我國車險費(fèi)改的影響分析

許安軒 姚舒馨 胡洋

摘要：車輛保險在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中居于主體地位，扮演著重要的角色。近年來，我國車險種類的豐富，控制風(fēng)險損失保障財產(chǎn)安全的功能不斷完善，對于維護(hù)道路交通安全、社會穩(wěn)定等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著我國保險市場的不斷完善以及消費(fèi)者保險意識的增強(qiáng)，車險行業(yè)的市場化改革成為大勢所趨，車險費(fèi)改后帶來的影響也是相當(dāng)深遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：車險；市場化；影響

1.削弱電網(wǎng)銷和新車費(fèi)率優(yōu)勢

“自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都限定在15%以內(nèi)，也就是這兩項(xiàng)系數(shù)都用完也最多打7折。”有關(guān)人士透露。

電網(wǎng)銷、新車費(fèi)率優(yōu)勢不再隨著我國保險市場的發(fā)展，改變曾經(jīng)那種高度集中式的費(fèi)率制定方式已是必然的選擇，根據(jù)市場的規(guī)律讓市場來制定車險費(fèi)率將對車險行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。那我們先來看看對各個保險公司具體會帶來怎樣的影響。

像太平洋財險、人保財險、平安產(chǎn)險這種大公司跟其他中小公司相比，三大公司投入在電網(wǎng)銷渠道上的精力和成本是中小公司比不上的，此外三大公司的資金雄厚、進(jìn)入電網(wǎng)銷渠道的時間也早，可以說是取得了一切先機(jī)，因此他們在這個渠道上也坐擁著巨額的利潤、保持著價格上的優(yōu)勢。但是新的車險費(fèi)率改革將會打破這個格局，反而使那些沒有電網(wǎng)銷牌照，不具備價格優(yōu)勢的中小企業(yè)獲得一些生存的空間，使大公司在電網(wǎng)銷渠道上減少甚至失去原有的優(yōu)勢，讓他們在同等的水平線上搶占市場，取消給大公司額外折扣的特殊待遇，讓他們用自己的運(yùn)營和服務(wù)水平來面向市場，同時也用市場來決定他們的生存去留。

在面對幾家大公司擁有眾多優(yōu)勢條件下，在新的車險費(fèi)率體系下，面向市場才是唯一的出路。因此中小公司不得不通過多種手段去搶占市場份額，甚至有些中小公司會采取暫時犧牲的辦法來搶占市場份額。因?yàn)榇蠊究梢院茌p松地利用自主核保系數(shù)把價格降到最低，如果中小公司想通過降價來搶占資源就不得不承保虧損。

其次，新車首次投保這塊的利潤被大大削減。因?yàn)橹靶萝囀状瓮侗５恼劭鄞蠖嘣?.95左右。而整個車險行業(yè)的折扣都在8-8.5折左右，這至少一個折扣的新車承保利潤可想而知是多么誘人。因此各個車險公司都看重新車承保這塊肥肉，如今新車?yán)麧櫜皇鼙Ｗo(hù)，對于他們而言或?qū)⑹ミ@塊利益，這必將成為各大保險公司業(yè)務(wù)收入方面的一個巨大的損失。

雖然新的車險費(fèi)率改革還是較全面的調(diào)整了各方面的關(guān)系，但是我國地域遼闊，各省各地區(qū)車險市場的發(fā)育不均衡，在地區(qū)差異這個問題上存在著一些隱患。例如，賠付率較低地區(qū)的公司將會加大打折力度，從而該地區(qū)的價格戰(zhàn)將會愈演愈烈，而那些賠付率已經(jīng)很高的地區(qū)，整個市場都會顯得很謹(jǐn)慎，所以各個地區(qū)之間的差異會很明顯。

2.對于消費(fèi)者的影響

車險費(fèi)率改革影響的不單單是整個車險行業(yè)，對于我們每個消費(fèi)者來說，在購車選車的時候應(yīng)該注意些什么呢？

2.1買車：不只看車價，還看零整比

“零整比”指的是整車所有的裝車配件的價格總和和整車銷售價格的比值，乘以百分之百，最后得出一個百分比的系數(shù)。在生活中，一般消費(fèi)者首先關(guān)心考慮的都是某某車的裸車價格，而忽略了一些更重要的因素，這種盲目的追求車價而不考慮該車的零整比會導(dǎo)致什么后果呢？有關(guān)數(shù)據(jù)披露了我國18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩個系數(shù)。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中零整比系數(shù)最高的可達(dá)1273%，意味著如果更換該車型所有配件，費(fèi)用相當(dāng)于購買12輛新車。可見，如果盲目地只關(guān)注車價而不去了解該車的“零整比”，將可能導(dǎo)致以后的修車成本偏高，從而直接影響到車險保費(fèi)價格。建議：不要只考慮到眼前的利益，在購車時多關(guān)注其“零整比”為未來車輛投保做好打算。

2.2選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

機(jī)動車輛保險費(fèi)率表主要是由車險費(fèi)率表、使用說明兩部分組成，即便是同一品牌不同車型的車險費(fèi)率表差別也很大，車險費(fèi)率表能夠一目了然地計(jì)算出自己選購車型的險種情況以及費(fèi)用。因此在選車的過程中，汽車的品牌效應(yīng)毋庸置疑，選好一個可信的品牌是很重要的。同時，懂得利用車險費(fèi)率表，能夠判斷出相同品牌不同車型之間保險費(fèi)率的差異也是很重要的。畢竟汽車跟保險是連在一起，不可分割的，所以在選車的時候，不單選品牌，還要看費(fèi)率表，這才是一種理智的購車方式。

2.3開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

在如今新的車險費(fèi)率改革體系下，車險保費(fèi)的設(shè)置以及優(yōu)惠空間更加的人性化和合理化。不再像以前車險費(fèi)率那么死板，例如，如果被保車輛連續(xù)3年甚至5年內(nèi)都沒有出過險，保險公司將會給出5折甚至更低的優(yōu)惠費(fèi)率。新的體系放寬了保險公司制定自己費(fèi)率政策的手腳，同時也讓消費(fèi)者從中受益，鼓勵消費(fèi)者保持良好的駕車記錄，采取優(yōu)惠的方式激勵他們，從而形成一個良性的循環(huán)，為道路交通安全創(chuàng)造一個好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐璐.車險費(fèi)改進(jìn)行時車主更要“小心”了[J].金融經(jīng)濟(jì)：市場版，2015（19）：32-32.

[2]郭若晴，費(fèi)得城.我國商業(yè)車險費(fèi)率改革的市場影響及建議[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2016（01）