試析機動車輛保險風險控制對策

李翎

摘 要：隨著我國機動車數量的增加，機動車輛逐漸成為財產保險的大險種之一。機動車輛保險的經營與發展對于我國財產保險事業的發展具有緊密的聯系，關乎保險事業的未來發展。此外，機動車輛保險不單單需要體現分散風險，還需要具有一定的補償損失。隨著我國機動車輛包廂費用的逐漸提高，車輛賠付的概率也逐漸加大，這在車輛保險理賠中的糾紛事件以及保險欺騙等案件中尤為明顯。因此，我們需要為廣大的投保人負責，并避免投保人的俄經濟利益受到損害，同時提高我國車輛保險市場的聲譽。

關鍵詞：機動車輛；保險；風險控制；對策

隨著我國現代化進程的推進，我國的汽車產業逐漸成為國家發展的龍頭產業，高速發展的機動車輛保險也有了發展的生機。隨著機動車輛保險的發展，保險的費用雖然有所增加，但是由于機動車輛保險發展的比較晚，因此，整個機動車輛保險的制度以及相應的理賠系統尚未完善。這些不健全的保險體系使得機動車輛保險的長久發展受到嚴重影響。伴隨機動車輛保險風險理賠概率的增加，保險公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結合當前機動車輛保險的發展情況，并完善機動車輛保險的體系，使得保險公司的經營結構得到調整。這樣才能更好的建立公司的風險調控體系，并逐漸使得機動車輛保險走向規范化發展的道路。

1 機動車輛保險中的風險因素

總的來看，機動車輛保險中的風險因素主要分為內因和外因。前后則是由于機動車本身的風險帶來的，這種風險是機動車輛保險公司在進行保險活動的經營過程中出現的，因此是可以進行調控的，而后者是外界因素導致的機動車輛保險出現問題，這種因素是機動車輛保險公司所不能進行控制的。

1.1內部因素

1）保險產品設計有誤。機動車輛保險一定要注重新險種的開發，并對新的險種進行不斷的革新和優化，同時，針對險種的特點以及市場的需要做出一定的變化，這是保障機動車輛保險先進性的關鍵。因此，這需要機動車輛保險公司對其進行一定的資金投入，同時組織專門的人員進行開發和機動車輛保險的宣傳。但是，當前的機動車輛保險經過多次的改革變動其中的基礎費率已然不能是惡機動車輛保險的市場需要被真實的反應出來，所以保險公司對精算基礎缺乏標準化的制定。這使得機動車輛保險的費率與市場的實際情況不能相互吻合。而隨著市場競爭力的逐漸激烈，使得低價保險市場應運而生，這使得保險公司的整體里經濟收益受到嚴重損失。

2）承保風險方面。保險行業當前的承保質量普遍較差，使得機動車輛保險的賠付率變高。首先，保險公司對機動車輛保險的風險調控底線掌握的不夠完善，并使得保險費率的降低不能和實際的情況相互吻合，其次，保險公司當前存在超能力承保的現象，這嚴重影響機動車輛保險的財務狀況，導致其穩定性下降，最終帶來企業經營風險。此外，保險公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。

3）理賠風險方面。保險從業人員的素質良莠不齊，且行業內部的人員流動性較高。而車險人員的年齡卻普遍較大，整體看來，行業人員缺乏比較專業化和系統化的培訓，所以不能對最終的賠付款進行準確的計量。這些導致機動車輛保險的理賠分歧現象嚴重。

1.2外部因素

1）逆向選擇。首先，消費者對于自身的狀況比保險公司更加清楚，而越是高風險的投保者，其對保險的購買欲望越高。但是，若一味的提高保險的費率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險公司的保險產品信息不對稱。保險公司推出的保險產品往往內部含有的專業詞匯較多，這些專業詞匯使得想要投保的人員很難對保險內容進行準確的認知。逆向選擇使得事故的發生機會增加，導致很多優秀的客戶被排擠出市場，導致保險公司的調查費用大大提升，使得保險公司的財務損失增加。2）環境。環境因素主要是地理環境和社會環境兩種。其中地理環境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點且不確定的因素等。社會環境是只市場情況以及人文環境等。駕駛員的法制觀念好的地點，出險率往往比較低，且治安的好壞也會影響到機動車輛保險公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質以及車輛使用限期等等。

2 對策分析

1）完善企業機動車輛保險企業內部的管理制度，增強管理人員的管理技能。在保險公司企業內部引進經理管理制度，并采取有效的措施對企業內部的人員進行制約。同時，搭建有利于公司發展的企業管理體系。借助信息技術使得機動車輛保險公司的業務走向信息化，進而促進企業管理效率的高速發展。

2）科學的設計保險產品。保險公司在設計機動車輛保險產品時，需要充分的吸收國外發達國家的經驗，避免保險市場中出現惡性競爭。同時，注重產品的革新，使得高質量的保險產品被設計，并保障自己的特色產品服務可以推廣開來。注重投保人的意愿選擇，并根據知己的投保喜好和實際情況進行個性機動車輛保險設計。

3）建立比較完善的車輛出險承保政策。逐漸規范承保行為，建立比較科學合理的保險體系。若客戶的出險率比較高，則需要從出險次數方面進行控制，同時，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過第三者責任險限額承保手段等方式進行風險的化解。

4）采取措施，防止詐騙團伙進行多方聯合騙保現象的發生。加強公司內部保險培訓；加大公司的法制宣傳力度；建立機動車輛保險誠信檔案；加強機動車輛保險隊伍的道德建設。

5）車輛風險的控制手段。在確定被保險車輛的費率等級時，從分考慮車輛的車型等因素。對無賠款優待制度進行改進。學習國外經驗，引進國際上通行的費率浮動機制。提高汽車的自身管理水平。

3 結語

綜上所述，本文對機動車輛保險的風險控制進行分析，首先介紹機動車輛保險中的風險因素，有內因和外因兩種。為了殺跌機動車輛保險的風險得到有效控制，需要分析其中的風險因素，并采取對應的措施。我們可以完善企業機動車輛保險企業內部的管理制度，增強管理人員的管理技能，并對保險產品進行科學的設計，同時，建立比較完善的車輛出險承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團伙進行多方聯合騙保現象的發生，進行車輛風險的合理控制。

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