商業銀行的抱團組建也必將是未來的發展趨勢之一。

【關鍵詞】河南省；商業銀行；競爭力

一、引言

2014年12月26日，河南省備受關注的金融界“一號工程”——中原銀行正式掛牌營業。中原銀行是河南省原許昌銀行、南陽銀行、開封銀行、新鄉銀行、信陽銀行等13家城市商業銀行的基礎上而組建的一家省級商業銀行。此次河南省13家地級市商行抱團組建行為是河南省基于該省原地級市城商行普遍資產規模較小，經營方式單一，歷史包袱沉重，創新能力和抗風險能力不足，受制于資金實力和經營區域，無法在全省范圍內統籌配置金融資源，未來生存面臨較大壓力和河南省銀行業新增貸款、新增存貸比等主要指標遠低于全國平均水平，尚未組建省級銀行的背景下，河南省金融改革發展的最新成果。

城市商業銀行是中國金融行業頗為特殊的一個群體，各家城商行的前身基本都是20世紀80年代設立的城市信用社。近十余年來，中國金融主管部門為整肅城市信用社、化解地方金融風險，以各地城市信用社為基礎組建了城市商業銀行。目前的城市商業銀行在當初是按照股份制現代企業制度建立的。按理說這一體制要比國有銀行體制更具有優越性，更具有競爭力，但令人費解的是，在短短幾年的時間里就積累了巨額的壞帳，面臨大面積虧損，處于進退兩難的困境。而我國商業銀行長期以來采取的是存貸款立行的經營模式，即通過存貸款規模的迅速擴張來贏得利差收入。隨著金融體制改革的不斷深入，利率市場化改革進入了關鍵階段，利率市場化將不可避免的收窄銀行的存貸利差，這對商業銀行的傳統盈利模式帶來了挑戰，并給商業銀行帶來了一定的經營風險。現今中原銀行業務將分三大板塊，即傳統業務板塊、創新業務板塊和未來銀行板塊。在傳統業務特色化的基礎上，以事業部模式運作的投行等創新業務將作為新的業務增長引擎。同時，中原銀行也在積極構思和布局互聯網金融，可以預期，互聯網金融尤其是移動金融，有可能成為該行未來著力打造的核心競爭力。

二、城市商業銀行研究價值

城市銀行的抱團組建在一定程度上打破了省內地域限制、提高競爭力、并對加大信貸投放力度起到重要作用。以中原銀行為例，對其未來發展戰略作出解答，從而穩固中原銀行未來發展道路，對河南省此次響應國家金融體制改革行動在理論上作出全面解釋。與此同時，互聯網金融經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段發展，小組通過研究銀行業與互聯網的緊密聯系，為未來金融業發展提供理論依據。

和國外先進銀行相比，我國商業銀行的劣勢是全方位的。城市商業銀行的抱團組建與該省經濟繁榮和地方金融體系的完善程度息息相關，所以通過發現中原銀行的可預見性問題提出合理性建議，最終達到促進國家抱團組建的城市銀行的發展的目的。同時隨著金融業在我國的發展，以及民眾金融理財意識的提升，人們對金融產品高效、快捷、簡單的要求也越來越高，互聯網金融的出現對銀行業的發展提出了新的考驗，在此結合中原銀行深入研究互聯網金融的發展具有重要的現實意義。

三、近年關于城市商業銀行的國內研究現狀

由于近幾年城市商業銀行在其獨立發展的過程中暴露出了很多嚴重的弊端，包括：大量的不良資產、經營模式不善、融資途徑少、易受到眾多國有控股傳統大銀行的沖擊的制約，在其基礎上新興起了城市商業銀行抱團組建的浪潮，因為是近幾年逐漸興起的一種新興合并模式所以在理論方面缺少對其弊端及解決方法的系統性研究，多數國內學者只是籠統的對區域性商業銀行的現存問題進行了研究論證，如：蘇州大學碩士研究生石運達在《區域性商業銀行的營業空間設計研究》中提到：區域性銀行與中資大型銀行及外資銀行相比始終存在著金融產品創新力不強、資金實力不足、團隊建設薄弱等客觀現實，區域性銀行品牌建設的步伐相對滯緩，反映在營業空間方面，表現為設計過時，造型簡單，形象混亂，只要求滿足單一的功能需求，不注重空間的功能劃分、整體形象的塑造。在激烈的市場競爭中，區域性銀行的不足使其處于不利地位。隨著互聯網在全球的普及以及廣泛的應用，互聯網金融也伴隨著互聯網技術的不斷提升而迅速發展起來，并對銀行業的發展形成了一定沖擊。

四、河南省城市商業銀行重組前存在的弊端及挑戰

1.歷史包袱沉重。統計數據顯示，據銀監會統計，截至2010年年末，全國147家城市商業銀行在不良貸款率方面，城市商業銀行不良貸款余額為325.6億元，不良貸款率為0.9%。與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行的不良貸款率仍較高。首先，城市商業銀行的不良資產呈現出明顯的“懸空性”特征。然后，絕大多數城市商業銀行并未實現5級分類下的充足撥備。

2.利率市場化影響。近年來，我國利率市場化改革驟然加速，這給商業銀行帶來了巨大的影響。利率完全開放后使得商業銀行面臨存款利率上升、信貸增速放緩、定價能力和風險管理、業務轉型等沖擊，商業銀行穩定的存貸利差收益格局被打破。同時，信用風險和流動性風險上升，銀行的風險管理能力面臨嚴峻考驗，從而使商業銀行業務轉型更為緊迫。

3.經營區域受限。自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在河南省的各個城市。近幾年來，單一城市制經營模式的負面效應日益顯現，并成為城市商業銀行進一步發展的障礙，地域限制不利于城市商業銀行分散風險。

五、提升河南省城市銀行核心競爭力建議

1.優化股權結構，形成不同股份之間的相互制約。地方政府“一股獨大”嚴重了影響了城市商業銀行的經營。優化股權結構包括引入民營資本或者國際戰略投資者。無論是引入民營資本還是國際戰略投資者，都可以完善公司治理結構。它們的參股可以使地方政府逐步實現金融退出，有利于強化股權約束，降低代理成本，減少內部人控制，城市商業銀行的經營抉擇會市場化。此外，隨著海外戰略投資者的引入，有利于引進外國的先進技術和經驗，提高經營管理水平。

2.提高創新能力，培養創新型人才和生產個性化金融產品。城市商業銀行必須樹立人才為本的意識，同時結合員工自我發展的需要來構建有效培訓體系。在實踐中培養、造就復合型金融人才。同時由于我國城市商業銀行在資產規模、管理水平等各方面落后其他類型銀行，必須在金融產品上創造出服務于城市居民和中小企業的產品種類。

3.加大政府的扶持力度，完善的法律信用體系。當代經濟是誠信經濟，政府要推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度；為企業建立信用記錄；建立對信用記錄與評估機構的監督與管理機制，保證信用信息的真實性和全面性；建立健全個人信用、企業信用與政府信用有機結合的國民信用體系。可以為城市商業銀行的中小企業融資服務提供安全經營的環境。

現今，合并重組后的中原銀行正在以一種強有力的聲勢展現在河南省，雖然在重組初期無法避免各種問題的出現，但只要找準問題所在，并采取措施進行完善，勢必能打造出其核心競爭力。

【參考文獻】

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