規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

胡亞敏 趙賀峰

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，有力地推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，逐漸引起社會(huì)各界人士的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，可能面臨著系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題，直接對(duì)金融主體產(chǎn)生威脅，甚至影響國家金融體系的建設(shè)與完善進(jìn)程。對(duì)此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；金融監(jiān)管；建議互聯(lián)網(wǎng)金融是不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢(shì)，對(duì)國家金融發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮著重要影響。然而，互聯(lián)網(wǎng)處于比較開放的環(huán)境下，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面臨著系列金融風(fēng)險(xiǎn)問題，直接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生不良影響。我國相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題進(jìn)行深入分析，并從監(jiān)管部門角度出發(fā)，提出加強(qiáng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程，為社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的金融環(huán)境條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢(shì)，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對(duì)具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對(duì)金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲(chǔ)備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對(duì)較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對(duì)較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時(shí)監(jiān)管難度較大，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動(dòng)得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對(duì)帶動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際交易活動(dòng)中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭良好，能夠?yàn)槿藗兊目焖俳灰谆顒?dòng)提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對(duì)具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對(duì)于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。首先，對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對(duì)性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動(dòng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動(dòng)力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動(dòng)有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對(duì)增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠?yàn)榭鐕车幕ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)的有序進(jìn)行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對(duì)提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機(jī)制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對(duì)監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機(jī)制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機(jī)制更加適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對(duì)較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運(yùn)行。

結(jié)論

隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，只有促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，才能促進(jìn)我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為社會(huì)進(jìn)步發(fā)揮著重要的維系作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題，監(jiān)管部門必須提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議，以加強(qiáng)金融監(jiān)管，如營造良好的法律環(huán)境、金融創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展提供有利條件。

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作者簡介：

胡亞敏（1991.12- ），女，河南周口，碩士研究生在讀，專業(yè)：金融學(xué)，研究方向：資本市場運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)管理；

趙賀峰（1986.02- ），男，河南周口，河南大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)就職于黃河科技學(xué)院，助教，研究方向：工商管理。