二十載破繭成蝶路，誰主沉浮？

張桂菊

2016年5月28日，河北銀行將迎來20周年華誕。作為全國首批五家城市合作銀行試點之一，20年來河北銀行在市場大潮中孕育、成長、騰飛，譜寫了一家城市商業銀行從小變大、逐漸做大做強的新篇章。20年來，河北銀行實現了從最初的城市合作銀行到商業銀行的轉變；實現了由地級市的市屬商業銀行（前身為石家莊市商業銀行）到省屬銀行的轉變；實現了資產規模幾十億元到2400億元的轉變；實現了從剛成立時的超高不良率到健康資產質量的轉變，在當前經濟形勢下難能可貴；實現了由管理亂、業務亂到管理有序、良性運轉、市場定位明確的轉變；實現了由一家“小”、“弱”、“差”的城商行到如今市場競爭力不斷提升、綜合實力不斷加強、主動風險管理能力越來越強的轉變。

20年來，河北銀行發生了翻天覆地的變化，精神面貌煥然一新，穩扎穩打，穩健中謀創新，正在一步一個腳印悄然躋身于城商行的前列，向著廣闊的發展前景穩步邁進。

而20年來，河北銀行堅持不變的是其市場定位沒有變，其發展戰略沒有變，其發展方向沒有變。而這背后最重要的因素是其“掌舵人”沒有變，他就是河北銀行董事長喬志強。1999年，肩負著改革河北銀行的重任，喬志強只身赴任河北銀行（當時為石家莊市商業銀行），引領河北銀行日后的轉型創新，為河北銀行立下了汗馬功勞。

內斂低調、成熟穩健的喬志強與河北銀行的氣質是相符的，歷史證明也是最適合的。喬志強扎實的金融理論功底、審慎穩健的風險偏好以及對于公司治理獨到的見解是指導河北銀行日后成功發展的關鍵所在。

銀行的本質是經營風險

喬志強多年的人民銀行系統的工作經驗，使其深諳風險管理之道。商業銀行的本質是經營風險，喬志強一直堅持以風險管理為本，執掌河北銀行多年來也始終踐行著這一本質。目前風險管理已成為河北銀行的一種共識，河北銀行圍繞下沉市場服務重心的需要，堅持把風險防控和案件防范作為銀行發展的生命線，持續細化、量化“穩健、審慎”的風險偏好，將穩健經營、合規經營的理念融入全行的經營活動中。

“‘審慎、穩健的風險偏好，‘前瞻、主動、持續的風險管理機制和結構，使得河北銀行矢志不渝地把風險管理放在重要位置。穩健經營、健康發展是河北銀行20年來一直堅守的經營理念。20年來，河北銀行以國際、國內先進銀行為標桿，以一流現代銀行為目標，以體制機制創新為動力，建立健全公司治理架構，搭建全面風險管理體系，強化內控機制建設，特別是新核心業務系統上線后，配套建立了一系列防范操作風險的內控制度，梳理了業務流程，完善了授權制度，規范了操作程序，操作風險防控體系不斷健全，這為河北銀行實現跨越式發展支撐起了堅強有力的風險防火墻。”

“銀行的發展就像一場馬拉松，比的是耐力。如果你中間摔了跟頭，即使起點快，仍然會被別人超越。”喬志強對于安全、風險的重視程度可見一斑，與此同時，在喬志強治下十幾年的河北銀行已經建立起了科學的風險管理體系，“從總行到分支行，風險管理已經作為一個獨立部門存在，在總行有首席風險官，分行有風險總監，管理全行的風險。管理層也有風險控制委員會，分層授權，根據授信審批人制度，有資格的授信審批人獨立地對授信作判斷，保證獨立性；從操作風險來講，對所有的分支行都有委派的營業室主管、事中監督。總行直接委派，獨立條線，定期輪換，并加大審計力度、問責力度。”

近幾年，許多城商行依靠金融市場業務、同業業務、互聯網金融業務等實現了超常規增長，有些銀行的資產規模甚至一年間翻了一番。然而，面對這些所謂“成功”的案例、這些所謂的“創新”業務，喬志強并沒有表現出太多的羨慕和沖動，而是異常冷靜的看待當今的市場環境，“在當前形勢下，確實獲客渠道、業務模式發生了改變，但是商業銀行的本質始終是經營風險。穩健審慎的經營思路是需要定力的，需要抵制住市場的誘惑。商業銀行的業務拓展始終是‘業務在先，風險在后的，城商行在發展新業務時應把握自身實力以及環境因素，不盲目跟風，要保持發展的合理性，不以數字論英雄。只要發展方向是正確的，步子快一些還是慢一些要根據所處環境、自身的條件和能力。只有經得住時間檢驗的成功才是真的成功。”

