淺析重慶市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

謝沂芹

[摘 要]我國農(nóng)商行則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢，“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍。重慶目前處市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)展時(shí)期，新興現(xiàn)代化工業(yè)的發(fā)展直接影響重慶整個(gè)經(jīng)濟(jì)的平衡和健康發(fā)展。而農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因而從農(nóng)村金融需求出發(fā)，構(gòu)建一個(gè)功能完善，服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系尤為必要。

[關(guān)鍵詞]重慶農(nóng)村金融體系； 農(nóng)商行；需求；資金；服務(wù)

重慶目前處市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)展時(shí)期，新興現(xiàn)代化工業(yè)的發(fā)展直接影響重慶整個(gè)經(jīng)濟(jì)的平衡和健康發(fā)展。而農(nóng)村金融是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，因而從農(nóng)村金融需求出發(fā)，構(gòu)建一個(gè)功能完善，服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系尤為必要。

一、重慶農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀。

1996年，我國開始了新一輪的農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融體系形成了合作金融、商業(yè)金融與政策性金融并存的格局，但存在著相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定性。第一，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足，缺乏“組織基礎(chǔ)”。第二，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，不良資產(chǎn)占比過高。第三，金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實(shí)施上存在“農(nóng)村金融歧視”，農(nóng)村證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的缺乏，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏，農(nóng)民享受不到現(xiàn)代金融的便利。

1.我國金融體制改革中，國有商業(yè)銀行的改革方向：建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)?；谶@一改革方向，各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。更為重要的是，不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。

2.我國農(nóng)商行則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢，“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍，農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄所能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的一小部分。為此，有相當(dāng)部分的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門，也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和民間借貸。

3.政策性金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。政策性金融機(jī)構(gòu)資金不足且來源較為單一，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源主要包括： 資本金、發(fā)行金融債券、中央銀行再貸款、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企業(yè)單位的存款等。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，隨著市場化改革的深化，央行進(jìn)一步緊縮貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模已經(jīng)不能與發(fā)展中的農(nóng)業(yè)商業(yè)需求相適應(yīng)。

4.我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。目前， 我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài)， 國外的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國還未建立起來， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮， 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也很難分散。

二、農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此，農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴(yán)重的是，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動(dòng)力以及吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的主要產(chǎn)業(yè)和部門，一旦失去發(fā)展的源泉，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的難度將大大增強(qiáng)，不但影響和諧社會(huì)的建立，而且危及社會(huì)的長治久安。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致金融空洞化。

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。我國金融體制改革以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮，農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有國有商業(yè)銀行特別是中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、合作基金會(huì)等多個(gè)渠道，現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)貸款的正規(guī)渠道基本上只剩農(nóng)商行。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。農(nóng)村金融的供需矛盾嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不明確。目前，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。重慶地區(qū)的國有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)商行的功能和性質(zhì)不夠明晰，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。農(nóng)村商業(yè)銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，機(jī)構(gòu)設(shè)置較單一，難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。

3.競爭性的金融制度安排，無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系，無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題： （1）信息不對(duì)稱問題。（2）抵押物的問題。（3）特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)與成本問題。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。（4）非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。

三、對(duì)加強(qiáng)構(gòu)建農(nóng)村新型金融體系的思考。

1.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。商業(yè)銀行“多存少貸”、郵政儲(chǔ)蓄“只存不貸”是導(dǎo)致農(nóng)村資金流失的主要渠道。郵政儲(chǔ)蓄可以通過把資金“批發(fā)”給農(nóng)商行的辦法，確保資金用于農(nóng)村地區(qū)。拓展農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款等業(yè)務(wù)品種，增加農(nóng)業(yè)中長期貸款，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能，以提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

2.建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分散機(jī)制。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少農(nóng)村貸款的主要原因。通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)補(bǔ)償也是許多國家的一般做法。另外，建立農(nóng)村擔(dān)保體系和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也將極大地提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用等級(jí)，從而分散農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。農(nóng)商行改革現(xiàn)處于推廣階段，各地的實(shí)踐中出現(xiàn)了“農(nóng)村商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作銀行”、“農(nóng)村信用聯(lián)社”等不同的改革模式。

4.加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場化進(jìn)程。風(fēng)險(xiǎn)不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的是分散、小額、風(fēng)險(xiǎn)狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對(duì)不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險(xiǎn)、增加收益。

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