淺談我國消費信用存在問題及對策

趙云

摘要：隨著我國經濟的高速發展，近年來消費信用發揮了積極作用，同時也存在一些新的問題。我國消費信貸進入市場時間較短，規模小，市場占領份額不足，所以有必要系統地對我國消費信用市場進行分析，并對分析的問題提出有效可行的建議，這樣，有助于我國消費信貸市場長期健康地發展，對促進我國經濟增長具有非常重要的意義。

關鍵詞：我國消費信用；存在問題；對策

中圖分類號：F063.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-00000-01

一、發展我國消費信用的重大意義

（一）有利于我國國民經濟的宏觀調控

發展消費信用有利于我國基礎貨幣的投放，能有效地改善我國的貨幣政策傳導機制，有助于我國國民經濟宏觀調控。在現代貨幣信用制度下，貨幣流通帶動了商品流通的發展，貸幣運動有效地引領了商品運動，這緊密關系著我國國民經濟是否能順暢運行。目前，我國就極其需要貨幣流通對商品流通的引領作用。同時，消費信貸的利率變動與規模，反映著消費需求量的市場信息。這在很大程度上有助于政府決策部門利用信用貸款的政策，影響人民生活的消費結構，有利于實現政策實施，最終使我國國民經濟達到宏觀調控的目的。

（二）有助于提高我國人民的消費量，擴大內需

我國經濟發展的初始點和長期戰略選擇就是擴大國內需求，所以有效地刺激人民消費是我國經濟增長能夠長期穩定的關鍵因素。消費品市場由賣方市場格局轉向買方市場格局，但是，隨著我國人民儲蓄率的日漸增長，邊際消費傾向在逐漸減少。雖然我國陸續出臺了一系列有關擴大投資需求的貨幣政策與財政政策，但是，從消費領域來看，消費市場依然不活躍，刺激消費作用微小。因此，發展消費信用是刺激消費、擴大內需的有效措施，發展消費信用正是擴大消費需求的一種重要途徑。

（三）有助于推動我國經濟增長

任何經濟活動的目的最終是促進消費的增長，以消費為主導也恰恰是市場經濟發展的真諦。經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力是居民消費的增長與消費需求結構的升級。中國的高儲蓄在很大程度上反映了我國人民消費特征是積累型，這樣的高儲蓄和低消費現象正是阻礙我國經濟增長的關鍵點。各個商業銀行迫切地希望由儲蓄向投資轉化。正是在這種情形下，信貸消費業務是激活商業銀行資產業務的一個有效手段，同時，當人民的消費增長時，會促進經濟的增長，從而有效地推動我國國民經濟的增長。

（四）有利于優化我國商業銀行的結構

將金融資本用于發放生產性信貸是我國商業銀行傳統的經營理念，若想優化和改善我國商業銀行的資產負債結構，必須發展消費信用，這樣，有利于改善資產結構，使其逐漸多元化，以促進建立消費者與商業銀行的良好市場關系，拓寬金融業務面，尋找新的業務增長點，優化經營效益，提高金融資本的運行效率。

二、我國消費信用存在的問題分析

（一）缺乏政府保障和保證制度

國外在利用消費信貸以擴大消費的實踐中，國家既有政府部門提供保障和保證制度，又有商業保險的保障制度，尤其是政府在住房抵押貸款提供保證方面的做法，對于很多中、低收入水平的居民家庭，利用消費信貸擴大消費需求起到了非常重要的作用。與此同時，一些國家還通過其它擔保辦法為抵押貸款提供了保證和支持，比如，發行長期證券等。但是，目前我國政府尚未實質性地建立在消費貸款方面的保證和保障制度，不能從根本上解決銀行風險轉移問題。

（二）消費信貸種類單一，交易成本偏高

我國的消費信貸業務種類較少，品種功能較單一，而且發展消費信貸業務的重點主要集中在汽車消費信貸和住房消費信貸，市場分類不夠細致，對于不同收入層次、不同消費需求的消費者而言，不能滿足其需要。一些新興的消費信貸品種發展乏力，發展十分緩慢。目前，我國銀行在消費信貸業務方面的管理和專業人才較稀缺。因此，銀行在發放消費貸款時不得不對風險謹慎防范，對貸款手續及條件規定方面甚為嚴格，對消費者的每一筆貸款都要求有抵押擔保、保險和評估，致使申辦貸款程序變得繁雜，這樣，不僅給借款人帶來很多麻煩，而且也增加了借款人的交易成本。這就抑制了消費者對小額消費品的消費信貸的需要。

（三）制約了傳統消費觀念

一直以來，受經濟短缺的影響，我國絕大部分消費者依然具有傳統消費觀念的特點。“無債一身輕”、“先入為主”等觀念依然是統治消費信貸領域的主要思想，消費者還沒有完全接受現代消費觀念和消費理論，消費觀念老舊，傳統消費觀念不消除，這就在很大程度上阻礙了消費信貸市場的發展。

三、發展我國消費信用的對策

（一）健全和完善消費貸款擔保機制

消費信貸與保險業務相結合。可以嘗試開展與保險公司的合作業務，推出一種信用險、財產險和壽險三者合一的新險種，使借款人、銀行和保險公司三方受益，以此推動消費信貸的發展。另外，要加強與經銷商和開發商的合作，建立消費信貸的擔保基金公司，可以由政府部門出資建立信貸擔保公司，專門為消費信貸和長期消費信貸提供擔保。這樣，眾多的消費信貸機構為消費者提供了更多的選擇余地，同時也完善了市場競爭機制，推動了消費信貸的發展。

（二）要完善消費品種結構，簡化申貸手續

在我國，商業銀行應該在做好個人住房消費貸款的同時，根據消費者的需求適當增加新的消費品種，除了大額的住房抵押貸款外，還應辦理一些短期小額貸款業務，以在不同角度滿足消費者的信用消費需要，擴大消費信貸的規模，開展一些有實質性的信貸業務。并應大力推廣以信用作為個人消費的支付方式，以提高透支的額度，降低透支利息，真正意義上實現對消費者提供的優惠。放寬申款條件，簡化申款手續，降低貸款利息，擴大貸款業務，使更多的消費者能夠在自己承受能力范圍內進行貸款消費。

（三）轉變居民消費觀念

由于我國市場經濟已由賣方市場轉為買方市場，提倡適度負債和合理超前消費就顯得十分重要。因此，有必要引導我國人民消費思想從無債消費轉化為適度負債消費，由滯后型消費轉化為適當超前型消費，逐漸提高我國人民的消費信用水平。其次，在市場經濟環境下，要借助市場的力量引導廣大人民逐漸適應超前消費觀念，適應消費信貸，使之成為重要的消費方式。

四、結語

信用消費方式使消費者能夠更加靈活地分配消費支出，能夠預支未來的收入，提前實現消費。從微觀上看，這樣有助于消費者實現個人效益的最大化，進行跨時期消費選擇。從宏觀上看，在人民收入預期穩定的前提條件下，有效地擴大消費者的現期消費需求，使產品價值最大化，促進我國社會再生產的循環發展。人們利用信用消費方式可以提前享用，同時，還可以刺激生產，因此必須對消費信貸方式給予高度的關注，使消費信貸盡快地成為我國經濟發展的一個新的增長點。