基于功能視角看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇

于琦

摘 要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其在改變傳統(tǒng)金融行為和資金流轉(zhuǎn)方式的同時，也對商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的信用中介、支付服務(wù)、風(fēng)險管理等功能起著越來越顯著的補充和替代作用，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)需要進行更快的自我調(diào)整以應(yīng)對整個金融體系的深刻變化。如何有效地同與技術(shù)進步、成本降低、制度創(chuàng)新密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融展開競爭，正成為我當(dāng)前國商業(yè)銀行發(fā)展中一個越來越值得關(guān)注的問題。為此，借助金融功能理論，在深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行帶來的沖擊和影響的基礎(chǔ)上，比較研究現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理模式中暴露出的不足及其內(nèi)在根源，進而就推動傳統(tǒng)銀行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展提出有益的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響；機遇；建議

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）10-0099-02

一、從功能視角看當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，具有方便、快捷、成本低等顯著特征[1]。自2003年以來，其在技術(shù)水平飛速提升、政策環(huán)境日益優(yōu)化、金融意識大幅改進等內(nèi)外部有利因素共同作用下，通過轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，呈現(xiàn)出新型機構(gòu)不斷建立、市場規(guī)模快速擴大、產(chǎn)品種類日益豐富的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，從信用中介、支付服務(wù)、資源配置等核心功能對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了顯著沖擊。具體來看：

一是可以降低信息不對稱水平，對銀行的信用中介角色起到替代作用[2]。借貸雙方的信息不對稱是商業(yè)銀行存在的一個重要原因。但互聯(lián)網(wǎng)金融通過改變信息的傳遞方式和傳播途徑，為交易雙方提供一個直接交流資金、項目等信息的平臺，及儲備、分析大量歷史痕跡和往來記錄的渠道，有效降低了信息傳遞中的消耗和磨損，增強了信息搜尋的廣度和深度，使得長期以來商業(yè)銀行作為資金供求的信息匯集中心而存在的基礎(chǔ)受到了動搖，表現(xiàn)為PSP模式快速發(fā)展，存款和貸款雙降。

二是可以提供更加便捷的服務(wù)，對銀行的支付服務(wù)功能造成巨大沖擊[3]。人們在債權(quán)債務(wù)清償活動中空間上的分離和時間上的不吻合，是商業(yè)銀行支付服務(wù)功能發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。但互聯(lián)網(wǎng)金融使得客戶不再受時間和地域的限制，資金供需雙方可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)隨時隨地交易，這嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的支付服務(wù)功能，凸顯為第三方支付公司大量涌現(xiàn)，銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅下降。根據(jù)中國支付清算行業(yè)運行報告（2015）數(shù)據(jù)顯示，2014年末我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已達80 767億元，同比增長50.3%；而與此同時，工農(nóng)中建四大國有銀行2014年前6個月共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2 333.87億元，與2013年同期相比增幅下降。

三是可以大幅減少交易成本，對銀行資源配置功能的發(fā)揮具有重大影響[4]。傳統(tǒng)銀行業(yè)在聚集社會資金、調(diào)配金融資源過程中對網(wǎng)點數(shù)量和人員規(guī)模的依賴，產(chǎn)生了巨額的交易成本，使得金融機構(gòu)不得不通過保持較大的利差空間來維持自身運轉(zhuǎn)，這降低了商業(yè)銀行的資源配置效率。如根據(jù)銀監(jiān)會披露，2012年我國12家上市銀行實現(xiàn)利潤8 489億元，其人均職工薪酬達到驚人的45萬元。而互聯(lián)網(wǎng)金融則由于采取虛擬運作的方式，只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，以及少量人員，就可提供資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等服務(wù)，這不僅突破了網(wǎng)點布局的物理限制，更大幅降低了資金融通中的交易成本，使其通過讓利存款對象、貼近客戶需求，相對于商業(yè)銀行具有更強的挖掘聚集閑散資金能力，從而弱化和分流了傳統(tǒng)銀行的儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的資源配置功能，導(dǎo)致存款余額下降、利差收入減少。顯現(xiàn)為“余額寶”等理財產(chǎn)品規(guī)模飛速提高的同時，銀行間市場利潤收入下降。

綜上而言，與傳統(tǒng)銀業(yè)行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易低、效率高、門檻低、覆蓋廣等顯著優(yōu)勢，加之其大眾性更強、更重視客戶體驗等特點，對商業(yè)銀行的外在經(jīng)營模式和內(nèi)在核心功能均形成了明顯的競爭壓力，直接威脅到了銀行體系的生存空間，迫使我國商業(yè)銀行需要進行更快的自我調(diào)整以應(yīng)對外部競爭環(huán)境的深刻變化[5]。