正如英國經濟學家在其著作《小的是美好的》里講到的一樣，一個企業不應過分的追求規模的擴大，往往穩扎穩打，夯實基礎，關注自身，結合自身特點來實現業務拓展才是一個企業立于不敗之地的根本所在。喬志強能夠在當前這種浮躁的市場環境下保持冷靜，關注河北銀行自身條件，穩健審慎的一步一個腳印，河北銀行每一步都走得扎實有力，必將會長久地在中國銀行業的大軍中保有生命力。

堅守市場定位，扎根當地經濟

自成立以來，河北銀行就堅持以“客戶”為中心，以“服務”為先導，堅守“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的基本市場定位，在與河北省經濟社會發展的深度融合中實現了又好又快發展。

跟隨地方經濟發展脈搏而跳動

“百業興則金融興，百業穩則金融穩。”服務實體經濟是銀行業發展的堅實根基。根據河北省“經濟強省、美麗河北”的戰略目標，河北銀行全面貫徹落實省委、省政府戰略部署，特別是在納入省級管理后，更是緊緊跟隨實體經濟發展的脈搏，圍繞全省經濟結構調整和產業轉型升級要求，不遺余力地提供優質高效的金融服務，僅納入省管以來就為河北省戰略新興產業、現代服務業和傳統優勢產業等重點產業融資超過500億元。同時，充分利用同省、市、縣各級政府搭建的“政銀企”合作平臺，積極探索創新型合作模式，有力支持了一大批省內重點企業及科技型中小企業的發展壯大。例如，與省科技廳密切合作，在全省首推科技型中小企業履約保證保險貸款業務。即把河北省部分科技專項資金作為風險補償準備金，由河北銀行放大20倍，配套專項信貸額度，構建了科技廳推薦初評、保險公司部分保證、銀行提供貸款、利息適度補貼，損失實行分擔的合作機制，搭建了政、銀、險、企信息溝通平臺，解決了企業擔保難，降低了企業融資成本，實現了信息和資源有效交互融合和多方共贏。

舉個例子：作為戰略性新興產業，河北航天振邦精密機械有限公司從事精密機械加工，在行業中占據領先地位，深受客戶的青睞。2014年初，訂單量激增，按行業規則這部分銷售有4個月賬期，需墊付周轉資金9800萬元。抵押物不足、授信額度低、資金周轉周期長等問題的存在，航天振邦公司遇到了發展的瓶頸。此時，正逢河北銀行創新推出增值貸業務。增值貸是在借款人以自有或第三方持有的房地產類押品向該行申請授信業務時，可根據與借款人以往合作情況、合作前景及其自身經營情況等因素，在抵押授信之外再給予借款人一定的信用授信額度。接到航天振邦的申請材料后，河北銀行及時成立調查小組，僅用3天時間就完成了對航天振邦的全面調查，并第一時間將9400萬元貸款發放給航天振邦公司，解了企業的燃眉之急。

又如，石家莊五龍制動器股份有限公司作為一家科技型企業，幾年前因為經營規模小、缺乏抵質押物，貸款比較困難。河北銀行在企業發展關鍵時期率先與其合作，根據該企業不同發展階段的經營特點，通過為其辦理專利貸、投聯貸等業務，構建企業股權+債權完整資金鏈條，盤活企業無形資產，累放貸款2200萬元，支持企業搞產品研發和擴大產能。該企業已榮獲河北省著名商標，成為我國“新三板”股轉系統擴容后的全國首批掛牌企業、石家莊市首家掛牌企業。

