P2P網(wǎng)貸法律問題研究

【摘要】本文通過對P2P網(wǎng)貸平臺的基本情況進(jìn)行介紹，進(jìn)而分析我國當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺的現(xiàn)狀，并對其進(jìn)行風(fēng)險防范提示，以期幫助完善我國的P2P網(wǎng)貸平臺制度。

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)貸平臺 法律問題

P2P，即peer to peer，意思是“個人對個人”。P2P網(wǎng)貸，又稱網(wǎng)絡(luò)借款，是指互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺。具體來說，就是投資方和貸款方通過P2P網(wǎng)貸平臺這個中介，在網(wǎng)上協(xié)商一致從而達(dá)成包括借款金額、借款利息、借款期限、違約責(zé)任等條款的借貸合同，并通過網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、交割和清算等步驟，從而實現(xiàn)信用借貸的一種方式。

網(wǎng)絡(luò)信貸始于英國，之后便以其強(qiáng)大的生命力蔓延到了美國、德國等其他國家。近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，國民的收入水平日益增加，資本的供求市場也愈加繁榮。部分經(jīng)濟(jì)水平較高的國民希望通將自己手中的余錢通過投資，從而取得一定的回報。另一方面，很多需要貸款的企業(yè)和個人則迫切想通過融資來更迅速的獲得發(fā)展資金。所以，P2P網(wǎng)貸平臺自然而然被引進(jìn)我國并得到了迅速發(fā)展。

在傳統(tǒng)的P2P模式中，網(wǎng)貸平臺只為投資方和貸款方提供信息交流互換、信息價值認(rèn)定以及其他的有利于交易完成的服務(wù)，而不去實質(zhì)性的參與到投資方和貸款方的利益交換之中。投資方和貸款方雙方直接進(jìn)行交易，發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺的收入則是來自投資方和貸款方向其繳納的手續(xù)費。

但是，隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，各P2P平臺所做的業(yè)務(wù)種類出現(xiàn)了很大的變化。為了更好的激發(fā)投資人的熱情，大部分平臺除了發(fā)布借貸信息，還提供借款人資質(zhì)審核、投資人投資擔(dān)保等服務(wù)。

以現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r來分析，P2P網(wǎng)貸平臺似乎增加了一種居間服務(wù)的性質(zhì)。從權(quán)利義務(wù)的角度來說，投資方和貸款方與網(wǎng)貸平臺之間是居間合同關(guān)系，由平臺幫助投資方和貸款方完成借貸法律關(guān)系，從而向雙方收取手續(xù)費。由于提供的是有償服務(wù)，網(wǎng)貸平臺有義務(wù)要求貸款方提供的資料應(yīng)當(dāng)真實，并且有權(quán)利對資料進(jìn)行審查和披露。如果貸款方到期還不償還借款，作為居間商的網(wǎng)貸平臺應(yīng)該催促貸款方盡快還款。

但是，在利益的面前，部分網(wǎng)貸平臺公開承諾為自己給貸款方提供擔(dān)保，部分平臺則自己設(shè)計各種理財產(chǎn)品讓投資者選購，更有甚者，部分平臺竟然作出了“借款不還，平臺支付所有本息”的承諾，以保障投資方的利益不受侵害。由于各網(wǎng)貸平臺許下了各種高額利息匯報的承諾，讓投資人往往深陷其中。然而，平臺存放的資金終歸不是無窮的，如果貸款方不按合同規(guī)定的用途使用資金，或者利用資金進(jìn)行違法犯罪活動，投資方很有可能血本無歸，一旦有了大量的兌付要求，各網(wǎng)貸平臺沒有足夠的資金來應(yīng)對。另外，部分自己設(shè)計運營理財產(chǎn)品的網(wǎng)貸平臺，如果運作不恰當(dāng)，很有可能會以涉嫌非法集資罪被公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查。

故，為了更好的保護(hù)投資方和貸款方雙方的切身利益，筆者提示下幾點風(fēng)險防范建議，希望投資方和貸款方在借貸過程中予以防范。

一、洗錢的風(fēng)險

《刑法》第一百九十一條規(guī)定，明知是毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪的所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，有提供資金賬戶、協(xié)助轉(zhuǎn)換財產(chǎn)、協(xié)助資金轉(zhuǎn)移等行為的，構(gòu)成洗錢罪。網(wǎng)絡(luò)借貸的資金不在銀行監(jiān)管之下，而P2P網(wǎng)貸平臺一般只對貸款方的資金用途進(jìn)行審查，無權(quán)審查投資方的資金來源，這樣就形成了一條隱蔽安全的洗錢通道。

