刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào) 誰將受益？

凡志喜

國家發(fā)展改革委、人民銀行日前印發(fā)通知，要求完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平

國家發(fā)展改革委、人民銀行18日對(duì)外宣布，自今年9月6日起調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，總體上較大幅度降低收費(fèi)水平，其中餐飲企業(yè)貸記卡、借記卡分別降低53%—63%。

五方面明確完善定價(jià)機(jī)制的具體措施

據(jù)了解，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要包括收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

這次政策調(diào)整主要涉及五個(gè)方面：

一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%（即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過交易金額的0.0325%）.

三是調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元（即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過3.25元）.

四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。對(duì)非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等用戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；對(duì)與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市等商戶，在本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。

五是收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。

此次刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整，主要降低了商戶經(jīng)營成本，不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)。實(shí)施后，競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，有利于發(fā)揮市場機(jī)制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量；餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%；超市等商戶將通過實(shí)行優(yōu)惠措施在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。初步測算，各類商戶每年合計(jì)可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，有利于改善商戶經(jīng)營環(huán)境，將對(duì)擴(kuò)大銀行卡刷卡交易覆蓋范圍和交易規(guī)模，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通和銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。

這次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多，涉及方面廣。通知要求各有關(guān)部門和單位精心組織、協(xié)同配合，積極、穩(wěn)妥做好系統(tǒng)調(diào)試等改革措施的實(shí)施準(zhǔn)備工作。調(diào)整后的刷卡手續(xù)費(fèi)政策將于2016年9月6日起正式實(shí)施。

下一步，國家發(fā)展改革委、人民銀行還將根據(jù)銀行卡市場和各行業(yè)商戶發(fā)展需要，繼續(xù)推進(jìn)刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制市場化改革。

商戶使用POS機(jī)成本更低

國家發(fā)改委和央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，本次調(diào)整從總體上較大幅度降低費(fèi)率水平，有利于降低商戶經(jīng)營成本，改善經(jīng)營環(huán)境，不增加消費(fèi)者支出，有利于消費(fèi)者獲得更好刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。

通知要求，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施，借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過6.5元。與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉儲(chǔ)式賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定原則，在兩年過渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。

銀行界人士指出，本次調(diào)整對(duì)于小商戶利好更大。部分大商場在使用POS機(jī)、與發(fā)卡行簽訂協(xié)議時(shí)，往往會(huì)有利益補(bǔ)助條款，降低費(fèi)率對(duì)其影響不大。近來電子支付方式越來越豐富，該舉措也是為了提高銀行卡消費(fèi)競爭力。

截至2015年年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺(tái)。全國共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆55萬億元。

中國銀行重慶分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該政策實(shí)施后將直接降低商戶經(jīng)營成本，利好消費(fèi)者。對(duì)于銀行來說，該政策的實(shí)施雖然可能在短期內(nèi)影響銀行的手續(xù)費(fèi)收入，但從長遠(yuǎn)看是利好銀行的，通俗地說就是“薄利多銷”，費(fèi)率降低了，用的人多了，銀行手續(xù)費(fèi)的規(guī)模不會(huì)小。重慶銀行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，手續(xù)費(fèi)下調(diào)降低了商家的經(jīng)營成本，未來會(huì)促使商戶申請(qǐng)POS機(jī)的積極性，這無形中也將提升消費(fèi)者的刷卡次數(shù)和刷卡數(shù)量。

有利降低第三方支付機(jī)構(gòu)成本

目前，人們對(duì)手機(jī)的依賴越來越大，這也給了眾多第三方支付的企業(yè)有機(jī)會(huì)搶占刷卡支付這個(gè)大蛋糕。如今，吃飯、打車、逛超市、看電影等都已經(jīng)不依賴現(xiàn)金，甚至無需刷卡，直接通過手機(jī)掃碼支付就能輕松完成。