主動對接服務京津冀協同發展

京津冀協同發展，給河北帶來的積極影響是全方位的、深層次的，是一次難得的發展機遇。作為地方法人銀行，河北銀行積極發揮自身優勢，主動對接北京非首都功能疏解和產業轉移、京津冀交通設施建設、生態環境治理、城鎮化建設等方面的融資需求。在資金支持上，通過開辟專項信貸資源，支持京津冀協同率先在產業升級轉移、交通一體化、生態治理等重點領域實現突破。到2015年末，已為京津冀協同重點園區和項目建設投放資金120億元，在京津冀交通一體化領域累計授信60億元，為河北省綠色產業、循環經濟及50多個重大環保項目融資近100億元。為更好地支持京津冀環境治理和河北省京津冀生態涵養保護支撐區建設，河北銀行創新研發出合同能源管理融資、知識產權質押融資等產品，在省內同業中辦理了首筆排污權擔保融資業務，為構建京津冀區域綠色、循環、低碳的現代產業體系做出了積極貢獻。在授信政策和業務流程上，圍繞京津冀區域特性和協同發展的重大領域，有針對性地制定差異化授信政策。對與京津冀協同發展戰略緊密關聯、單筆授信金額達到5億元的重點項目，授信審批實行“直報”制度，減少初審、復審等8個環節，使每筆項目平均審批時間縮短到4天，大大提高了業務辦理效率。

做中小企業發展的堅強后盾

河北銀行是做小微出身，在許多銀行將經營重點轉向大企業、轉向政府平臺的時候，河北銀行不但沒有減小對中小企業的支持力度，而且越來越重視對于小微企業的服務。河北銀行把服務小微，破解小微企業融資難、融資貴問題，作為市場選擇和使命所在。

一是設立小微服務專營機構。2009年，河北銀行經中國銀監會批準設立全國首批小企業信貸專營機構—小企業金融服務中心，并相繼在各分行設立了小企業金融部，讓專業人做專業事。2015年，河北銀行繼續在“做專”上下功夫，在省內設立了5家科技支行和15家小微業務特色支行。通過配備專業團隊、傾斜信貸規模和營銷費用、設置差異化考核指標等措施，打造了一批小微服務“標桿示范”行。

二是打造小微特色產品體系。針對小微企業融資成本高、融資效率低、缺少抵押物等問題，河北銀行“想小微之所想、急小微之所急”，推出了超值貸、循環貸、年審貸、接續貸等20余款特色產品，使小微產品逐步形成體系，能夠滿足客戶不同需求，“惠友亨通”小微金融品牌在市場上逐步打響。例如，在省內首創的超值貸產品，客戶以房產抵押，最高可按照房產評估價值的100%發放貸款，增加第三方保證的，最高可按照房產評估價值的150%發放貸款，有效緩解了小微企業貸款額度不足的難題；又如循環貸產品，貸款額度一次申請、循環使用，借款企業可根據自己生產經營情況隨用隨還，不用不產生利息，使企業融資更具靈活性及時性，有效降低了企業融資成本。還有推出的年審貸和接續貸產品，通過年審的企業無需還款就可續貸，解決了眾多小微企業“倒貸”過程中產生的高額“過橋”成本。同時針對小微企業會計記錄不夠健全、數據收集困難的特點，開發“打分卡”評級系統，更多地將經營年限、信用記錄、從業經驗、產品技術含量等指標納入評級系統，打破貸款評審“唯報表”論。另外，還推出了“積分寶”增值服務。小微企業在河北銀行辦理存貸款業務，或推薦其他客戶在本行辦理存款、貸款等業務，均可積累相應分值，客戶可憑積分享受貸款利率優惠及其他增值服務，降低企業融資成本。

三是優化小微服務流程。河北銀行實行客戶經理、風險經理貸前調查AB角機制，推行獨立審批人、雙簽小組、三簽小組等審批模式，并根據分支機構風險防控能力，實行差別授權，將小微貸款審批權限下放到支行，有效提高了業務辦理效率。從客戶申請到放款一般為3～5個工作日，最快的可實現當日調查當日放款。同時，河北銀行積極搭建方便小微企業融資的平臺。一方面，堅持以商圈、產業鏈和產業聚集區為重點，推進小微信貸業務批量化發展，有效支持了保定白溝箱包市場、廊坊香河家具市場等特色專業市場內小微企業的快速發展。另一方面，搭建服務平臺，積極與省工信廳、商務廳等省直部門簽訂戰略合作協議，加強與各級商務、工信、科技、環保等部門的合作，為制造類、科技類、環保類等小微企業提供信貸支持。

多元化創新，穩中謀變，借力共贏

河北銀行堅持穩健發展的理念，但并不表示河北銀行的發展是一成不變的，創新、轉型也是河北銀行多年發展的主旋律。“銀行業目前競爭空前激烈，必須主動轉型，差異化經營，擁有核心的競爭力，形成自己的特色，這也促使河北銀行形成了一種自發轉型的內生動力”。

