大庫倫鄉農戶小額信用貸款的發展現狀及對策研究

燕越

【摘要】本論文從淺析大庫倫鄉農村信用社小額信貸現狀、存在的問題，并提出一系列對策，以便有效地促進農戶小額信貸健康發展使之成為農民增收和全面建設小康社會的重要推動力。

【關鍵詞】大庫倫鄉 小額貸款 問題 策略

一、大庫倫鄉信用社農戶小額信貸發展現狀

（一）大庫倫鄉信用社小額信貸辦理流程

擔保和抵押是不需要的在大庫倫鄉農戶在貸款，主要是依靠信用。農戶簡單的信貸辦理流程如下：農戶申請貸款---農信社調查---評定信用等級---確定授信額度---發放貸款證---直接到信用社貸款。這就是大庫倫鄉信用社小額貸款辦理流程，但在實際的小額貸款流程中，信用社、農戶雙方未能完全按照規定的貸款流程辦理相關手續，迫于時間人力的因素，部分重要環節都會被忽略。據不完全統計，被忽略最多的環節是農信社調查、評定信用等級。按照正規的貸款流程這些環節是至關重要的，大庫倫鄉經濟落后，無嚴格的政策規定導致這一現狀的出現。

（二）大庫倫鄉信用社資金發放對象

大庫倫鄉信用社信貸目標客體群為具有農業戶口，從事農村土地耕作，貸款者多為戶主年齡在60歲以下。具體來講，大庫倫鄉信用社資金發放的對象并未嚴格遵守上述規定，據不完全調查統計每年有56%的農戶是非目標客體群，原因在于大庫倫鄉是一個經濟比較落后的地區，各個村的醫療保健設施比較落后，多數高齡老年人無子女贍養，在突發的疾病情況下不得不向信用社提出貸款申請，還有的農戶為供子女上學在違規的情況下也向信用社申請貸款。經濟滯后，無嚴格的正規組織是大庫倫鄉信用社這一現象出現的緣由。

（三）大庫倫鄉信用社小額信貸用途

根據有關規定，小額貸款用于生產、消費、經營、扶貧等各種用途。事實上，大庫倫鄉信用社規定貸款用于支持“三農”的比例不少于80%，盡量控制大額放貸，單戶貸款最高不超過資本金的10%。從大庫倫鄉農戶目前貸款用途來看，農業是比重最大的。據不完全調查統計，農戶取得的信用貸款，40%的貸款用于種植業、養殖業生產費用；農機具用到貸款的20%；農業服務占20%；購買生活用品占貸款的20%。大庫倫鄉農戶主要以經營農業生產為主要收入來源，因此他們會把大部分資金投入到農業生產中，為的就是有個好的收成，獲得家庭的一桶金。

二、大庫倫鄉信用社農戶小額信貸存在問題

（一）大庫倫鄉信用社內部管理存在的問題

1.大庫倫鄉信用社農戶小額信貸投放方式不靈活

大庫倫鄉信用社農戶小額貸款投放方式不靈活主要有以下幾方面 （一）貸款投向單一。種植業和養殖業是大庫倫鄉信用社小額信貸的主要投放點，約占79%，個體工商業僅占21%（二）貸款額度小。大庫倫鄉信用社規定最高額度為3萬元，高效農業，畜牧養殖，農產品加工等方面難以得到大額資金需求。（三）借款期限短。

2.大庫倫鄉小額信貸對農業的組合投入力度不到位

隨著經濟的發展，各類投資主體，都需要投入更多的資金，而大庫倫鄉信用社農戶小額貸主要著眼于支持單個農戶或規模較小的生產經營，沒有將小額貸款和農業產業緊密的結合起來，若農戶單獨面對市場，供需信息及市場價格不足，便導致農戶承受市場風險的能力弱，在農業產業結構調整過程就會出現問題。

（二）大庫倫鄉信用社受外部環境制約存在的問題

1.大庫倫鄉種植農作物的自然風險

大庫倫鄉的農業以種植為主，受天氣、季節影響大。沙塵暴、病蟲等自然災害每年都有發生，每年都會有不同的災害造成農作物減產。而且土地一旦遭受災害，農民的收入就會被減弱，還會影響到第二年的耕種。所以，農業生產收益和工業不一樣，發放出去的貸款很可能存在拖欠或壞帳的風險。還有，大庫倫鄉農村地區是粗放式經營，靠天吃飯的現象很嚴重。農民如果遭遇“天災”，一方面農民無法還貸，加大信用社的金融風險，另一方面小額信貸沒有做到真正意義上服務三農。

2.大庫倫鄉農產品市場風險

小麥、玉米、菜籽等是大庫倫鄉主要的農作物，近幾年，農產品價格普遍上漲，但農業生產資料漲幅也很大，例如，種子、化肥、農膜價格漲幅達到24%以上，農業效益仍然低。還有農民面臨的市場風險也大，主要表現在：狹窄的信息來源渠道，不對稱的市場信息，收集信息的困難，加上農民無法精確預期農產品市場價格、規模。農民形成一種跟風心理，盲目效仿別人的成功，導致大量單一產品出現在同一地區生產，供過于求，價格下跌，給小額信貸帶來了很大的風險。

三、解決大庫倫鄉信用社農戶小額信貸問題的策略

（一）加強宣傳提高大庫倫鄉信用社及農戶對小額信貸的認識

大庫倫鄉信用社要充分認識開辦小額信用貸款的重要性，這也是貫徹 “三個代表”重要思想。大庫倫鄉信用社要確立全心全意為民服務的思想，樹立為民辦好事、辦實事的重要舉措。提高信貸服務手段，改善貸款方式應該做到，讓每個農民感覺到貸款就像存取款方便一樣。

從大庫倫鄉農戶的角度來講，改變把小額信貸當成扶貧款的觀念是首要的，信貸理念被樹立。意識到小額信貸是一種信貸關系，而不是簡簡單單的救濟。小額信貸被合理的利用，發揮自己的創建性，以便實現良性循環的小額信貸。

（二）加強大庫倫鄉信用社隊伍建設及提高員工素質

大庫倫鄉信用社在人才隊伍的建設方面，可以適當招聘一部分具有專業知識的高校畢業生，完善信貸隊伍建設，順便幫助老員工學習新知識，關鍵是轉變他們的思想。此外，大庫倫鄉信用社還應該提高從業人員的業務素質，通過一些崗位訓練和業務學習，還要制定風險自律機制和風險管理制度，最大限度地減少決策的失誤，讓主觀的操作風險消失在萌芽狀態，形成一支良好的信貸隊伍，以便抗御貸款風險，促進信貸資金正常運轉。

（三）建立大庫倫鄉信用社農戶小額信貸的保障機制

大庫倫鄉信用社除了依靠自身對農民的小額貸款建立風險儲備金之外，還可以借助國家每年的救災款來建立小額信貸的保險基金，減少大庫倫鄉信用社在小額信貸上的風險。盡力降低不良貸款率的發生，實現資源優化配置，支持當地經濟發展能力。此外，我國政府應充分合理利用“農業協議”把我國政策性的農業保險制度建立起來，即由政府提供補貼的農業保險制度。