淺析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

馬利群

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融融合了分享、平等、開放、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)精神，在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)造成較大的影響。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)受到的影響，然后分析商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，供有關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；發(fā)展對策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01

21世紀(jì)是信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是信息技術(shù)體系中重要的成員，在近年來發(fā)展十分迅速，已經(jīng)逐漸進(jìn)入了包括金融業(yè)在內(nèi)的社會(huì)各個(gè)行業(yè)中，顛覆了傳統(tǒng)的生活方式和工作方式，對商業(yè)銀行金融模式造成了較大影響。為了能夠積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的沖擊，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的了解，進(jìn)而制定有效的應(yīng)對與發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的影響

1.創(chuàng)新了商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)

第一，網(wǎng)上支付類業(yè)務(wù)。在電子商務(wù)發(fā)展的影響下，第三方支付方式被人們普遍接受，也為個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)提供了新的途徑。通常來說，可以將支付類業(yè)務(wù)分為第三方支付平臺(tái)支付以及電子商務(wù)平臺(tái)支付。獨(dú)立的第三方支付主要是為用戶提供支付系統(tǒng)以及支付工具，具有代表性的有匯付天下、快錢等；而電子商務(wù)平臺(tái)提供的支付服務(wù)主要代表性的包括財(cái)付通、支付寶等。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個(gè)人用戶能夠通過這些支付方式進(jìn)行投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、收款或網(wǎng)購。

第二，網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品，或者利用網(wǎng)上理財(cái)渠道進(jìn)行投資理財(cái)。目前，市場中網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類較多，主要分為兩種類型。一種是余額理財(cái)，包括活期寶、余額寶等，這種理財(cái)方式主要是由互聯(lián)網(wǎng)公司為客戶提供現(xiàn)金管理的賬戶，鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行資金存放，屬于低風(fēng)險(xiǎn)投資；另一種是金融產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺(tái)，代表有數(shù)米基金網(wǎng)、錢先生等等。

第三，網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)。所謂的網(wǎng)上借貸，就是通過第三方平臺(tái)，使一定的資金在借貸雙方配合下進(jìn)行分配，需要借貸的人群可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中尋找具有意向和能力的客戶。該種借貸平臺(tái)融合了云計(jì)算、信息處理、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等優(yōu)點(diǎn)，能夠避免信息不對稱等問題，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對點(diǎn)的交易過程，能夠降低借貸的成本，提高資源配置效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是銀行根據(jù)其所掌握的客戶信息，對客戶自身財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析，基于對客戶需求的研究，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，同時(shí)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供理財(cái)、資金管理等服務(wù)，是商業(yè)銀行盈利業(yè)務(wù)中重要的一部分。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，其經(jīng)營理念也必須發(fā)生轉(zhuǎn)變，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，銀行支付功能逐漸衰退。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個(gè)人客戶能夠通過第三方支付的方式實(shí)現(xiàn)收轉(zhuǎn)賬、匯款、繳納生活費(fèi)用、購買理財(cái)產(chǎn)品等各種結(jié)算業(yè)務(wù)，對原有的銀行支付體系造成了較大的沖擊。一方面，網(wǎng)上支付市場中充滿了財(cái)付通、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)公司，銀行在開拓業(yè)務(wù)渠道過程中不得不依據(jù)第三方支付平臺(tái)；另一方面，新時(shí)代背景下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)充斥著人們的生活，而電商、網(wǎng)上支付等方式也被越來越多的人群所接受，傳統(tǒng)的銀行認(rèn)證支付等被冷落。

第二，加快了儲(chǔ)蓄存款利率市場化轉(zhuǎn)變的速度。互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)模式，能夠?qū)⒇泿呕鹜顿Y價(jià)值實(shí)質(zhì)化，能夠給予客戶更加立體的體驗(yàn)，滿足個(gè)人用戶資金流動(dòng)帶來的便利服務(wù)需求，還能夠增加收益，對銀行存款（特別是活期存款）業(yè)務(wù)造成極大的影響。

第三，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭壓力大。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷增多，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)競爭也越來越大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)，將數(shù)據(jù)處理技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)等與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的整合，能夠滿足新時(shí)期個(gè)人客戶的需求，簡化理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程。在這種模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，個(gè)人客戶能夠在網(wǎng)上對理財(cái)產(chǎn)品信息進(jìn)行搜索，還能夠直接在網(wǎng)上進(jìn)行購買，改變了傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售模式，給傳統(tǒng)的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品造成極大的壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)對銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究

銀行活期存在風(fēng)險(xiǎn)小、變現(xiàn)快的特點(diǎn)，是個(gè)人常備的支付資金，能夠用于日常消費(fèi)支付以及周期性繳費(fèi)。而選擇余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，主要是其具有活期存款的所有功能，同時(shí)還能夠獲得一定的收益。這就需要銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)過程中，加強(qiáng)創(chuàng)新，圍繞個(gè)人客戶提現(xiàn)、日常支付等項(xiàng)目開展，迎合客戶的真實(shí)需要，一切為客戶需求著想。

2.開發(fā)數(shù)據(jù)庫，提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的競爭力

商業(yè)銀行運(yùn)營過程中，各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)都需要數(shù)據(jù)技術(shù)支持，相關(guān)部門還需要不斷開發(fā)新的數(shù)據(jù)技術(shù)，為銀行信息化發(fā)展提供有利的數(shù)據(jù)支持。在產(chǎn)品開發(fā)過程中，用現(xiàn)代化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持，也能夠提升其競爭力，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的適應(yīng)程度。

3.提高服務(wù)意識(shí)，滿足個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)需求

銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中重要的組成部分，在新時(shí)期，銀行相關(guān)部門一定需要轉(zhuǎn)變思想，提高服務(wù)意識(shí)，除了在開發(fā)新產(chǎn)品上下功夫外，還需要充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源等，加強(qiáng)與個(gè)人客戶的聯(lián)系與溝通，為客戶提供主動(dòng)服務(wù)，讓客戶能夠感受到服務(wù)熱情，提高對銀行個(gè)人金融服務(wù)的滿意程度。

三、總結(jié)

通過上述分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊，同時(shí)也得到了較大的發(fā)展機(jī)遇。銀行部門應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)作是一種機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，開發(fā)新的個(gè)人金融業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)意識(shí)等，不斷提升銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平，保證銀行的活力，為我國創(chuàng)造一個(gè)更加安全、協(xié)作、共享的金融環(huán)境氛圍。

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