銀行卡跨行清算差錯的自動調整機制探析

李向欣

【摘要】銀行卡跨行業務量的飛速增長，帶來高速資金流動、拉動消費、手續費收益的同時，因客戶誤操作、系統異常、網絡中斷等原因產生賬務差錯，導致影響客戶資金使用的情況日益增加，客戶的滿意度降低，嚴重影響了各家金融機構的品牌形象。各家金融機構不斷探索通過系統控制、加大宣傳力度等手段，減少系統差錯和提高差錯處理效率的方法。

【關鍵詞】銀行卡 差錯 自動處理

近年來，隨著銀行卡業務的不斷發展。面對迅速增長的電子支付業務需求，借助日益成熟的信息技術手段，銀行卡支付在產品服務、業務模式、受理渠道、終端機具、交易驗證等方面的創新層出不窮，為持卡人提供了便利服務。但也存在資金在途，客戶滿意度下降的問題。

一、銀行卡跨行差錯的現狀

隨著各金融機構銀行卡系統處理量日益增加、系統更新頻率進一步提高，因客戶誤操作、系統異常、網絡中斷等原因產生的客戶賬戶已扣款但POS消費或ATM未取款成功等差錯不斷增長，導致客戶資金無法正常使用的現象頻出。以山東省農村信用社為例2014年銀行卡跨行差錯量達到7.21萬筆，同比增長53.07%。千里之堤，潰于蟻穴。此種情況的在途資金問題，已嚴重影響到了各家銀行的支付結算服務質量，造成客戶投拆的不斷攀升，甚至優質客戶的流失，若不加以重視必然會影響全體金融機構支付結算市場和各項業務的可持續健康發展。并且銀行卡跨行差錯業務需要兩級業務處理機構進行手工處理，無謂工作量大幅提升，且效率低下，同時存在操作風險和道德風險。

二、銀行卡跨行差錯處理的解決方案

為全面落實普惠金融要求，進一步提高資金清算服務水平，各家金融機構應設計開發銀行卡跨行系統異常及差錯自動處理方式，減少人為干預，從風險防控和處理效率上實現雙提高。以山東省農村信用社為例，2014年設計上線了，銀行卡跨行差錯自動處理機制，率先嘗試了系統處理銀行卡跨行差錯的方案，極大地提高了客戶資金的到賬效率，提升了農村信用社美譽度，實現了銀行、客戶的雙贏。該方案通過差錯分類，差錯處理的共同性，設定統一的調整方案，由系統自動完成，實現流程化、標準化的處理：

（一）差錯類型分析

差錯類型分析是實現銀行卡跨行差錯及異常業務調整的前提。由于銀行卡的業務數據傳輸的每個環節都有可能出現問題，導致數據傳輸中斷，從面產生差錯。因首先要對銀行卡跨行系統的業務數據傳輸過程進行分析，確定數據傳送每一步中斷或異常發生的概率，出現中斷或異常的發現方法及由此產生的賬務結果；其次確定差錯類型，由于差錯產生的環節較多，因此差錯類型較為繁雜，不易識別和掌握，但總體可以按資金方向分為應收調整、應付調整，或依據狀態分類為銀聯清算成功，行內記賬失敗、銀聯清算失敗，行內記賬成功等。三是根據歷史數據分析，將已產生的差錯進行歸類總結，分析差錯產生的原因，確定差錯類型。

（二）確定差錯賬務調整方案

銀行卡跨行業務的種類繁多，賬務處理較為復雜，因此，梳理其產生的差錯類型及反映的賬務難度較高。根據差錯類型結果，對所產生的賬務進行分析，以賬務為基礎，將產生賬務相同的差錯類型進行合并。進一步確定調整的賬務方向、紅藍字記賬方向等。使賬務調整與差錯類型相匹配，達到標準化、批量化處理的要求。

（三）各系統協調統一

進行行內系統的分工，明確各系統功能，統一平付平臺負責與銀聯系統進行對接，分析銀聯系統文件，對差錯類型進行分析、分類、匯總，賦值差錯類型標志等，形成差錯調整系統文件傳輸核心系統；核心系統收到差錯調整系統文件后對各類差錯依據差錯類型標志選擇相應差錯調整會計分錄進行賬務處理，并將差錯調整成功和失敗結果反饋統一支付平臺；統一支付平臺形成歷史數據文件，傳送操作型數據倉儲及報表系統，由其生成差錯調整成功報表或失敗報表，由清算業務人員進行核對，并對系統自動處理失敗的差錯業務進行調整，確保差錯業務及時、全部處理。各系統各負其責，并形成獨有的文件為下一系統處理奠定基礎，形成流程化的處理。

（四）風險控制措施

系統自動處理銀行卡跨行差錯的主要風險為數據傳輸錯誤導致的賬務處理錯誤，或同一批差錯重復處理。為防止上述風險應建立預防機制。一是統一支付平臺控制對同一天的差錯數據僅傳送一次，不得復重復傳輸。二是核心系統對差錯數據標注獨有狀態，差錯處理時同步更新差錯狀態，對非差錯數據系統嚴格控制，不能進行處理。三是通過人工核對相關賬務的掛賬情況，發現賬務核對不符及時通知技術部門暫停差錯處理機制。

