淺議大學生利用微商創業的金融支持問題

孫懌霖　任往軍

【摘要】近年來，隨著移動互聯網迅猛的發展，微商正在成為越來越多創業大學生的創業新選擇、新趨勢。一部分大學生以自身專業特長和微商相結合，進行創新型創業，但他們在微商創業過程中面臨著資金約束。針對這一現象，本文著重探討了對此類大學生微商創業者的金融支持問題。本文從自身、政府、銀行、高校四個角度進行分析，認為政府加大扶持和督促落實政策；銀行加大發放對大學生創業的貸款；高校開設創業教育課程、營造創業氛圍，建立高校創業基金；自身完善財務管理、信用記錄、運用眾籌作為解決資金問題的方法。

【關鍵詞】大學生創業 微商 金融支持

一、導言

微商從狹義上來說是基于微信這一社會化媒體的移動電子商務模式，微信的社會分享、朋友圈功能以及龐大的注冊用戶，使得在微信做電商成為可能。這一模式區別于天貓、淘寶之類的電商模式，形成了一種特有的強關系、重互動、廣社交的微商模式，且尚未形成行業壁壘，很多大學生利用微商進行創業嘗試。根據筆者調查絕大部分進行銷售化妝品、零食、服飾等傳統的微商經營模式，但也不乏一些創新型創業的大學生，這部分大學生試圖利用微商平臺結合自身專業特長進行創業嘗試。大學生作為國家人才的主要組成部分，國家和政府應更多地鼓勵創新型大學生微商。創新性主要體現在其進行的是非零散化、非重復勞動化、非低附加值化業務。但由于大學生缺少穩定的收入來源，其創業之初和經營過程中均需一定的資金支持，僅僅依靠家庭供給可能遠遠不夠，因此，資金約束就成為大學生微商做大做強的主要約束。那么，如何來為創新型大學生微商創業者提供更多的資金支持就成為亟須解決的問題。這也正是本文研究的主要目的和意義所在。

二、當前大學生微商的資金支持的現狀

（一）大多數學生的初始資金來自于自有資金或家庭

筆者調查中顯示在大學生微商的創業起步階段，有84%的大學生微商創業者是利用自由資金或者家庭資助，這一部分資金對于創新型大學生微商創業者來說基本足夠創業初期的運作，但是隨著經營的繼續，業務的開展與擴大，需要資金的地方將越來越多，而只是依靠盈余資金和家庭資助是不能滿足的。

（二）部分學生可以獲得高校的創新創業基金資助

目前，在創業的起步階段大學生微商創業者獲得的金融支持主要來自于高校。以筆者所在高校為例，每年會資助20名大學生創業者，大學生微商創業者獲得資助的比例大約為10%，資金為3000～5000元居多，如果方案切實可行資金支持一般為5000～10000元。

高校作為大學生的聚集地，大學生創業者的發源地，理所應當承擔起對大學生創業者創業初期的幫助責任。在不同的高校，有不同的資助政策，其中最普遍的是以大學生創業者提交的創業申請書為依據，交付學校研究審核通過后向大學生創業者發放支持資金，一般這種形式的資金支持根據創業者的策劃書可行程度具有不同的檔次，對于創新型大學生微商創業者來說，這一資金已經可以滿足大多數創業選擇的需要。

在后續的經營過程中，高校對于經營良好的大學生創業者會進行更多的資助，例如：提供本校創業園的房間供其作為生產經營場所，且第一年基本免除租金和減免水電費等

（三）極少數大學生微商可以獲得社會資金的青睞

極少數的大學生可能由于以往的創業經歷或者別的渠道，手里積累了一定的人脈，當其利用微商進行切實可行的創業時，看重其個人能力與品質的社會風險投資商會對其經營進行資金的注入，給予其起步和發展階段的資金支持。調查顯示這部分占比只有不到1%，但獲得的資金支持很大，筆者所在高校此類創業者均獲得了10萬以上的初期資金資助。

（四）扶持大學生創業的金融政策落實不到位

在現有的金融支持下，小部分大學生微商創業者切實獲得了幫助，但是仍有多數的大學生微商創業者仍然面臨困難。政府牽頭的針對大學生創業的專項基金大多處于一種權利尋租的尷尬位置，很多都沒有切實的幫助到大學生創業者。銀行考慮到大學生微商創業成功概率較小且大多申請創業貸款者沒有符合要求的銀行信用記錄、銷售流水單、抵質押有效資產和有效擔保，就算政府有專項資金進行財政貼息也很難做到向大學生微商創業者提供貸款支持，而少部分同意放貸的銀行也收取較高的利息并且發放貸款周期較長。

這就導致了在現有的金融支持下，仍然存在很多創新型大學生微商創業者難于從銀行獲得或以較低利率快速獲得進一步的發展資金，使得其創業活動無法進行。

三、通過金融支持解決大學生微商資金約束的建議

（一）大學生自我完善，解決資金問題

1.積極建立信用體系，獲得銀行等金融機構的認可。在現實的情況下，大學生微商創業者只有先從自身出發，滿足銀行的各項貸款要求，積極與銀行建立關系，形成自己的銀行信用記錄，做好各種有效貨款賬單的留存與整理。積極與開戶行溝通，了解實時的銀行針對大學生創業貸款的政策變動，為日后經營需要的資金貸款做好準備。

