存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)儲(chǔ)戶(hù)和銀行的影響分析

史倩　袁政

摘要：存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定，并未出現(xiàn)存款大幅搬家及市場(chǎng)異常波動(dòng)等情況。因此文章通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查實(shí)地走訪等方式，進(jìn)一步研究了存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄行為的影響，并在分析儲(chǔ)戶(hù)給銀行帶來(lái)的反作用的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；儲(chǔ)戶(hù)；銀行

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度概況

存款保險(xiǎn)制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機(jī)構(gòu)按規(guī)定費(fèi)率交納保費(fèi)，當(dāng)其面臨危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進(jìn)行償付。2015年5月1日，我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括人民幣存款、外幣存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險(xiǎn)最高償付限額為50萬(wàn)元，受全額保護(hù)的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險(xiǎn)制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲(chǔ)戶(hù)的權(quán)益，又維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步奠定了基礎(chǔ)。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)戶(hù)行為的變化及影響

存款保險(xiǎn)制度的核心是保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益，其設(shè)立的初衷是最大限度地保障儲(chǔ)戶(hù)存款。儲(chǔ)戶(hù)作為存款保險(xiǎn)制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實(shí)施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來(lái)，儲(chǔ)戶(hù)儲(chǔ)蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于新制度的實(shí)施持觀望態(tài)度。

（一）儲(chǔ)戶(hù)打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)

我國(guó)在《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)之前一直實(shí)行隱形存款保險(xiǎn)制度，加之我國(guó)近年來(lái)未曾出現(xiàn)過(guò)銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會(huì)公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認(rèn)為銀行屬于國(guó)家，不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會(huì)進(jìn)行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲(chǔ)戶(hù)的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲(chǔ)戶(hù)受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，部分儲(chǔ)戶(hù)已經(jīng)意識(shí)到銀行經(jīng)營(yíng)不善也會(huì)面臨倒閉這一情況，因此廣大儲(chǔ)戶(hù)委托銀行代為保管的儲(chǔ)蓄存款仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著“剛性?xún)陡丁睍r(shí)代已經(jīng)終結(jié)。

（二）小額儲(chǔ)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象

由于《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付且最高限額為人民幣50萬(wàn)元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過(guò)去國(guó)家全額隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)為顯性有限擔(dān)保，雖然銀行可能作別“剛性?xún)陡丁钡臅r(shí)代，但對(duì)處于償付水平之下的小額存款儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的施行對(duì)于他們的儲(chǔ)蓄行為并無(wú)太大改變，施行前后小額儲(chǔ)戶(hù)的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險(xiǎn)制度提高了中小型存款機(jī)構(gòu)的信用水平，使小額儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于存款機(jī)構(gòu)的信心大大增加。總體說(shuō)來(lái)，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施尚未大規(guī)模地使小額儲(chǔ)戶(hù)改變儲(chǔ)蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲(chǔ)戶(hù)仍然按照固有偏好進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款。但這一現(xiàn)象同時(shí)體現(xiàn)出存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)降低了儲(chǔ)戶(hù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，意味著儲(chǔ)戶(hù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督職能被弱化。

（三）部分儲(chǔ)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，適當(dāng)進(jìn)行分散儲(chǔ)蓄

根據(jù)央行對(duì)全國(guó)存款賬戶(hù)的調(diào)查，我國(guó)存款保險(xiǎn)客戶(hù)覆蓋率高達(dá)99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國(guó)絕大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)都在存款保險(xiǎn)制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲(chǔ)戶(hù)出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進(jìn)行分散，主要集中于兩類(lèi)儲(chǔ)戶(hù)：一是存款數(shù)量超出50萬(wàn)元賠付標(biāo)準(zhǔn)的大額儲(chǔ)戶(hù)，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲(chǔ)戶(hù)存款資金的安全性。雖然大額儲(chǔ)戶(hù)向來(lái)是各大銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，分散化儲(chǔ)蓄已是不少大額儲(chǔ)戶(hù)之慣有行為，但其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度仍然遠(yuǎn)高于普通小額儲(chǔ)戶(hù)，并且更加注重對(duì)其存款資金風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理；二是中小型銀行儲(chǔ)戶(hù)，存款保險(xiǎn)制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲(chǔ)戶(hù)尤其是老年儲(chǔ)戶(hù)會(huì)產(chǎn)生憂慮心理，繼而導(dǎo)致出現(xiàn)挪移存款、分散儲(chǔ)蓄的情況。

（四）更加注重銀行服務(wù)質(zhì)量，儲(chǔ)戶(hù)投資意識(shí)增強(qiáng)

存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的初衷是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶(hù)的利益，與廣大儲(chǔ)戶(hù)日常的儲(chǔ)蓄行為息息相關(guān)，但從目前實(shí)施效果來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施并未給儲(chǔ)戶(hù)儲(chǔ)蓄行為帶來(lái)過(guò)多的實(shí)質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬(wàn)元的賠付限額幾乎覆蓋了我國(guó)存款儲(chǔ)戶(hù)，儲(chǔ)戶(hù)選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利率和銀行服務(wù)質(zhì)量。但由于存款儲(chǔ)戶(hù)對(duì)利率的敏感性普遍偏弱，加上對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，部分儲(chǔ)戶(hù)的存款資金開(kāi)始流向其他領(lǐng)域，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對(duì)我國(guó)總體存款數(shù)量的影響不大。

