利率改革背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑探究

摘 要：央行宣布放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消貸款利率下限，意味著利率改革正式實(shí)施，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。如何主動(dòng)順應(yīng)利率改革的宏觀大勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必由之路，這也是本文研究的重點(diǎn)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；利率改革；轉(zhuǎn)型升級(jí)

利率作為使用資金的價(jià)格，對(duì)金融市場(chǎng)的影響是廣泛的。去年10月25日起，央行宣布對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，這對(duì)商業(yè)銀行的利率管理水平、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、客戶營(yíng)銷(xiāo)能力都帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，需要商業(yè)銀行更好更快地推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、利率改革對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

1.推動(dòng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。隨著利率改革成為大勢(shì)所趨，使得商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)之時(shí)，可以因地制宜，因時(shí)制宜，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)模式，綜合考慮市場(chǎng)利率，并且根據(jù)客戶的信譽(yù)度、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景以及對(duì)銀行本身的貢獻(xiàn)度來(lái)靈活地調(diào)整對(duì)其制定的資金價(jià)格。

2.加大利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)。利率改革固然対商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇，但值得注意的是，資金的調(diào)撥將更加頻繁，勢(shì)必加大了対商業(yè)銀行保持競(jìng)爭(zhēng)力，維持高利潤(rùn)的挑戰(zhàn)，必須擁有足額的準(zhǔn)備金防備擠兌的發(fā)生，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.推動(dòng)商業(yè)信用體系建設(shè)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率管制開(kāi)始松動(dòng)，商業(yè)銀行通過(guò)提高存款利率招攬客戶，融資成本加大，為了以更高的貸款利率來(lái)維持自身的收益，商業(yè)銀行對(duì)于客戶信用的選擇必將更加嚴(yán)格，以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從未來(lái)看，商業(yè)信用化體系建設(shè)必將成為重中之重。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題

1.行政體制限制。受體制制約，我國(guó)商業(yè)銀行行政色彩濃厚，經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)低下，難以形成有效的約束激勵(lì)機(jī)制。盡管大型商業(yè)銀行經(jīng)歷了股份制改造，使商業(yè)銀行朝著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，但距離現(xiàn)代市場(chǎng)需要的產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，商業(yè)銀行高效率的自主經(jīng)營(yíng)這一目標(biāo)，依然任重而道遠(yuǎn)。

2.行業(yè)管理制約。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，我國(guó)的商業(yè)銀行管理水平有了一定的提升，在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)機(jī)制、營(yíng)銷(xiāo)手段和員工激勵(lì)機(jī)制上取得了很多新進(jìn)展，但受金融行政主管部門(mén)制約，出于對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的考慮，實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式較為單一，缺乏有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，呈現(xiàn)出一定的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。

3.盈利模式單一。雖然近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是利差收入仍是商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式以利差收入為主要形式。據(jù)有關(guān)資料顯示，利差收入占到了 66.2%的份額，利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的利差收入為主，非利息收入總體占比仍偏低，利差盈利模式在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

三、利率改革背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的對(duì)策及建議

1.健全有利于優(yōu)化轉(zhuǎn)型的制度模式。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的深入，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容的人力資源管理，又必須建立完善的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系。業(yè)界普遍認(rèn)為績(jī)效考核是檢驗(yàn)員工在一定的時(shí)間內(nèi)，其產(chǎn)出對(duì)企業(yè)目標(biāo)的貢獻(xiàn)程度的計(jì)量的過(guò)程。績(jī)效工資制度是建立在科學(xué)合理的業(yè)績(jī)考評(píng)體系之上的，通過(guò)設(shè)計(jì)合理的業(yè)績(jī)考核制度及目標(biāo)值，以期能達(dá)到科學(xué)、先進(jìn)、有效和完善等功效，可以最大幅度的提高員工工作的積極主動(dòng)性，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)活力，把利潤(rùn)作為考核的核心指標(biāo)，此外綜合考慮其它相關(guān)的業(yè)績(jī)指標(biāo)。在不同的經(jīng)營(yíng)階段，考核指標(biāo)也有所不同，必須結(jié)合實(shí)際加以取舍。考核指標(biāo)也不宜過(guò)多，寧缺勿濫，抓住主要矛盾即可。如：在年初，銀行資金缺口比較大，就可以用吸儲(chǔ)指標(biāo)完成情況加以考核；而年底，銀行結(jié)算時(shí)期，則應(yīng)以凈利潤(rùn)完成率作為主要考核指標(biāo)。總而言之，要通過(guò)考核指標(biāo)，充分調(diào)動(dòng)一線員工的主觀能動(dòng)性，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。

2.營(yíng)造有利于優(yōu)化轉(zhuǎn)型的市場(chǎng)環(huán)境。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式都是比較落后的，我國(guó)商業(yè)銀行要改善這一現(xiàn)狀必須從兩方面入手，即擴(kuò)大和改善中間業(yè)務(wù)和中小型企業(yè)業(yè)務(wù)。尤其是在利率市場(chǎng)化后，存貸利差不斷縮小，這對(duì)商業(yè)銀行強(qiáng)化市場(chǎng)化主體功能提出了更高要求，必須進(jìn)一步加快調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在服務(wù)功能、 服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上不斷進(jìn)行積極探索，逐步立足市場(chǎng)需求，開(kāi)展高附加值和科技含量高的中間業(yè)務(wù)。有資料顯示，花旗集團(tuán) 50%以上的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)； 香港恒生銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率也在 48%以上。與這些金融集團(tuán)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化主體功能的欠缺一目了然，相應(yīng)的市場(chǎng)服務(wù)功能還比較弱化，亟待加強(qiáng)。這就迫切要求商業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)變過(guò)去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹(shù)立客戶至上的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究金融市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律和特點(diǎn)，采取切實(shí)措施，應(yīng)對(duì)利率改革的宏觀大勢(shì)。

3.準(zhǔn)確定位經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型方向。金融全球一體化的時(shí)代，“走出去”戰(zhàn)略是商業(yè)銀行提升的又一重要途徑，既要競(jìng)爭(zhēng)，更要學(xué)習(xí)。師夷之長(zhǎng)，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的有益經(jīng)驗(yàn)，是中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大的必然選擇。從某種意義上來(lái)說(shuō)，國(guó)際化的道路也是商業(yè)銀行學(xué)習(xí)國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，逐步從分業(yè)模式向綜合模式轉(zhuǎn)型的內(nèi)在保障。通過(guò)國(guó)際化，逐漸縮小我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平與世界商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)水平的差距，這不僅可以提升中國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)能力和品牌價(jià)值，更可以獲得新的發(fā)展空間和增長(zhǎng)點(diǎn)，在全球更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行在利率改革大背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

四、結(jié)語(yǔ)

利率改革對(duì)商業(yè)銀行而言，既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。需要商業(yè)銀行因地制宜，因勢(shì)利導(dǎo)，進(jìn)一步完善配套機(jī)制和措施，加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)，更好地推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)以提升未來(lái)的自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這將是商業(yè)銀行加快自身發(fā)展的必然選擇。

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作者簡(jiǎn)介：林任祥（1985-9-），男，廣東東莞，民族：漢 ，華南理工大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院金融系，學(xué)歷：在讀碩士研究生，研究方向：金融。