二、從國外經(jīng)驗看傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)中的機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融自20世紀(jì)90年代誕生后，對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了前所未有的沖擊，導(dǎo)致其生存面臨重大挑戰(zhàn)。許多人預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍。”但從國外經(jīng)驗看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)空間、改善贏利狀況、完善服務(wù)功能提供了新的思路和手段[6]，使其在與自身特點和優(yōu)勢緊密結(jié)合下能夠獲得進一步發(fā)展。具體來看：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使傳統(tǒng)銀行在支付中介功能的發(fā)揮上失去了諸如網(wǎng)點布局等優(yōu)勢。但商業(yè)銀行依然能夠借助長期經(jīng)營中所建立的良好的社會信譽、厚實的客戶基礎(chǔ)等比較優(yōu)勢，通過加強與第三方支付平臺合作、提高電子化支付服務(wù)水平等舉措，拓展服務(wù)功能、實現(xiàn)差別競爭、提高支付效率，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融支付服務(wù)的發(fā)展更多的是成為現(xiàn)有銀行支付中介功能的補充和完善，而非替代。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融雖然相對于傳統(tǒng)銀行能夠大幅降低信息的收集成本，但人的主觀能力的有限性與信息資源的無限性間的矛盾，使得信息的甄別和處理成本大幅上升，信息不對稱問題始終存在。同時，社會公眾在各類市場交易過程中的參與成本，特別是學(xué)習(xí)成本和時間成本并未因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而減少（學(xué)習(xí)成本是指參與者為了獲得進行交易所需要的知識和技能而支付的成本，時間成本是指參與者為了進行到特定交易過程中跟蹤和分析市場信息所需要花費的時間的機會成本），反而有所上升。這其間，傳統(tǒng)銀行可借助經(jīng)營管理中的規(guī)模優(yōu)勢，加強數(shù)據(jù)實地核查、完善金融產(chǎn)品種類，通過幫助客戶分擔(dān)信息處理成本、降低市場參與成本中，使自己在高風(fēng)險產(chǎn)品、證券市場等融資領(lǐng)域的信用中介功能得到進一步強化和提升。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融雖然實現(xiàn)了融資活動的跨國界、跨時區(qū)和跨領(lǐng)域，為風(fēng)險管理提供了更加廣闊的市場空間和更加完善的交易手段，但同時其也因服務(wù)模式不斷創(chuàng)新、衍生工具廣泛使用、電子資金即時轉(zhuǎn)移等情況的出現(xiàn)，在一定程度上擴大了金融領(lǐng)域的不確定性，提高了風(fēng)險管理的難度。對此，傳統(tǒng)銀行可憑借自身在長期實踐中累積的豐富經(jīng)驗、具備的專業(yè)知識以及掌握的熟練技術(shù)，通過積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的最新成果，改進管理方法、研發(fā)新型產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理的科學(xué)化和市場化水平，使銀行的資源配置功能得到保障。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的競爭壓力的同時，弱化和分流了其信用中介、支付服務(wù)、資源配置等功能。但信息不對稱、參與成本、金融風(fēng)險等因素的存在和變化，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)憑借社會信譽、客戶認(rèn)同、規(guī)模經(jīng)濟、風(fēng)險管理等優(yōu)勢依然能夠在互聯(lián)網(wǎng)時代煥發(fā)新的生機。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代加快發(fā)展的政策建議

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然就資產(chǎn)規(guī)模、社會影響以及大眾認(rèn)知等方面看，仍不是企業(yè)及居民獲取金融服務(wù)的主渠道，諸多功能和作用尚未得到充分發(fā)揮。但其對傳統(tǒng)銀行的盈利模式、客戶觀念、中介職能等的沖擊依然顯著且影響日增，呈現(xiàn)出存貸收益下降、客戶分流加速、融資功能弱化等不利局面。對此，我國商業(yè)銀行既要高度重視目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和威脅，也要科學(xué)評判彼此的優(yōu)勢和不足，通過賦予自身在網(wǎng)絡(luò)時代新的內(nèi)涵和實現(xiàn)方式，強化金融服務(wù)功能，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。本文建議：

一是要發(fā)展新型業(yè)務(wù)，擴大客戶群體。商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，一方面，通過將線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)化，提高服務(wù)能力、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強互動交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體；另一方面，通過發(fā)揮自身在金融知識全面、人員數(shù)量龐大、物力網(wǎng)點眾多、風(fēng)險監(jiān)管嚴(yán)格、客戶高度信任等方面的優(yōu)勢建立電商平臺，在滿足客戶需求、增強銀企黏稠度的同時，積累儲備交易和信用數(shù)據(jù)，有利于挖掘潛在需求、搭建交易平臺、加強風(fēng)險管理，便于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相競爭。

二是要加強多方合作，實現(xiàn)共同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變思想觀念，消除抵觸心理，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏。通過深入學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略，以及對客戶交易數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，擴大客戶資源、豐富信用數(shù)據(jù)、完善評價體系，在構(gòu)建更加廣泛、穩(wěn)定的服務(wù)渠道和溝通平臺中使商業(yè)銀行獲取“互聯(lián)網(wǎng)基因”，提高在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力。

三是要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高供給能力。商業(yè)銀行應(yīng)按照“貼近客戶、注重體驗”的原則改變經(jīng)營理念、提高創(chuàng)新能力。通過從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略、營銷產(chǎn)品、服務(wù)定位等方面進行全方位的改革，為客戶提供更為專業(yè)化的理財產(chǎn)品、更為快捷方便的金融服務(wù)、更為個性化的融資方案，從而通過樹立強化以客戶為中心的服務(wù)理念，降低互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行活期存款、理財銷售、基金代銷等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，維持現(xiàn)有資金吸納供給體系的問題。

四是發(fā)揮風(fēng)控優(yōu)勢，提高客戶忠誠度。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮風(fēng)險管理嚴(yán)格的一大優(yōu)勢，通過嚴(yán)格審查錄入信息真實性、不斷加強風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)、積極豐富安全支付手段等舉措，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境與社會信用體系的有效對接，能夠切實根據(jù)客戶需求提供多樣化的風(fēng)險控制手段和措施，吸引更多的客戶依然將商業(yè)銀行視為獲取金融服務(wù)的重要選擇。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]