互聯網時代中小企業融資問題探討與對策分析

周偉

摘要：互聯網時代，伴隨我國經濟社會的快速發展，中小企業增長迅猛，對經濟發展具有不可替代的重要作用，然而中小企業融資問題依然沒有得到有效解決。本文主要探討了互聯網時代我國中小企業融資存在的主要問題，剖析了原因，并提出相應對策。

關鍵詞：互聯網時代；中小企業融資；主要問題；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

信息技術的飛速發展，尤其是移動互聯網、云計算、大數據、物聯網的不斷推進，為互聯網金融提供了強有力的技術引擎，在深刻改變人們生活的同時，也給金融市場發展注入了新的活力，為互聯網時代中小企業的創新帶來了新的契機[1]。傳統主要以柜臺存貸款為主的金融業務，正在向跨境結算、轉賬匯款、基金和保險代理銷售等業務領域滲透，彌補了傳績金融業的諸多不足[2-3]。中小企業是我國經濟結構不可或缺的重要組成，成為推動我國經濟發展的中堅力量，為我國三大產業的繁榮和發展做出了重要貢獻。盡管如此，傳統的銀行因其規模小、資產少、風險高等特點不愿給中小企業提供大額貸款融資業務，嚴重影響了中小企業的發展。互聯網金融的不斷發展，給中小型企業融資帶來便捷，在加快放款速度的同時，也簡化了貸款審批流程[4]。互聯網+金融的落地生根，將中小企業融資帶來的福音，為其發展與改革注入了新的活力。

一、中小企業融資存在的主要問題

1.安全問題

以云計算、大數據為代表的信息安全問題一直是各方關注的焦點，互聯網金融在給中小企業融資帶來快捷的同時，個人信息泄漏、金融詐騙、賬戶被盜等信息安全事故時有發生。在互聯網+時代，如何確保個人賬戶安全，防范數據被丟失、篡改和泄露，以及如何防范數據被非法操控、黑客攻擊等情形下的安全，是互聯網+金融所必須面臨的重要挑戰之一。

2.風險問題

在中小企業融資貸款的資金市場，因為其不夠透明的信息來源，放貸機構難以快速準確辨別中小企業信息真假，只能通過提高貸款利息等方式來避免或減少放貸風險，從而增加了中小企業貸款成本，難以全身心投入企業發展，尤其是高風險的貸款。隨著貸款利率的不斷上漲，也引發了資金貸款違約概率的不斷增加，最終形成信任危機，從而加劇惡化了中小企業融資環境。此外，融資平臺一般通過互聯網來實現的，這也給借貸雙方帶來了巨大的潛在風險，也一定程度上抑制了中小企業互聯網金融融資的發展。當前我國信用風險識別機制雖然得到了長足發展，但依然停留在材料審核、實地考察等傳統方式，仍然缺乏完整的風險分析評估體系，難以提高信用評級的可信度。

3.政策問題

首先，監管部門雖然成立了管理中小企業融資的相關機構，但對中小企業的融資需求不明確，服務也不夠到位，缺乏對中小企業扶植的專門性管理服務機構；其次，盡管我國政府出臺了一系列有關中小企業融資的法律法規，但是各方執行力度不夠，中小企業難以真正獲得政策上的幫助與實惠；最后，由于嚴重的信息不對稱和貸款體系的不完善，很多中小企業難以得到這種金融服務機構的幫助，加劇了銀行與中小企業之間的矛盾。

二、中小企業融資問題原因剖析

互聯網時代我國中小企業融資面臨諸多問題，既有中小企業自身存在的不足，也有商業銀行服務體系的不完善，還有融資渠道不過寬廣，以及政策支持方面的原因，這些各方面原因相互交錯，互相影響，而要綜合分析，通盤考慮[5-8]。

1.企業原因

目前我國中小企業的發展存在諸多不足，如固定資產不多，運營能力不強，抗風險能力弱，信用觀念淡薄，規章制度不夠健全，缺乏一體化管理，這些問題降低了融資效率，嚴重阻礙了中小企業的融資步伐，也加劇了與商業銀行間的信用危機，使得中小企業難以從銀行獲得足夠的資金支持。此外，由于我國大多數中小企業難以上市交易，很難通過間接融資來獲得資金支持。

2.銀行原因

全球經濟背景下，由于大型企業抵押擔保物較多，實力雄厚，運行能力較強，管理制度健全，而中小企業對資金需求規模較少，但是風險系數超出大型企業很多，商業銀行出于自身安全和利益考慮，更愿意為其提供資金支持。另外，因為大型商業銀行長期占有貸款市場，中小銀行由于實力薄弱，運營機制和管理制度不健全等原因，也難以為中小企業提供融資貸款服務。

