我國民營銀行的業務模式分析

姚遠+孫國偉

摘要：2014年年底，我國首批獲準民營銀行試點的深圳前海微眾銀行在經過深圳銀監局的批準之后得以開業，這在我國金融市場內掀起了的極大關注。這意味著民營銀行這扇封閉多年的玻璃門已經被打開了，包括銀行業在內的金融產業，也包括我國的國民經濟都會得到新的發展動力。然而，我國現階段的民營銀行仍處于發展的初級階段，還有不少的地方需要探索和研究。因此，本文首先對我國民營銀行的發展狀況及行業狀況進行了全面的闡述，并就其業務模式的開展提供了相應的建議。

關鍵詞：民營銀行；業務；個性化；優勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

2014年7 月， 銀監會批準了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營性質的銀行進行籌建工作，正式對國內民營銀行開啟大門。同年九月，“阿里銀行”也得到了銀監會的批準，同期還有上海華瑞銀行。民營銀行試點的開啟正值我國銀行業經營模式轉型的重要時期，開業伊始便面臨巨大的生存挑戰。與此同時，我國銀監會也對我國的民營業務經營提出了相應的指導，主要是把握精準化定位、差異化競爭和可持續發展的三大原則，構建合理的運營機制并選擇適合的經營領域和業務模式，幫助民營銀行實現穩固性發展。

一、我國銀行業的發展現狀

（一）行業狀況

就目前全球的情況來看，大多數國家的國有銀行雖然位置十分重要、功能不可或缺，但國家銀行業的主導力量已經是民營銀行了。然而，在我國的銀行體系中，國有銀行卻牢牢把握這市場的主導，民營銀行則只是極小的一部分。例如，我國銀行體系中的主流商業銀行共有 373 家，其中超過 90%以上的銀行股權都掌握在我國政府及其相關機構和企業手中，民營比例微乎其微，真正屬于民營性質的僅有平安銀行與民生銀行兩家。然而，我國在當下所暴露出的經濟結構弊端逐步突顯，經濟結構調整的呼聲越來越大，創新經濟增長方式也逐漸成為我國的熱點問題。據此，我國的民營商業銀行在未來經濟結構中的作用被寄予厚望。

（二）民營銀行的發展問題

在我國的地方金融業管理部門與銀行機構監管部門的討論和匯報過程中，提及頻率較高的問題就是民營銀行在與我國的傳統地方性金融機構存在怎樣的差異。在當下我國逐步進入“經濟新常態”的過程中，銀行業在利潤和規模上的增長日趨緩慢，在面對日漸增多的調整和競爭中，若是新設的民營銀行沒有特色和差異性能否實現市場生存，完成自身對于市場結構的補充。這也從反面突出了民營銀行的設立初衷，就是通過差異性和特色化的業務來完善金融市場，補充銀行業中的國有成分所不能企及的部分。因此，民營銀行業務的特色化市場定位和差異化業務模式便是當下民營銀行所必需考慮的重要問題。

二、我國民營銀行的業務發展趨勢

（一）突出靈活優勢，發展客戶個性化業務

就現階段我國的銀行業狀況而言，作為主營業務的融資服務存在很嚴重的同質化問題，尤其是在面對中小微企業的過程中。然而，這類企業實現生產、盈利和發展的根本所在就是其在所處市場中具備特色，具有個性化的業務或者經營，因此，在對其進行融資服務時，尤其是民營銀行，應當突出自身在制度上的靈活性，優化客戶的服務程序，給客戶提供個性化的融資服務。

（二）重點發展小微業務

出于自身規模和品牌形象的限制，民營銀行在對大中型企業的服務上并不能和國有大型商業銀行進行有效的抗爭，因此小微銀行業務才是作為民營銀行應當主動爭取的部分。這主要是由于國有銀行往往在服務范圍、員工數量以及規模上具有相對優勢，所以民營銀行應當集中應當現階段小微業務所表現出來的問題，利用自身的相對優勢發展小微業務。

（三）積極把握局部化優勢

由于我國國有商業行業經過了多年的發展，營業點遍及全國的大多數地區，而且對大型城市進行重點發展，不僅完善了對于主要街道的構建，而且在社區支行建設上也有很大程度的發展，加上這部分居民對互聯網金融的接受程度也更高，民營銀行要相對這部分地區發展居民用戶相對難度較大。因此，我國的民營銀行更需要在兼顧這部分業務的同時，將主要的力量投入到自身所處區域的縣級區域當中去，依托城鎮化的大趨勢來發展自身的規模，走“城鎮包圍城市”的道路。

（四）著力于信用貸款業務的創新

貸款業務的開展主要依賴于對于申請人的信息掌握程度，這不僅僅可以提高貸款業務的回收，也是創新利率水平的重要途徑。然而，這需要民營銀行對于企業的信息進行不斷的整合和挖掘，同時對社會信息的大環境進行完善。從短時間來看，民營銀行主要利用人力投入進行信息開發，從長遠發展來看，通過對于相應的信用類貸款產品開發才能實現真正的競爭。

企業信用狀況的了解需要從多個方面來進行判斷，需要不斷的進行信息完善，因此，企業的稅務、流水、結算記錄以及往期貸款狀況等都需要進行收納和分析。除此之外，還需要對企業的生產、經營和管理活動進行一定的了解，通過主動介入到企業與企業的生產經營活動中，為供應鏈的各個主體進行信息流、物流和資金流的整合，并通過與海關、稅務、工商等政府機構的系統對接，為其供應鏈管理提供金融及非金融服務，正越發成為銀行業中小微企業金融產品創新的發展趨勢。民營銀行可借助其大股東資源優勢，先期在供應鏈金融、網商貸款等領域取得突破，并借助產品的創新迭代持續擴圍客戶群，實現業務的發展壯大。

三、結束語

民營銀行的開放是對我國金融體系的重要轉變，其發展前景及其所帶來的行業性轉變讓人十分憧憬，然而，機遇所帶來的挑戰也需要各方面做好積極應對工作，同時也要對轉變所引發的長期性波動做好準備，不僅僅需要管理決策層做好的制度和體系的構建，也要各從業人員堅定信心，把握好來自于法律的有力支持，全力推動我國金融行業的完善和發展。

參考文獻：

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作者簡介：姚 遠（1993-），男，云南玉溪人，研究方向：金融學。