淺議我國商業銀行中間業務的發展

閆鵬飛+常景怡

摘要：當今社會、商業銀行競爭日趨激烈，中間業務的創新和發展成為各家商業銀行的重要內容。本文分析了我國商業銀行中間業務發展過程中存在的問題和挑戰，并針對性地提出相應的對策。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；人才；挑戰；創新

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行的中間業務是指，不在資產負債表內反映的，在不動用或者少動用自己的資金的基礎上，依靠技術及信譽等，以中介的角色接受客戶委托，為其提供相應的各類金融服務，并在這個過程中收取傭金和手續費的一種業務。中間業務種類日益增多，范圍日趨漸廣，產品風險低、多樣化，已成為現代商業銀行利潤增長的重要組成部分。

二、我國商業銀行中間業務存在的主要問題

1.分業經營政策限制了中間業務的發展空間

國內商業銀行對于中間業務的認識思想觀念過于傳統，沒有對嚴峻而又快速發展的國內國際金融形式作出及時反應，應該加快自身步伐，努力研究、創新中間業務，另一方面，發展方式不合時宜，只是一味追求業務規模，沒有考慮自身實際情況，專業的方法有待提高。

2.我國中間業務發展較慢，規模小

我國中間業務的發展同經濟發展不平衡的狀態一樣，也呈現不平衡的局面。由于嚴格的分業經營制度，導致在規模范圍上，國有銀行等大銀行的中間業務發展迅速，在市場中占比較大，而一些小型商業銀行中間業務則發展緩慢；在產品和服務上，投資銀行業務和理財業務發展較快，而托管類、資訊類則增速緩慢，有些業務還呈現出負增長態勢；在地域發展上，東部地區發展較為迅速，中西部地區則明顯落后。

3.產品創新能力不足，產品結構需要調整

我國商業銀行中間業務以傳統的低風險、勞務性、同質化業務為主，表現出品種少、層次低、品種結構欠合理的特征，同時，新型產品較少，不能滿足客戶需求，產品結構也亟待完善：一是要大力發展租賃業務；二是將中間業務與現代通訊技術相結合，不斷完善網上銀行的功能，使客戶獲得更優質的金融服務；三是完善內部管理結構，可以學習西方先進經驗，構建適合我過得具有中國特色的管理模式。

4.專業人才資源缺乏，人員素質普遍偏低，服務手段尚待加強

中間業務的創新和發展，需要會管理、懂業務、善營銷的復合型人才，要設置規范的崗位責任制度和嚴密的授權授信制度，為中間業務的創新和發展提供有力保障，人員的錄用要嚴格依照法律法規，采用系統的培訓、激勵、考核機制和程序，大力提升人員素質，同時，作為服務型行業的商業銀行服務水平還不夠完善，應該多聽取群眾意見，自上而下的進行改革。

三、我國商業銀行開展中間業務應采取的基本對策

1.定位清晰，逐步實現金融混業經營

全球范圍內，金融混業經營已成為一種趨勢，因此要明確商業銀行的自身定位和中間業務的市場定位，加大創新力度，建設完善的內控制度，為業務的順利進行提供強力保障，使得我國商業銀行運轉效率得到提高，從而提升銀行在行業內的競爭力。

2.優化產品結構和服務，提高產品創新能力

現如今，科技的發展已經成為引領社會前進的創新動力，而優化商業銀行中間業務產品的結構和服務，就要利用高科技和新技術搶占市場，我國應加強高科技人才的培養和建設，運用先進的經驗和方法，創造高端金融信息平臺幫助客戶分析，針對性地提升軟硬件的配置，推進中間業務的創新發展進程。對客戶可以實行差異化服務，實現資源更加合理的利用，電子商務和線下服務的有機結合，管理信息化建設更加健全，可以大大提高決策水平和效率，減少系統風險和經營風險。

3.大力培養高素質人才，重視品牌推廣

進入21世紀的“十三五”計劃時期，人才在行業競爭中的地位越來越明顯，人才是銀行核心資源，是知識經濟的產物，是發展的重要推動力，因此要加強人才的復合性培養，在法律、金融、稅收、會計、企業管理等多方面進行大力投入。建設合理、高效的用人機制和分配制度，激勵員工創造更大績效。同時，提升中間業務的品牌化，品牌本身就具有強大的吸引力，可以鎖定目標客戶，引導消費者更好的進行金融投資，塑造商業銀行良好的企業形象。

4.深化外部監管、加強風險控制

監管部門應該職責明確，將監管責任落實到個人，加強監管的自覺性和主動性，我國由于分業經營，因此一旦出現業務的交叉就會產生監管盲區，不能實施有效的監管，因此要明確監管的歸屬問題，從法律的角度規范業務的行為。包括決策風險、系統性風險在內的多種風險，是中間業務開展的存在隱患，如何規避需要結合市場的運行狀況，充分發揮輿論監督、機構監督等社會監督渠道，形成強有力的市場約束，科學、全面地防范風險。

商業銀行作為金融業三大支柱之一，具有舉足輕重的地位，隨著社會經濟進入新常態，中間業務的發展也面臨著改革的巨大挑戰，創新中間業務，是結構調整的需要，是經營管理的需要，是社會發展的需要，通過不斷完善中間業務，有利于提升與外資銀行的競爭優勢，從而使我國商業銀行更加穩定的前進。

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