（網(wǎng)絡(luò)媒體走轉(zhuǎn)改）農(nóng)村金融市場(chǎng)成藍(lán)海

汪文品

安徽省黃山市休寧縣溪口鎮(zhèn)和村沂源河邊的魚(yú)池又開(kāi)始熱鬧起來(lái)，標(biāo)準(zhǔn)化親本魚(yú)池、孵化池、養(yǎng)殖池、廢水處理池等設(shè)施一應(yīng)俱全，53歲的徐金開(kāi)正在著手?jǐn)U建自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，“年前建設(shè)資金一時(shí)間出現(xiàn)短缺，幸虧在12月底獲得微貸部的90萬(wàn)貸款，我才有能力建這么大的養(yǎng)殖基地。”

徐金開(kāi)口中的90萬(wàn)元屬于“商易貸”，是屯溪農(nóng)村商業(yè)銀行微貸事業(yè)部小微金融服務(wù)的主要措施之一。截至目前，安徽省農(nóng)商銀行全系統(tǒng)信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體達(dá)10607戶，貸款余額204.63億元。

早在2014年底，安徽省便成為全國(guó)首家全部完成農(nóng)村商業(yè)銀行改制的省份。數(shù)據(jù)顯示，全面完成農(nóng)商銀行改制工作一年來(lái)，全省農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款余額達(dá)4482.89億元，其中涉農(nóng)貸款余額3188.72億元，占全省農(nóng)商銀行貸款總量71.13%。

今年中央一號(hào)文件提出，要推動(dòng)金融資源更多地向農(nóng)村傾斜和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。記者獲悉，推廣林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房使用權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、農(nóng)業(yè)訂單、商標(biāo)使用權(quán)等擔(dān)保方式，降低貸款擔(dān)保門(mén)檻，是安徽省正在大力試點(diǎn)推行的。“貸款方便，幾個(gè)工作日到賬，一次授信后農(nóng)民完全根據(jù)自己需求取用資金。”屯溪農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理部的章勃說(shuō)，她的客戶貸款額度年年增長(zhǎng)，客戶的家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。

如今，國(guó)家的金融政策非常支持“三農(nóng)”發(fā)展，但涉及到執(zhí)行層面常讓農(nóng)民惆悵。江西省景德鎮(zhèn)浮梁縣江村村民張樹(shù)告訴記者，“有時(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)資金短缺，專程去市區(qū)商業(yè)銀行辦理一筆80萬(wàn)元的貸款卻要幾個(gè)月才能到賬。”在邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，銀行出于成本的考慮，設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少。

作為扎根“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行系統(tǒng)始終堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖。“我們始終推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)商行保持定力，堅(jiān)持‘三農(nóng)市場(chǎng)定位，制定普惠金融三年發(fā)展目標(biāo)。”安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)陳鵬認(rèn)為，要主動(dòng)應(yīng)對(duì)政策、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、客戶需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面的變化，更需要走到百姓中去。目前，安徽省全省農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量3062個(gè)，占全省銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的40%以上，助農(nóng)取款點(diǎn)6759個(gè)，基本覆蓋全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。

如今，農(nóng)村金融的創(chuàng)新，已在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越大作用。記者春節(jié)期間走訪黃山市多個(gè)區(qū)縣時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分鄉(xiāng)村老年人群體仍然堅(jiān)持用存折到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，而“60后”到“90后”人群則普遍使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)終端產(chǎn)品。

中央一號(hào)文件也提到，要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。對(duì)此，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊表示，現(xiàn)在農(nóng)村金融確實(shí)面臨很多新情況，農(nóng)村縣域的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多元化，金融產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，金融的創(chuàng)新速度也非常快，其中特別提到了互聯(lián)網(wǎng)金融。

在安徽省黃山市，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不僅享受了貸款政策，貸款還能“足不出村”。2015年1月安徽省首個(gè)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)、無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“社區(qū)E銀行”上線，通過(guò)用手機(jī)就能享受金融、電商、信息等服務(wù)。

“許多農(nóng)民、小商戶都在使用智能手機(jī)，‘社區(qū)E銀行前景很好。”屯溪農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)徐明奇說(shuō)。打開(kāi)客戶端，點(diǎn)擊貸款選項(xiàng)，根據(jù)提示操作，簡(jiǎn)單方便，信貸信息、還款計(jì)劃、交易明細(xì)一目了然。此外，平臺(tái)的上線商家還提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)衣食住行的全面覆蓋。

一直以來(lái)，農(nóng)村金融的痛點(diǎn)在于“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、不敢貸”，銀行在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的前提下，主動(dòng)放貸的意愿不大。農(nóng)民對(duì)貸款成本異常敏感，農(nóng)村金融市場(chǎng)“微利”也影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

怎么破解？安徽省從完善激勵(lì)約束機(jī)制、改進(jìn)客戶服務(wù)方式、健全營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面采取一系列措施，在一定程度上破解了這些瓶頸問(wèn)題，讓資金徑直流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。

2015年12月28日，安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司正式掛牌運(yùn)營(yíng)，為農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶提供信貸擔(dān)保，這也是全國(guó)范圍內(nèi)成立的首家省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。值得一提的是，中央一號(hào)文件明確要求今年要推動(dòng)省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)正式建立并開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。這一系列財(cái)政支農(nóng)機(jī)制將增強(qiáng)金融貸款對(duì)農(nóng)業(yè)投入的積極性和主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)“要求銀行支農(nóng)”向“銀行要求支農(nóng)”轉(zhuǎn)變。