3.風險原因

我國融資擔保法律法規、擔保體系還不夠健全，監管依然存在多頭監管、權責不明的現象，而且當前我國的風險擔保由政府主導，擔保機構的經營不以盈利為目的，使得很多擔保機構缺少發展所需的資金支持。此外，由于我國中小企業規模偏小，實力較弱，壽命較短，因而貸款風險很大，大型銀行向中小企業貸款存在成本難以有效控制，風險防范能力差等原因，導致間接融資難以滿足中小企業的資金需求，從而形成了難以改變現階段中小企業融資難的現狀。

4.政策原因

長期以來，國家通過利率調控、信貸政策等方面會對大型企業進行貸款支持，但中小企業由于各種原因難以享受國家諸多政策優惠，對中小企業融資保護的法律法規也不健全。

三、我國中小企業融資對策

1.構建互聯網信息安全平臺

習近平主席提出“沒有網絡安全就沒有國家安全，沒有信息化就沒有現代化”的論斷，由此可見，構建網絡和信息安全體系對于國家、行業以及個人都有極其重要的意義。為確保互聯網金融業務運行環境的安全，監管機構及金融行業必須強化自身的信息安全意識，加大軟硬件和網絡安全方面的資金、人才和技術的投入，提高防黑客和病毒攻擊的能力，防范用戶非法登錄竊取他人信息等行徑，為中小企業融資提供安全、可靠的互聯網信息安全平臺。

2.加強信用體系建設

依托現有信用服務體系，以規范、法律等為主要依據，建立健全個人征信體制建設，加快個人信息檔案建設步伐，加強信用體系建設，建立中小企業與銀行之間誠信的借貸關系，促進互聯網金融的健康、可持續發展。此外，監管機構也要制定切實可行的信用評級制度，客觀評定中小企業的信用等級，科學合理地反應中小企業的資信狀況和償債能力，為貸款發放提供便于操作的可靠依據。

3.完善融資風險分擔機制

建立完善的融資擔保體系，降低銀行等投資方的貸款風險，提高擴展中小企業的融資效率。因此，當前我國亟需建立一批國家級的政策性擔保機構，為中小企業與金融機構之間提供擔保，提高中小企業的融資效率。同時政府可以制定各種優惠政策，鼓勵民間資本進入擔保行業，最終形成以國家政策性擔保機構為主、以商業性擔保機構為輔的多元擔保體系，提高擔保機構風險防范的能力，保障中小企業融資順利實現。

4.建立健全相關法律法規

互聯網時代，針對我國中小企業融資出現的問題，政府需要進一步制定和完善有關中小企業融資的立法法規，著力解決信息不對稱問題，加強信息公開，保障資金與信息安全，建立基于“互聯網+”的綜合行業監管模式，加強對信用中介、理財服務、金融信息的監控力度，為中小企業融資提供安全、寬松的保障環境。

四、結論

“互聯網+”時代，中小企業發展迅猛，對經濟發展做出了突出貢獻，然而由于安全、風險、政策等方面原因，我國中小企業融資問題依然沒有得到有效解決，究其原因是深層次的，這里面既存在國家監管方面的問題，也存在商業銀行和中小企業自身的問題。因此，三方要合力，通過完善融資方面的法律法規，提升互聯網金融信息安全，建立社會與個人的信用體系，完善融資風險分擔機制，來解決中小企業融資難問題。

參考文獻：

[1]郭娜.政府？市場？誰更有效——中小企業融資難解決機制有效性研究[J].金融研究，2013，03：194-206.

[2]姬會英.當前我國中小企業融資難的原因及對策探析[J].特區經濟，2011，02：219-221.

[3]肖順武.芻議中小企業融資難的原因及法律對策[J].西南政法大學學報，2010，03：71-80.

[4]陳侃俊.互聯網金融模式下的中小企業融資問題研究[D].吉林大學，2015.

[5]喬宇立.互聯網金融時代中小企業融資模式研究[D].內蒙古大學，2015.

[6]童兆堅.互聯網金融模式在中小企業融資上的應用研究[D].南昌大學，2014.

[7]紀燕飛.民間金融解決中小企業融資困境[D].遼寧大學，2014.

[8]那涵坤.中小企業新型融資方式比較研究[D].安徽大學，2014.

作者簡介：周 偉（1965-），女，漢族，江蘇鹽城人，鹽城國際軟件園和服務外包基地管理辦公室副主任，研究方向：互聯網經濟。