（五）應急處理機制

設立系統參數化開關，可隨時開啟或關閉銀行卡跨行差錯處理機制，防止因設計缺陷等原因發生的處理差錯，避免金融機構和客戶的進一步資金損失。并設有相關的發起關閉的流程，以明確各方職責，將風險降至最低。

三、銀行卡跨行差錯自動處理的特點

銀行卡跨行差錯的產生，對發卡行、收單行品牌形象均有較大影響，極易產生客戶對金融機構的信任危機，將客戶資金安全、及時入賬是非常重要的一項補救措施，銀行卡跨行異常及差錯業務處理機制降低了操作風險，同時極大地提高了客戶資金的到賬效率，挽回了農村信用社的形象。與傳統的手工處理方式相比該項目具備以下特點：

（一）科學的系統整合方式

由于銀行卡跨行差錯業務涉及外部中國銀聯公司的相關系統，內部統一支付平臺、核心業務系統、報表管理系統等多個系統的實時處理、批量作業等功能。通過認真分析業務發生時的系統數據流轉，建立了以中國銀聯清算數據為基礎，統一支付平臺為橋梁，核心業務系統為主體，報表管理系統為展示的多系統有機整合的銀行卡跨行差錯業務自處理機制。各系統在處理業務時權責清晰、任務明確、流程完善、控制嚴密，并為各金融機構以后的系統開發提供了范例。

（二）高效的自動處理機制

銀行卡跨行差錯業務的自動處理，由系統完成賬務調整，不受工作時間和節假日等因素的影響，實現7X24小時不間斷的差錯調整功能，確保當日產生的在途客戶資金，次日安全到賬，節假日最多可提前8天完成賬務處理，極大地提高了處理時限，并且不受人工日處理量的限制。傳統的差錯處理延期不可避免，而系統自動處理機制，在日終批量瞬間完成差錯處理，不存在差錯調整延遲的情況。

（三）嚴密的風險控制措施

銀行卡跨行差錯業務自動處理機制，一方面通過數據加密等手段，將差錯業務賦值處理狀態，防止數據在傳輸過程的丟失和同一筆業務重復處理的情況，防控系統風險的產生。另一方面通過系統根據差錯場景采取相應的預設調整方案，將同質、同類的差錯采取相同的調整方式，可以避免因人工處理失誤、差錯資金挪用等因素產生的資金損失風險。

（四）著的人力成本節約

銀行卡跨行差錯業務的手工處理方式，1筆差錯的處理需由上級清算機構主管柜員、錄入員，營業網點主管柜員、錄入員的處理需至少4人完成，且全部的營業網點需每日監控差錯的產生、處理情況，加之事后監督人員的監督成本，人力資源浪費嚴重。

四、銀行卡跨行差錯自動處理的效益

（一）工作效率顯著提高

系統自動處理機制，系統當日將全部差錯業務處理完畢，極大地提高了工作效率，將客戶資金到賬時間至少提前了1天，雙休日最多提前了2天，法定節假日最多提前了7～8天，極大地提高升了客戶滿意度。例如，山東省農村信用社銀行卡差錯業務的年均業務量為3.73萬筆，金額3.93億元，通過系統自動處理機制，可保證每年至少3.73萬客戶人次的資金安全、及時入賬。

（二）機控水平進一步提升

系統自動處理機制，采取系統自動調取差錯原始交易數據的方式，有效避免了人工二次錄入形成的操作風險，及員工挪用客戶差錯資金的道德風險，等而且系統自動將資金直接調整回客戶賬戶，在確保客戶資金及時入賬的同時，控制了資金風險。

（三）人工成本大幅降低

傳統的手工處理上述差錯以山東省農村信用社為例至少涉及省聯社、營業網點、事后監督兩個機構5名工作人員（錄入員、主管），人工占用較高。由系統日終批量自動調整，不占用人力資源。僅項目上線后，通過系統自動處理，最大限度地減少了風險控制成本及人力資源的占用，每年可減少7.46萬筆的手工業務。

五、下一步發展方向

目前各家金融機構已建立起支付系統、農信銀系統、銀行卡跨行系統等為主的支付結算品牌。各主要支付結算系統的差錯處理，尚未完全實現統一自動處理。下一步應著力打造全部支付結算業務的統一差錯處理平臺，將目前各系統差錯納入其進行系統自動處理，并與營業網點之間的溝通機制，及接入農信銀、銀聯等外部差錯處理平臺，實現規范化、流程化、標準化的差錯處理。將差錯場景、調整方式、賬務處理形成參數化處理，隨時更新差錯類型，實現效率與安全的雙提升。

參考文獻

[1]許羅德主編.銀行卡客戶服務.中國金融出版社，2013年11月版.

[2]許羅德主編.銀行卡概論.中國金融出版社，2013年11月版.