保險本質和功能的法學分析

殷定穩

摘 要：保險法意義上的保險是指按照當事人的約定，投保人向保險人交付保險費，保險人承擔賠償或給付保險金責任的一種合同關系。無論是財產保險的“損失賠償”還是人身保險的“金額給付”，兩者的基本功能均在于為人們提供保障，這一功能是由保險的本質屬性決定的，也是保險存在與發展的本源所在。

關鍵詞：保險本質；保險功能；分散風險；經濟補償

保險本身是一個具有多種目標的制度，其含義可以從法律、經濟及社會等方面論述。關于保險本質和功能的問題，學界眾說紛紜，之所以出現如此多的學說與爭論，主要是因為研究角度不同所致。保險的概念有廣義和狹義之分，狹義的保險僅指商業保險。本文擬從法學角度、從狹義保險的層面分析保險的本質與功能。

一、保險本質

（一）關于保險本質的幾種學說

對保險本質的研究，國外最具代表性的學說有三種：損失說、非損失說、二元說。首先，損失說以“損失”概念為中心，認為保險與損失直接相關，強調損失是保險的基礎，可細分為：損失賠償說，損失分擔說，風險轉移說，人格保險說。其次，非損失說認為從損失的角度認識保險是片面的，應該在損失觀念之外另找解釋，又可細分為保險技術說、欲望滿足說、相互金融機構說、經濟后備說等。第三，二元說承認人身保險是真正保險，但損失補償不能說明其性質，認為保險合同就是以給付一定金額為目的的合同。國內代表性的觀點主要分為三派：其一，保險本質就是在參與平均分擔經濟損失補償的單位或個人之間形成的一種互助共濟的分配關系；其二，保險的本質即保險自身所具有的特殊矛盾以及由這一特殊矛盾所決定的經濟補償（給付）職能和對社會經濟保障作用的統一；其三，保險反映的是一種經濟關系，其本質是“經濟保障”，“經濟保障”是集散風險與損失補償的統一，是表現、衡量和實現保險商品價值時所起的作用。

（二）法律意義上的保險本質

作為法律用語的“保險”，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。分析保險法關于保險的規定可知，我國保險法意義上的保險是指按照當事人的約定，投保人向保險人交付保險費，保險人承擔賠償或給付保險金責任的一種合同關系。保險既不能用損失、賠償來解釋，也不能用給付來解釋。

保險制度的法律性質，可以從以下幾個方面理解：首先，不管是財產保險或人身保險，保險本質上是一種合同行為，構成商事法律關系，受商事法律的調整；其次，從維護社會公共利益、保護被保險人利益出發，調整保險合同當事人權利義務關系的保險合同法，呈現出強制法化的傾向，從保險合同的訂立、履行、變更到終止，法律制定了諸多規則，尤其是規范了保險人的合同行為；最后，出于對保險業風險性和重要性的認識，各國都制定了保險業法，從市場準入、保險經營到償付能力，對保險業實施全方位的監管。

二、保險功能

（一）關于保險功能的幾種學說

早期保險功能理論為“傳統保險功能說”，認為保險具有經濟補償或給付功能，可概括為保障的功能。第二階段可概括為“復合保險功能說”，這種學說認為保險還有資金融通的功能。第三階段可概括為“現代保險功能說”，這種學說認為現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能。

關于保險功能的學說，也可以作如下區分：單一功能論、基本功能論、多元功能論、二元功能論。此外，受保險本質決定的保險功能有以下兩個：基本功能和派生功能。保險的派生功能與保險的基本功能一樣，必須植根于保險分配關系的本質要求。

（二）法律意義上的保險功能

首先，保險的基本功能在于為人們提供保障，這一功能是由保險的本質屬性決定的。保險的保障功能主要體現在兩個方面：其一，分散風險。保險的目的是用社會的力量來分散少數人所遭受的損失，從而使個人的損失降到最低限度。其二，經濟補償。在保險法律關系中，保險人是以向被保險人提供經濟補償的形式來履行自己的義務。

其次，現代保險三功能論中的資金融通功能是保險公司的功能而不是保險的功能。資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中所發揮的金融中介作用。保險人為了使保險經營穩定，必須保證保險資金的保值與增值，這要求保險人對保險資金進行運用。

最后，商業保險合同是屬于私法規范的范疇，所以我們從私法規范中不可能得出屬于公法規范的社會管理功能。

隨著保險業自身的發展壯大，保險的內涵不斷豐富發展，有關保險本質的理論也在不斷演進。因為我們認為必須基于保險的本質來演繹保險的功能，所以保險本質的演變決定了保險的功能具有發展性、開放性。也就是說，闡述保險的功能首先應該對保險的本質加以考察和說明，在此基礎上，演繹不同發展階段上的保險應該具有哪些功能。

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