2.創建微商聯盟，聯合擔保。與此同時，大學生微商之間成立類似于商盟的微商聯盟，在貸款時進行多個微商擔保一個微商的形式向銀行貸款。積極向所在學校和所在城市人力資源部門尋求大學生創業貸款擔保，通過這一系列的措施增加向銀行貸款的成功率。除此之外，從互聯網金融尋求支持也是可行的方法。

3.眾籌。眾籌作為一種互聯網金融融資渠道，對于大學生微商這一群體有其內在適用性。微商作為一種強關系、重互動、廣社交的電子商務模式，在大學生微商創業者的經營發展中，因其內在的廣社交性形成的大量的消費群體，而擴大了產品的銷售。隨著顧客消費的增加，顧客形成了對該產品的購買黏性和一定的信任度，并在不斷的銷售過程中微商個體與消費個體的有效互動，顧客也將對大學生微商個體愈發了解而形成個體關系間的信任。

在社交互動中形成的這種強關系，當大學生微商創業者因業務擴展、產品開發、結構轉型、運輸倉儲等情形而缺乏資金時，其一部分消費者或多或少都有意愿參與對微商的幫助，而微商只要許以事成之后相應價值的好處，這筆資金通過眾籌等類似方式便可以獲得，并且獲得這筆資金的成本較小且獲得的時間較短。

（二）政府規范監管，凈化微商環境

在“萬眾創新，大眾創業”的大背景下，政府對于微商，一方面要對其大環境加強監管，制定相關的規范，凈化微商環境，使大眾改變對微商的印象，促進整個微商的穩定發展。另一方面，落實扶持和引導大學生創業的政策，在建立大學生創業基金的同時盡量避免其成為官員權利尋租的地方，針對大學生創業者，鼓勵銀行改變傳統放貸思路，以這一類貸款的思路改變為試點進行操作，加強對小微個體的關注。

（三）銀行轉變小貸思路，搶占先機

商業銀行在未來應當借鑒類似于美國富國銀行的經驗，讓小微企業貸款走個人貸款辦理的流程，免去企業貸款的復雜流程，加快審核和貸款的發放。運用大數據審批省去人工審批的成本，形成行為評分模型。針對大學生創業者，銀行從自身獲取更多利潤的角度出發通過加入阿里云金融以相對極低的成本獲得大學生創業者特別是在支付寶、淘寶、天貓等電子商務軟件中的可信行為數據。抓住目前中國民營銀行和非金融跨業競爭者無法廣泛從事或無法從事的存貸業務這一機會，及時建立起針對大學生創業者的信貸體系，在未來的競爭中先走一步，獲得一席之地并脫穎而出。

（四）高校整合資源，協助學生創業

高校應當成立創業指導中心，對創業學生進行思想、知識、技能、政策等方面的創業知識儲備，融合內外資源，夯實創業基礎，完善高校創業培訓指導服務。在融資方面，高校建立起創業基金，搭建籌措平臺，為大學生創業者提供資金的幫助。在大學生創業的過程中，進行跟蹤指導，對于經營中發生的問題進行幫助解決。在校內，營造創業氛圍，鼓勵大學生創業，加強大學創業園的安全監管。在校外積極聯系社會公司機構入住創業園，促進大學生創業者與其接觸交流。

四、結論

隨著移動互聯網的深入發展，微信用戶將越來越多，而基于微信的微商這一電子商務模式從混亂中走出、向穩定間邁進，必定被更多的人所熟知和認可，微商的市場規模將越來越大，而大學生由于其所處環境的特殊性在利用微商創業起步階段擁有先天的優勢，在進行創新型微商創業時必定能夠脫穎而出。伴隨著利率市場化的深化，民營銀行，非銀行金融機構乃至跨業競爭者將對傳統銀行發出挑戰，銀行在資金方面對大學生創業者必定會改變策略給予更多幫助。而政府和高校在新形勢下必定會改變原先的策略，針對大學生創業者形成更為完善可行的體系。諸如此番，相信在擁有更多金融支持的未來，創新型大學生微商創業者必定能夠越走越遠。

參考文獻

[1]波士頓咨詢研究所，制勝之道：中國零售銀行創新模式突圍，2014.來源：http：//www.bcg.com.cn/cn/newsandpublications/publications/ reports/report20140925001.html.

[2]王博，如何提升高校對大學生創業服務體系的實效性[D]，吉林農業大學，2013年.

作者簡介：孫懌霖（1995-），男，漢族，江蘇泰州人，就讀于徐州工程學院，研究方向：金融學；任往軍（1995-），男，漢族，江蘇泰州人，就讀于徐州工程學院，研究方向：金融學。