為信用畫像

王文博

每天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷兩飲牙的人貸款風險大；一天刷三次以上信用卡的人貸款風險較大……這些信息都是通過大數據獲得的，而這樣的“畫像”，可以作為個人申請金融服務時的信用憑據。

量化派就是這樣的“畫師”——提供個人信用報告的大數據公司。在獲得用戶授權之后，量化派就根據用戶在App“信用錢包”上填寫的淘寶消費賬號、話費詳單查詢賬號、教育信息查詢賬號……在相應平臺查詢用戶信息，然后生成一份信用分析報告提交給用戶。憑此，用戶可以向金融機構申請貸款。在對報告進行初審后，量化派還會幫助用戶對接金融機構。

也就是說，量化派整合的是兩方面的資源：一是零散的個人貸款需求，二是金融機構，并在兩者之間扮演第三方撮合商的角色。

零散的貸款需求主要是指那些缺乏常規信用記錄的人比如海歸人士。量化派創始人周灝就有過這樣的經歷。他剛回國時雖然擁有多張國外信用卡并且記錄良好，但因為缺乏收入和消費記錄，想要在國內申請信用卡很困難。

此外，還有在工地打零工，沒有工資卡的進城務工人員。針對這些人群，量化派建立數據模型來完善信用評價體系。這個模型名叫“黑盒子”，具備學習能力。舉例來說當既有數據顯示，1萬個信用良好的人全部都有兩年穩定淘寶購物記錄的話，“黑盒子”就會“學”到一個小知識——有兩年穩定淘寶購物記錄的人信用風險可能比較低。

通過與銀行、征信機構合作，量化派拿到了不少可供“黑盒子”自我學習的基礎數據。這些數據幫助“黑盒子”完善評價體系。目前該體系已經有十萬個觀察角度，可以為貸款人繪制一幅相對完整的“信用畫像”。

當然，除了上述人群，普通人也可以通過量化派享受到便捷的金融貸款服務。目前，央行征信只能覆蓋25%的人群，使得相當數量的人信用數據缺失，同時金融機構風險定價水平不高，這給了量化派很大的市場空間。

形成信用報告之后，量化派的工作還遠沒有結束，它還需要獲得金融機構的認可。

量化派可以在一定程度上減輕金融機構的工作，比如幫助其確定授予用戶多少貸款額度、多少利率、多少期限。

此外，量化派還為機構開放數據查詢服務可查詢用戶信用卡數據、征信數據、銀聯數據、淘寶/京東賬戶數據、通訊運營商數據、學歷/戶籍/身份實名數據、社保數據等。

在“畫師”的撮合服務過程中，量化派實際上是聚合了零散需求，為金融機構提供優質客戶。目前，量化派與48家金融機構及互聯網公司合作，覆蓋幾百個城市。與量化派合作的金融機構包括保險公司及傳統金鼬機構，也包括消費金融、P2P貸款公司等。

量化派的“信用錢包”2015年1月上線，現在最高日貸款申請額已達15億元。目前，“信用錢包”的用戶主要是剛工作的白領，平均貸款4到5萬元，主要用于家裝旅游、結婚等。此外，小商戶也可以享受量化派的金融大數據服務。