跨行二維碼支付方案研究

趙東林

一、 背景概述

隨著國家全面推進“互聯網+”戰略，支付領域也正在發生著深刻的變化，去現金化，無卡化的趨勢愈加明顯，主要表現在，一、線上支付蓬勃發展，支付規模持續增長；二、線下支付線上化逐步為大眾所接受，主要表現為支付寶、微信支付通過優惠措施爭奪商超線下收單市場，使用的支付方式是二維碼支付；三、人與人之間的小額資金轉移，也越來越多的通過掃碼支付來實現；四、現金、銀行卡直接使用場景在迅速減少，無卡、無現金消費已無障礙。可以說世界已經進入移動支付時代，可是在支付市場銀行占有的份額極低，網上支付、移動支付幾乎被支付寶、微信支付等第三方支付巨頭所壟斷。“得支付者得天下，失支付者失天下”，由于銀行缺少有競爭力的支付產品，所以銀行在發展互聯網金融方面一直處于被動地位。如何在這種去現金化、無卡化的趨勢下，為客戶提供最基本支付服務和收單服務是銀行應該研究的課題，采取什么樣支付方式使銀行在支付市場占有一定份額是未來銀行的立身之本。本文研究二維碼支付模式，探討實現跨行二維碼支付的方法和路徑。

二、 認識二、維碼

（一） 二維碼及其特點

二維條碼/二維碼（2-dimensional bar code）是用某種特定的幾何圖形按一定規律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數據符號信息的；在代碼編制上巧妙地利用構成計算機內部邏輯基礎的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進制相對應的幾何形體來表示文字數值信息，通過圖象輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現信息自動處理：它具有條碼技術的一些共性：每種碼制有其特定的字符集；每個字符占有一定的寬度；具有一定的校驗功能等。同時還具有對不同行的信息自動識別功能、及處理圖形旋轉變化點。

二維碼具有如下優點：

1.高密度編碼，信息容量大：可容納多達1850個大寫字母或2710個數字或1108個字節，或500多個漢字，比普通條碼信息容量約高幾十倍。

2.編碼范圍廣：該條碼可以把圖片、聲音、文字、簽字、指紋等可以數字化的信息進行編碼，用條碼表示出來；可以表示多種語言文字；可表示圖像數據。

3.容錯能力強，具有糾錯功能：這使得二維條碼因穿孔、污損等引起局部損壞時，照樣可以正確得到識讀，損毀面積達50%仍可恢復信息。

4.譯碼可靠性高：它比普通條碼譯碼錯誤率百萬分之二要低得多，誤碼率不超過千萬分之一。

5.可引入加密措施：保密性、防偽性好。

6.成本低，易制作，持久耐用。

7.條碼符號形狀、尺寸大小比例可變。

8.二維條碼可以使用激光或CCD閱讀器識讀。

二維碼的應用十分廣泛，可分為主讀和被讀，被讀類應用是以手機等存儲二維碼作為電子交易或支付的憑 證，可用于電子商務、消費打折等。主讀類應用是以安裝識讀二維碼軟件的手持工具（包括手機），識讀各種載體上的二維碼，可用于防偽溯源、執法檢查等。

三、 二、維碼支付現狀

二維碼在支付領域的應用一般有兩種情況：

（一）收款二維碼 ，它是包含收單信息的二維碼，一般由收款方生成，內容包括收款賬號，姓名，金額，訂單號等，付款方式掃描該二維碼，可以向收款賬戶支付資金，其實是各轉賬交易。

（二）付款二維碼 ，包含付款方信息的二維碼，一般由付款方式生成，內容包括付款賬號、金額等信息，收款方掃描該二維碼，可以實現從付款銀行的收款。

四、 銀行二、維碼跨行互通方案

（一）支付需求的變化

傳統銀行最基本的三大業務是存、貸、匯，匯就是指支付結算業務，過去支付結算業務主要是銀行柜臺匯款、網銀匯款、POS刷卡收單，人們之間面對面的小額資金來往以及小額購物都是通過現金來結算。然而，隨著互聯網、電子商務、互聯網金融的發展，人們的支付需求滿轉變為以下三種，一是網上支付來滿足網上購買商品和服務的需要；二是線下收單替代傳統的刷卡支付滿足線下購物的需要；三是人與人之間的小額資金當面付來代替現金往來。這三種支付需求是人們最基本的支付需求，銀行如果不能提供這三種最基本的支付服務，真有可能成為二十一世紀恐龍。