三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響

研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲(chǔ)戶(hù)仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒(méi)有受到該制度的影響而做出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險(xiǎn)制度全面推行是必然趨勢(shì)，因此在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后銀行可能面臨的影響做出分析預(yù)測(cè)，以此對(duì)銀行做出建議。

（一）經(jīng)營(yíng)成本增加

隨著利率市場(chǎng)化的深入，即利率完全由金融市場(chǎng)的供求水平來(lái)決定，金融機(jī)構(gòu)也被推到了改革的風(fēng)口浪尖。因此，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，不僅是利率市場(chǎng)化全面推行的根基，也讓金融機(jī)構(gòu)有了自己決定存款利率的權(quán)利。由于儲(chǔ)戶(hù)會(huì)通過(guò)利率高低而選擇儲(chǔ)蓄行，銀行必須提高存款利息來(lái)增加競(jìng)爭(zhēng)力，但由此帶來(lái)的存貸利差的減少，使得銀行利潤(rùn)面臨了更大的威脅，也意味著銀行經(jīng)營(yíng)中的挑戰(zhàn)不斷增加。因此銀行應(yīng)做出如下應(yīng)對(duì)措施。

1. 優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

存貸利差減小而帶來(lái)的利潤(rùn)萎縮，會(huì)促進(jìn)各銀行在其他金融產(chǎn)品方面尋求更多的利潤(rùn)。我國(guó)現(xiàn)階段大部分銀行的利潤(rùn)來(lái)源還是依靠存貸款，甚至很多銀行業(yè)務(wù)人員的發(fā)展意識(shí)內(nèi)只有“拉存貸”，這一現(xiàn)象無(wú)疑會(huì)使銀行業(yè)務(wù)的拓展被動(dòng)、前景狹窄，因此銀行必須在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上做出改變。

首先，是自身的變化，銀行應(yīng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)這類(lèi)成本低收益高的業(yè)務(wù)發(fā)展，在中間業(yè)務(wù)上尋求更多的盈利.且從金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，非利息收入比重不斷增加也是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，當(dāng)然，這一改變也會(huì)反向推動(dòng)金融市場(chǎng)的前進(jìn)。

其次，銀行應(yīng)加大金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，通過(guò)研究開(kāi)發(fā)更多風(fēng)險(xiǎn)適宜但回報(bào)率高于存款的金融產(chǎn)品，吸引更多的儲(chǔ)戶(hù)投資購(gòu)買(mǎi)，從而避免出現(xiàn)存款大量外流的現(xiàn)象，減少存款保險(xiǎn)制度的負(fù)作用。值得一提的是，銀行很有可能會(huì)把握不好“度”而肆意投資，甚至因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度這一后盾而故意冒險(xiǎn)，從而加大道德風(fēng)險(xiǎn)，所以相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也必須出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管條例并加大監(jiān)管力度。

（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今金融市場(chǎng)的地位不容小覷，不但舉足輕重甚至有超越傳統(tǒng)金融的勢(shì)頭，雖然收益率有回落的現(xiàn)象，但由于其便捷性和安全性的不斷提高，相較于傳統(tǒng)金融仍存在較大優(yōu)勢(shì)。因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做出改革調(diào)整，在經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行改變，可以綜合自身和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，在保持安全性的前提下，加大線上業(yè)務(wù)規(guī)模，且利用好存款保險(xiǎn)制度實(shí)施導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融利率優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步降低的契機(jī)，重新占領(lǐng)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)化

存款保險(xiǎn)制度給儲(chǔ)戶(hù)帶來(lái)的最直觀意識(shí)變化無(wú)異于“銀行可能倒閉”，這與人們本來(lái)意識(shí)中銀行受政府保護(hù)的觀點(diǎn)相背離，因而會(huì)短時(shí)間內(nèi)加大儲(chǔ)戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而決定儲(chǔ)蓄行為。因此銀行必須加大內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制，減少不良資產(chǎn)等有毒資產(chǎn)的滋生，嚴(yán)格把控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，形成一套完整明確的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以此來(lái)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行的優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，由存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容可知，存款保險(xiǎn)基金的構(gòu)成與儲(chǔ)戶(hù)無(wú)關(guān)，僅由銀行負(fù)責(zé)，所以客觀來(lái)說(shuō)，會(huì)增加投保銀行的經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)存款準(zhǔn)備金的提存方式發(fā)現(xiàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平很大程度上決定了銀行的提存率，由此類(lèi)推，如果銀行加大風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)控銀行風(fēng)險(xiǎn)，在差別費(fèi)率的要求下也會(huì)減少自身保費(fèi)的支出從而降低成本。

（三）促進(jìn)中小銀行發(fā)展

國(guó)有銀行的壟斷使得中小銀行一度陷入“兩難”窘境，但存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得中小銀行可以通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)和利率上的優(yōu)勢(shì)拉取存款，解決融資難的問(wèn)題，給中小銀行的前景帶來(lái)一絲曙光。但與此同時(shí)，大型銀行也必定不會(huì)坐以待斃，而是更加重視服務(wù)和質(zhì)量上的改變，在安全性占優(yōu)勢(shì)的前提下，再增加其他方面的優(yōu)勢(shì)，避免儲(chǔ)戶(hù)的大量流失。可見(jiàn)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，原本的國(guó)有大銀行利率低、服務(wù)態(tài)度差但仍占優(yōu)勢(shì)的情況將不復(fù)存在，取而代之的將是一個(gè)各類(lèi)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，共同發(fā)展的新局面，金融市場(chǎng)也必將迎來(lái)新一輪的改革潮流。

本文受“大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）