去年7月份，肯德基宣布與支付寶達(dá)成合作，將全國的門店接入移動(dòng)支付；8月份，全聚德等知名連鎖餐飲業(yè)宣布與第三方支付達(dá)成合作。在2015年的“雙十二”，支付寶曾與部分地區(qū)的物美開展了“刷支付寶對(duì)折優(yōu)惠”活動(dòng)，在2015年的“雙十一”、“雙十二”，屈臣氏、全時(shí)、世紀(jì)聯(lián)華、家樂福等更多商家加入到這個(gè)大部隊(duì)來。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年第三季度，中國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到30747.9億元。當(dāng)然，為改變消費(fèi)者多年付現(xiàn)金、刷卡的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付企業(yè)也是“下血本，猛燒錢”。以支付寶和財(cái)付通這兩家份額最高的企業(yè)為例，“對(duì)折活動(dòng)”、“搶紅包活動(dòng)”、“首單免單活動(dòng)”在今年以來一直層出不窮。

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，特別是網(wǎng)上支付的發(fā)達(dá)，生活中用到現(xiàn)金的地方越來越少。可在用卡時(shí)，尤其是在小飯店吃飯時(shí)，很多人卻遭遇POS機(jī)不能用的尷尬。很多商家在顧客結(jié)賬時(shí)會(huì)優(yōu)先建議支付寶或微信支付，然后是現(xiàn)金，最后才是刷銀行卡或信用卡。

對(duì)于第三方支付的手續(xù)費(fèi)問題，多家商家表示，目前支付寶等第三方支付的手續(xù)費(fèi)為0.4%-0.6%不等，并且還對(duì)商戶進(jìn)行“首年返還”的優(yōu)惠，具體分別主要是在于簽約時(shí)間和具體活動(dòng)的不同。相比于目前傳統(tǒng)POS機(jī)收取的0.38%-1.25%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，第三方支付收取的費(fèi)率對(duì)于餐飲業(yè)等行業(yè)而言頗具吸引力。

為了搶占市場份額，目前不少銀行都與商戶合作，只要商戶在合作銀行開設(shè)結(jié)算賬戶（包括存量商戶），POS機(jī)成本費(fèi)用、安裝費(fèi)用等不再需要商戶承擔(dān)，且銀行提供幾個(gè)月到一年期不等的刷卡手續(xù)費(fèi)返還或打折。此舉雖然短期內(nèi)有效，但從長期來看，尤其在移動(dòng)支付的戰(zhàn)火愈演愈烈的前提下，還是難以抵擋第三方支付的沖擊。

不過，出于對(duì)安全性的擔(dān)憂，目前不少餐企對(duì)移動(dòng)支付還持觀望態(tài)度。而且消費(fèi)者養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣畢竟還需要時(shí)間。對(duì)有些人來說，掏出錢包，拿出卡片，收銀員輸入金額并刷卡，輸入密碼，等待出票，然后簽字的過程，并不比掏出手機(jī)，解鎖手機(jī)，打開App，打開付款碼，收銀員掃碼并輸入金額，輸入密碼點(diǎn)擊確認(rèn)的過程復(fù)雜，這還沒把部分門店的網(wǎng)絡(luò)延遲計(jì)算在內(nèi)。因此刷卡費(fèi)的降低，對(duì)銀聯(lián)POS機(jī)擴(kuò)大在餐飲市場的占有率仍將起到積極作用。

“發(fā)改委、央行出臺(tái)的新價(jià)格體系降低了收單機(jī)構(gòu)的綜合管理成本，使得第三方支付機(jī)構(gòu)有更多的資源投入到金融創(chuàng)新之中。”快錢支付董事長兼首席執(zhí)行官關(guān)國光認(rèn)為，隨著場景化應(yīng)用的不斷拓寬，商戶需求也不斷改變，他們不再需要單一的收費(fèi)業(yè)務(wù)，而是需要一整套集成化的綜合服務(wù)。市場化就要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須加快創(chuàng)新的速度，為商戶和消費(fèi)者提供綜合化的金融服務(wù)。