所以，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)加強(qiáng)對其交易的監(jiān)控。一是在貸前對對款方進(jìn)行嚴(yán)格審查；二是要對貸后的資金進(jìn)行追蹤管理；三是積極構(gòu)建數(shù)據(jù)庫，這樣就能更好的保管客戶的詳細(xì)資料和交易的打款記錄，以便訴訟使用；四是搭建交易監(jiān)控系統(tǒng)，對異常的大額交易進(jìn)行自動篩選，有需要的話要報公安機(jī)關(guān)予以備案核實。

二、資金被挪用的風(fēng)險

《刑法》第一百八十五條規(guī)定了，公司、企業(yè)或其他單位的工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位財物歸個人使用或借貸給他人使用的，構(gòu)成挪用資金罪；如果主觀上具有“占為己有”的故意，則構(gòu)成職務(wù)侵占罪。在P2P網(wǎng)貸平臺的交易中，資金會在打款過程中沉淀，而不是直接進(jìn)入投資方和借款方的賬戶中的。實際上，這些巨額資金都在網(wǎng)貸平臺的控制之下，如果平臺工作人員被資金所誘惑，從而挪用資金，侵害投資方和貸款方的利益。故P2P公司應(yīng)該將自己結(jié)算業(yè)務(wù)交由銀行負(fù)責(zé)，以此來保證資金安全。

三、網(wǎng)貸平臺如實報告的風(fēng)險

《合同法》第四百二十五條規(guī)定，居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項向委托人如實報告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。網(wǎng)貸平臺與投資方和貸款方雙方各自都構(gòu)成了居間合同的關(guān)系，如果投資人由于網(wǎng)貸平臺隱瞞與訂立合同有關(guān)的關(guān)鍵信息而遭受財產(chǎn)損失的，該平臺應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。因此，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)首先將貸款方的詳細(xì)情況核實清楚并如實向投資方披露，才能真正的降低風(fēng)險。

四、貸款方違約的風(fēng)險

由于《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定了個人信用報告僅限于我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費者使用，而目前沒有包括P2P網(wǎng)貸平臺。所以，網(wǎng)貸平臺在對貸款方進(jìn)行個人信息查詢及信用評價時，只能依據(jù)貸款方自己提供的身份證、收入證明、消費記錄等信息，而這些信息又很容易造假；亦或是即使貸款人提供的這些信息都是真實的，也不能僅依據(jù)這些對貸款人的信用進(jìn)行評價。

要將網(wǎng)貸平臺發(fā)展的更加健康，一方面應(yīng)該將P2P網(wǎng)貸平臺納入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將貸款人的個人信息收納整理分類，并且制定行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，各網(wǎng)貸平臺之間應(yīng)該實行信息共享機(jī)制，互相分享信息，尤其是和名單信息，并且對信用等級低的貸款人進(jìn)行貸款限制甚至是禁止對其放款，從而減少貸款方的違約風(fēng)險。

五、投資方和貸款方的隱私風(fēng)險

網(wǎng)貸平臺為了保障交易的安全，不得不對將以雙方的個人身份、財產(chǎn)狀況、家庭住址、聯(lián)系方式等信息進(jìn)行詳細(xì)了解，如果該平臺被電腦黑客黑掉，則雙方客戶的信息就會泄露或者丟失，投資方和貸款方的個人隱私就會受到侵犯。另外，部分平臺的工作人員為了獲取利益，將客戶的個人信息進(jìn)行兜售，這也侵犯了客戶的私人信息。

為了讓客戶的隱私權(quán)得到安全保障，網(wǎng)貸公司的工作人員應(yīng)當(dāng)對客戶的私人信息予以保護(hù)，將客戶信息的使用限制在合理的范圍內(nèi)，不得為了牟利而將客戶的個人隱私出賣。對此，網(wǎng)貸平臺應(yīng)該對自己的網(wǎng)站維護(hù)給予大力的資金投入，加強(qiáng)網(wǎng)站的安全建設(shè)，從而保護(hù)客戶的私人信息。

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作者簡介：張凱南（1991-），漢族，山西省太原市人，山西財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院2014級經(jīng)濟(jì)法專業(yè)在讀研究生，研究方向：財稅法方向。