伴隨著中央深化改革總體部署的逐步推進，利率、匯率的市場體制改革步伐進一步加快，多層次的資本市場進一步健全，“金融脫媒”現象進一步顯現，互聯網、大數據等新技術革命帶來的對傳統商業模式的顛覆式沖擊，使銀行業面臨著更大的挑戰和全新的格局。河北銀行不斷加快轉型發展步伐，并取得了新進展、新成效。

做大投行業務。針對經濟新常態下傳統融資模式難以滿足實體經濟多樣化融資需求的情況，河北銀行充分運用“間接融資+直接融資”“商行+投行”等組合方式，大力發展理財直融工具、非金融企業債券承銷等直接融資業務，積極推廣結構化融資、并購融資等投行業務，有效滿足了企業客戶的綜合金融需求。積極發展基金業務，在做好政府性產業基金金融服務的同時，深入探索并購基金、產業基金等基金類投行業務。2015年河北銀行新增投行融資額135億元，非金融企業債券承銷額達到169億元，并成功發行了深交所首單并購重組私募債券。

做透零售業務。“朋友金融 知心致行”是河北銀行始終堅守并積極踐行的品牌服務理念。多年來，河北銀行緊貼客戶需求，加快產品服務創新，竭力為廣大客戶提供專業、貼心、高效的金融服務。針對個人客戶多樣化的金融需求，河北銀行推出了易生錢、多利寶、定活通智能儲蓄產品及凈值型、結構化等多款理財產品，研發個人循環貸、個人網銀自助貸等消費金融產品，市場反響良好。2015年，河北銀行個人消費貸款余額較年初增長72.9%，發行個人理財652期，為客戶創造財富超過15億元。同時適應銀行轉型發展和客戶需求變化，近年河北銀行在電子銀行、移動金融、互聯網金融方面持續發力。在總行增設了電子銀行部、互聯網金融部，經過短期發展，電子銀行綜合替代率達到78.5%，手機銀行簽約客戶近50萬戶，直銷銀行“彩虹Bank”順利上線并已獲客15.8萬戶。

做強金融市場業務。“大資管”是當前金融業的顯著特征和趨勢。為了緊跟和把握這一潮流，河北銀行將“以資產綜合管理能力”為核心的金融市場業務定位與小微業務、零售業務并列為全行業務的“三駕馬車”，努力將金融市場業務打造成經營效益突出、專業能力突出、區域市場影響力突出、戰略協同作用突出的支柱業務。為此河北銀行先后將資金運營中心和資產管理中心納入事業部管理，并單設總行一級部門票據中心。創新是金融市場業務的命脈。近年來，河北銀行持續豐富投資品種、拓寬投資渠道，突出打造資產管理能力，并相繼獲得了信貸資產證券化、基礎類衍生產品業務、黃金詢價交易業務等多項資格。通過各種創新的資管模式優化資產負債表，盤活各項資產，基本打通了信貸市場、資金市場、同業市場等之間的通道，架起市場各類投資者與融資者的橋梁。同時為加強同業合作，河北銀行組織省內城商行成立了冀銀合作平臺，致力于在互惠共贏基礎上，實現河北省城商行競爭力的共同提高。合作業務涉及共同投資、流動性互助、債券承銷、定制同業理財等領域，目前已累計投資33.9億元，并完成了75.2億元的地方政府債券承銷。

推進綜合化經營。2015年河北銀行設立了冀銀金融租賃公司，進一步擴大了金融服務的渠道和工具，將對支持實體經濟發展發揮更大作用。下一步，河北銀行將著手設立消費金融公司等非銀行金融機構，實現由單一的資金中介向綜合服務轉變。

回顧河北銀行20年的成長歷程，穩健是其給我們的最大印象，河北銀行穩扎穩打、穩步推進，用心耕耘每一塊“市場”，精心呵護每一個“客戶”，逐漸擴大其戰略領地；在打好基礎的同時，也在積極的探索新的、適合自身的發展領域，不盲目、不浮躁。盡管近兩年受經濟、金融等多種因素的影響，河北銀行的發展速度有所放緩，但以我們對河北銀行過去的判斷，河北銀行一定是在積蓄能量，穩步推進，厚積而“后發”制人。