大學生參加醫療保險的經濟學分析

潘凱麗　蔣力

摘要：在校大學生全部納入城鎮居民醫保范圍，有利于保障學生的生命財產安全。然而通過相關的調查，大學生參保的積極性卻并不是太高。本文運用經濟學中的信息不對稱產生的逆向選擇與道德風險進行經濟學解釋及運用博弈論對醫療機構與投保人、學校與投保人、保險公司與投保人進行了分析研究。

關鍵詞：大學生；醫療保險；信息不對稱；博弈分析

中圖分類號：G647；F840.684 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-02

一、大學生醫療保險制度的現存問題

2007年，國務院決定將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍（參見《國務院關于開展城鎮居民基本醫療保險試點的指導意見》，國發【2007】20號）。[1]自從實施大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的政策以來，各地高校在改革的探索過程中取得不錯的效果。但是，我們無法否認的是，目前大學生醫療改革存在很多的問題，大學生對于醫療保險的基本內容、相關規定等了解程度都很低。醫療條件相對較差及醫療費用普遍呈上漲的趨勢。政府參與度較低，保險公司所制定的保費情況及理賠狀況的不合理性。

二、我國保險市場中的信息不對稱問題及影響

醫療保險是我國保險市場發展體系的一個重要分支，如果保險市場是信息對稱的，保險公司就可以按照投保者的風險程度不同提供不同價格的保險單。當前，我國保險市場中信息不對稱問題普遍存在。 [2]

三、醫療保險市場的逆向選擇

保險市場中的逆向選擇是指：不同的被保險人風險大小不同，被保險人了解自己的風險類型而保險人并不了解。[3]在不完全信息情況下，SH和SL分別代表保險公司高理賠率和低理賠率保單的供給，DH和DL分別為身體健康和身體不健康的投保人需求。對于保險公司來說，保險公司肯定是愿意做低理賠率的買賣。二手貨市場中，對于賣方來說，無論他所出售的舊汽車質量是好是壞，都是要賣的。SL和DL分別高于SH和DH 。由于現實經濟中信息分布的非對稱，投保人預期保費低于高理賠率的保費。對于健康狀況有關的信息，投保人相對于保險公司更了解以及更完全。因此，在現實生活中，保險公司預期客戶投保所需支付保費的概率和險種的理賠率為平均變量。即高理賠率和低理賠率各占50%，將圖2.1中高理賠率的醫療保險市場需求向左移動到DM，但低理賠率的醫療保險市場需求向右移動到DL。結果，高理賠率醫療保險單的交易量減少為25，低理賠率增加到75。市場醫療保險險種理賠率的比例高達75%，低于投保人的預期。

四、醫療保險市場的道德風險

在社會醫療保險市場運行中，社會醫療服務供給方、需求方、管理機構等三個主體分別擔負著不同的職責與任務。從被保險人角度分析，由于其追求保險服務保障利益的最大化，往往存在過度消費的問題，這種行動在三方相互作用中，影響著政府與供給方效能的發揮。在其成為參與社會醫療保險體系一個主體時，需求為a，在不需要自己付費時，對醫療保障存在較大的渴望，尤其在醫療需求方面較為強烈，由此，醫療機構的服務質量由Q1到Q2。為此，由下圖分析得知，由于患者的需求超出一定的范疇，能夠導致衛生資源配置不平衡，進而造成道德風險問題（附圖2.2）。

圖2.2 被保險人過度消費造成道德風險分析圖

五、我國醫療保險市場中產生的博弈論

醫療機構與投保人的博弈分析：我國典型的醫療保險市場由三方參與者參與，包括保險公司、投保人、醫療機構組成。[4]三者的關系如圖3.1所示。首先投保人需要向保險公司繳納一定的保費，各高校各保險公司出臺的保險類型的費用都有出入。當投保人一旦患重病而無法支付高額的醫療費用時，投保人可以向保險公司申請賠付，保險公司依照當時所簽的保險合同向投保人支付一定的賠償金。同時，被保險方向醫療機構支付醫療費用，醫院向被保險方提供醫療服務。

保險公司與投保人的博弈分析：現假設保險市場有高風險和低風險兩類投保者，他們各自的最初財富為W0，如圖3.2位置E.這樣，在沒有損失的時（狀態1，見W1軸），收益為W0；在發生損失L的時（狀態2，見W2軸）收益為W0-L。假設高風險投保者面臨的損失概率為H，低風險投保者的損失的概率為L（H>L）。假設信息是對稱的，在此情況下保險市場公平且有效率，高風險的投保者將從E點沿著市場保險線EG移動而選擇G點；低風險的投保者將從E點沿著保險線EF移動而選擇F點。這樣高風險投保者在G點獲得最大效用，而低風險投保者在F點獲得最大效用。

但是實際情況中，保險公司無法將高風險的投保者與低風險的投保者區別開來，所以兩類投保者都會選擇F點，使保險公司所確定的平均損失概率高于L。

學校與投保人的博弈分析：針對大部分高校與保險公司所推出的“學平險”，假設P為醫保價格，S為參保意愿，各高校進行統一組織學平險的繳費，大學生的參保意愿會隨著醫保價格的不斷上升而意愿逐漸降低（見圖3.3）。相反，針對老年人群體來說，目前他們的身體狀況逐漸變差，通過參與城鎮居民醫療保險以及自愿所參與的商業保險來說，是有益的。因此，不管隨著醫療價格的不斷上升，老年人對醫療保險的需求呈現出剛性的需要（見圖3.4）。

六、結束語

本文主要從研究目前大學生醫療保險制度的現狀與困境出發，主要運用信息不對稱的理論以及博弈理論去探討醫療保險所涉及的各主體之間的關系。大學生參保意愿普遍不是太高，需要學校積極地去引導，也需要保險公司利用價格來調節，激發需求。

參考文獻：

[1]張青枝.中國高校大學生醫療保險透視[J].中國青年研究，2008（1）：36-38.

[2]董淑榮.大學生醫療保險需求影響因素分析[J].現代經濟信息，2011（23）.

[3]秦奕菲，李曉林.保險市場逆向選擇問題研究新進展[J].經濟學動態，2008（3）.

[4]鄭蘇晉.博弈論視角下我國商業醫療保險市場的信息不對稱分析[J].中央財經大學學報，2008（04）.