P2P網貸法律問題研究

【摘要】本文通過對P2P網貸平臺的基本情況進行介紹，進而分析我國當前P2P網貸平臺的現狀，并對其進行風險防范提示，以期幫助完善我國的P2P網貸平臺制度。

【關鍵詞】P2P 網貸平臺 法律問題

P2P，即peer to peer，意思是“個人對個人”。P2P網貸，又稱網絡借款，是指互聯網金融點對點借貸平臺。具體來說，就是投資方和貸款方通過P2P網貸平臺這個中介，在網上協商一致從而達成包括借款金額、借款利息、借款期限、違約責任等條款的借貸合同，并通過網絡完成認證、交割和清算等步驟，從而實現信用借貸的一種方式。

網絡信貸始于英國，之后便以其強大的生命力蔓延到了美國、德國等其他國家。近年來，隨著我國國民經濟水平的不斷提升，國民的收入水平日益增加，資本的供求市場也愈加繁榮。部分經濟水平較高的國民希望通將自己手中的余錢通過投資，從而取得一定的回報。另一方面，很多需要貸款的企業和個人則迫切想通過融資來更迅速的獲得發展資金。所以，P2P網貸平臺自然而然被引進我國并得到了迅速發展。

在傳統的P2P模式中，網貸平臺只為投資方和貸款方提供信息交流互換、信息價值認定以及其他的有利于交易完成的服務，而不去實質性的參與到投資方和貸款方的利益交換之中。投資方和貸款方雙方直接進行交易，發生債權債務關系，網貸平臺的收入則是來自投資方和貸款方向其繳納的手續費。

但是，隨著業務量的不斷增加，各P2P平臺所做的業務種類出現了很大的變化。為了更好的激發投資人的熱情，大部分平臺除了發布借貸信息，還提供借款人資質審核、投資人投資擔保等服務。

以現在的發展狀況來分析，P2P網貸平臺似乎增加了一種居間服務的性質。從權利義務的角度來說，投資方和貸款方與網貸平臺之間是居間合同關系，由平臺幫助投資方和貸款方完成借貸法律關系，從而向雙方收取手續費。由于提供的是有償服務，網貸平臺有義務要求貸款方提供的資料應當真實，并且有權利對資料進行審查和披露。如果貸款方到期還不償還借款，作為居間商的網貸平臺應該催促貸款方盡快還款。

但是，在利益的面前，部分網貸平臺公開承諾為自己給貸款方提供擔保，部分平臺則自己設計各種理財產品讓投資者選購，更有甚者，部分平臺竟然作出了“借款不還，平臺支付所有本息”的承諾，以保障投資方的利益不受侵害。由于各網貸平臺許下了各種高額利息匯報的承諾，讓投資人往往深陷其中。然而，平臺存放的資金終歸不是無窮的，如果貸款方不按合同規定的用途使用資金，或者利用資金進行違法犯罪活動，投資方很有可能血本無歸，一旦有了大量的兌付要求，各網貸平臺沒有足夠的資金來應對。另外，部分自己設計運營理財產品的網貸平臺，如果運作不恰當，很有可能會以涉嫌非法集資罪被公安機關立案調查。

故，為了更好的保護投資方和貸款方雙方的切身利益，筆者提示下幾點風險防范建議，希望投資方和貸款方在借貸過程中予以防范。

一、洗錢的風險

《刑法》第一百九十一條規定，明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪的所得及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，有提供資金賬戶、協助轉換財產、協助資金轉移等行為的，構成洗錢罪。網絡借貸的資金不在銀行監管之下，而P2P網貸平臺一般只對貸款方的資金用途進行審查，無權審查投資方的資金來源，這樣就形成了一條隱蔽安全的洗錢通道。

所以，P2P網貸平臺應加強對其交易的監控。一是在貸前對對款方進行嚴格審查；二是要對貸后的資金進行追蹤管理；三是積極構建數據庫，這樣就能更好的保管客戶的詳細資料和交易的打款記錄，以便訴訟使用；四是搭建交易監控系統，對異常的大額交易進行自動篩選，有需要的話要報公安機關予以備案核實。

二、資金被挪用的風險

《刑法》第一百八十五條規定了，公司、企業或其他單位的工作人員，利用職務上的便利，挪用本單位財物歸個人使用或借貸給他人使用的，構成挪用資金罪；如果主觀上具有“占為己有”的故意，則構成職務侵占罪。在P2P網貸平臺的交易中，資金會在打款過程中沉淀，而不是直接進入投資方和借款方的賬戶中的。實際上，這些巨額資金都在網貸平臺的控制之下，如果平臺工作人員被資金所誘惑，從而挪用資金，侵害投資方和貸款方的利益。故P2P公司應該將自己結算業務交由銀行負責，以此來保證資金安全。

三、網貸平臺如實報告的風險

《合同法》第四百二十五條規定，居間人應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報酬并應當承擔損害賠償責任。網貸平臺與投資方和貸款方雙方各自都構成了居間合同的關系，如果投資人由于網貸平臺隱瞞與訂立合同有關的關鍵信息而遭受財產損失的，該平臺應該承擔相應的民事責任。因此，網貸平臺應當首先將貸款方的詳細情況核實清楚并如實向投資方披露，才能真正的降低風險。

四、貸款方違約的風險

由于《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定了個人信用報告僅限于我國境內設立的商業銀行、城市信用合作社等金融機構、人民銀行、消費者使用，而目前沒有包括P2P網貸平臺。所以，網貸平臺在對貸款方進行個人信息查詢及信用評價時，只能依據貸款方自己提供的身份證、收入證明、消費記錄等信息，而這些信息又很容易造假；亦或是即使貸款人提供的這些信息都是真實的，也不能僅依據這些對貸款人的信用進行評價。

要將網貸平臺發展的更加健康，一方面應該將P2P網貸平臺納入個人信用信息基礎數據庫，將貸款人的個人信息收納整理分類，并且制定行業內的統一標準。另一方面，各網貸平臺之間應該實行信息共享機制，互相分享信息，尤其是和名單信息，并且對信用等級低的貸款人進行貸款限制甚至是禁止對其放款，從而減少貸款方的違約風險。

五、投資方和貸款方的隱私風險

網貸平臺為了保障交易的安全，不得不對將以雙方的個人身份、財產狀況、家庭住址、聯系方式等信息進行詳細了解，如果該平臺被電腦黑客黑掉，則雙方客戶的信息就會泄露或者丟失，投資方和貸款方的個人隱私就會受到侵犯。另外，部分平臺的工作人員為了獲取利益，將客戶的個人信息進行兜售，這也侵犯了客戶的私人信息。

為了讓客戶的隱私權得到安全保障，網貸公司的工作人員應當對客戶的私人信息予以保護，將客戶信息的使用限制在合理的范圍內，不得為了牟利而將客戶的個人隱私出賣。對此，網貸平臺應該對自己的網站維護給予大力的資金投入，加強網站的安全建設，從而保護客戶的私人信息。

參考文獻

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作者簡介：張凱南（1991-），漢族，山西省太原市人，山西財經大學法學院2014級經濟法專業在讀研究生，研究方向：財稅法方向。