（二）銀行跨行二維碼支付的目標

在上文提到的銀行客戶的三種需求，其重要的客戶群其實是商戶和一般客戶，商戶是收單的主體，一般客戶在收單場景是支付方，在人與人之間資金來往時，又可以是收款方。收單客戶除了關注收單體驗，還關注收單手續費，因為收單手續費一般是商戶承擔；一般客戶主要關注網上支付、線下支付、人與人之間資金來往是否方便、安全。所以，銀行給客戶提供的支付解決方案應該具有以下特點：

1、收單手續費低，最好是免手續費。這是銀行商戶最看重的。

2、在支付環節最好不要增加專門設備和APP。

3、銀行提供的支付方式一定要在安全性方面優于三方支付公司的產品。

4、支付通道采用人民銀行的支付通道，而不是第三方支付公司的支付通道。

5、這種支付方式能夠滿足線上線下所有場景的支付需要。

符合上述五個特點的支付方式就是基于手機銀行的跨行二維碼支付，下面介紹具體方案。

（3）銀行跨行二維碼支付方案

1、方案概述

前文已經提到各家商業銀行都在本行手機銀行上開發了本行二維碼支付，為了安全各家二維碼都進行了加密，所以，各家銀行生成的收款二維碼都不能被其他銀行來識別，其實收款二維碼記載的是收款賬戶信息或者叫訂單信息，包括，賬號，姓名，金額，訂單號等 .

2、清算模式

各家銀行的手機銀行一般支持人民銀行的大小額支付、網銀互聯等通道。客戶如選擇人民銀行網銀互聯，則可以實現實時到賬，資金清算對賬由人民銀行清算中心負責。

3、跨行二維碼支付安全性

這種支付模式是用客戶手中的各家銀行手機銀行來掃描收款二維碼，只識別收款賬號、開戶行、金額等字段等信息，然后客戶確認進行轉賬操作，這個支付過程就是手機銀行轉賬過程，安全性有保障。

4、 提升客戶體驗的注意事項

由于各家銀行手機銀行都有登錄密碼，交易密碼，在進行掃碼支付時，可能客戶體驗不好。針對這一點，銀行可以把掃碼支付這個功能放在免登錄的位置，對于300元以下的小額支付可以采取無密支付，來提升便捷性。具體做法可以參考支付寶。

五、 二、維碼商場支付方案

有了上述方便的跨行二維碼支付方案，完全可以實現無收銀臺的二維碼商場，方案要點如下：

（一）商場商品管理系統生成每個商品的收款二維碼標簽，粘貼在商品包裝袋上，標簽內容包括，收款賬號、金額、商品編號等。

（二）客戶選擇商品，決定購買時，用手機銀行掃描商品二維碼收款標簽，完成自助支付。

（三）商場出口部署二維碼自動識別系統，掃描商品收款二維碼標簽，已經支付過的商品，順利通過支付確認，可以打包帶出商場。

（四）自動售貨機也可以使用這種模式實現自動售貨。

這種二維碼商場，客戶自助支付，省去了商場收銀人員，改善了商場管理，甚至可以實現無人值守商場。

六、 方案意義及實施要點

（一）方案意義

1、跨行二維碼支付方案是一個銀行間開放的二維碼支付方案，它可以有最廣泛的參與銀行，按這個方案實施，所有銀行、所有商戶、所有客戶都將受益。

2、這個方案可以使收單手續費將至零，真正踐行普惠金融，對市場上收費收單模式將產生革命性的影響。

（二） 方案實施要點

目前，我國的支付市場，可以說已經進入了戰國時代。兩千多年前的戰國時代，在戰國七雄中，秦強而六國弱，洛陽人蘇秦說服六國實現合縱，抗衡強秦。如今支付市場，支付寶、微信支付兩大三方支付巨頭占據絕大部分份額，而以支付結算為主業的銀行卻沒有市場地位，同時銀行存款、貸款業務也在被侵蝕。所以，在這種形勢下，銀行只有采取六國合縱之策，建立跨行的二維碼支付，才有可能與支付巨頭抗衡，避免成為二十一世紀的恐龍。