麗水市科技銀行運營模式探究

摘要：科技和金融是經濟發展中的兩大引擎。金融和科技結合，是國家中長期科技發展規劃綱要及其配套政策確定的戰略，是解決科技成果轉化和科技型中小企業資金“瓶頸”的現實選擇。大力推進科技和金融結合，發展科技銀行，不僅可以有效破解科技型中小企業的融資瓶頸，而且可以為科技銀行培育潛在的優質客戶，同時也可以帶動政府職能轉變，加快金融資源市場化。科技銀行作為麗水市科技金融的先行者，研究其運營模式和存在問題，對于整個科技金融工作有著不可替代的意義。而麗水作為浙江綠谷，研究其科技銀行運營模式對于其他欠發達地區發展科技銀行有一定的借鑒作用。

關鍵詞：麗水市；科技銀行

中圖分類號：F832.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

一、引言

科技和金融是經濟發展中的兩大引擎。金融和科技結合，是國家中長期科技發展規劃綱要及其配套政策確定的戰略，是解決科技成果轉化和科技型中小企業資金“瓶頸”的現實選擇。大力推進科技和金融結合，發展科技銀行，不僅可以有效破解科技型中小企業的融資瓶頸，而且可以為科技銀行培育潛在的優質客戶，同時也可以帶動政府職能轉變，加快金融資源市場化。科技銀行作為麗水市科技金融的先行者，研究其運營模式和存在問題，對于整個科技金融工作有著不可替代的意義。而麗水作為浙江綠谷，研究其科技銀行運營模式對于其他欠發達地區發展科技銀行有一定的借鑒作用。

二、現行合作模式及其優點

2015年底，麗水市政府下發了《麗水市級科技金融合作貸款試點工作方案》。《方案》規定，由市政府、太平洋財險麗水中支、杭州銀行麗水分行共同設立資金風險池，以風險池的資金總額為限對麗水市級科技金融合作貸款承擔貸款凈損失賠補責任。市政府授權市科技局設立800萬元風險池資金；杭州銀行麗水分行按風險池資金（含銀行不實際出資部分）1200萬元放大10倍設立總額1.2億元的貸款規模，對市級科技型中小企業和開發區機器人企業進行定向融資支持；太平洋財險麗水中支作為第三方保證保險，解決中小企業抵押物不足的難題，通過財政貼息補助和貸款保險補助，使企業享受貸款基準利率，降低企業融資成本。

方案的主要優點有：一是扶持力度大，相比于其他貸款產品，合作貸款的建議執行利率為貸款利率，不足部分由政府貼息。相較于其他貸款方式，給企業減少了3%以上的年利息支出。二是專業，杭州銀行國內最早嘗試科技銀行的商業銀行之一。成立以來，在電子信息、新能源、節能環保、醫藥服務等高新技術行業均發展了大量客戶。其中，在科技型企業的篩選上，建立了一只具有專業知識的核心團隊，確保工作順利開展。對于企業來說，杭州銀行的科技支行投貸聯動貸款模式也可以最大程度促進企業做大做強。杭州銀行有多起成功案例，引入PE或VC，逐步幫助企業上市進行直接融資。三是靈活。《方案》規定，貸款銀行對單個企業貸款原則上不超過200萬元，貸款期限為一年，經評估可以延長貸款期限。這種散而短的貸款方式既幫助銀行降低了風險，又使得科技合作貸款的普惠面加大，使更多的企業可以享受到貸款。

三、現行合作模式存在的問題

一是對單個企業信貸風險控制能力欠缺。現行合作模式下，風險承擔者主要是政府和保險公司，就是說一旦發生風險，風險的主要承擔著還是政府和保險公司。按照杭州銀行的合作模式，實際發生損失時杭州銀行僅承擔風險的20%，而政府需要承擔風險的40%。當小額貸款賠付率超過150%時，試點機構將終止新業務的開展。這種模式在運營時，存在“業務和風險相剝離”的現象。相較而言，國外一些科技銀行，則可以通過金融創新來分擔風險，比如最具有代表性的美國硅谷銀行。二是金融服務不夠到位。受制于麗水本身的金融環境，科技銀行合作貸款業務目前來說還僅限于對企業的資金支持。早期創業的企業除了基本的資金需求之外，更需要市場咨詢、信息管理、財務預算等方面的服務和支持。目前來說，合作貸款方案還沒有形成系統的科技企業孵化方案和培育路徑。如果可以參照硅谷銀行的做法派遣專門技術人員深入企業，幫助企業提升管理能力，會進一步促進科技型企業的發展。三是區域系統性風險控制不足。受次貸危機影響，浙西南部分城市企業間存在擔保鏈現象。而圈定扶持企業時，《方案》只限定了經營效益、資產規模、從事行業等指標，對于企業是否涉及擔保鏈，是否存在隱性風險，并沒有明確的限定，給放貸留下了一定的風險隱患。如果可以讓一些優勢企業之間，進行優勢互補，形成資源協同效益，能夠有效減小區域系統性風險。

四、科技銀行運作模式探究

陸岷峰（2011）提出了構建以科技銀行為核心的科技金融體系。具體來說，就是構建以金融制度、金融工具、金融政策和金融服務為一體的體系，可以多功能多層次系統安排，以實現科技和金融的真正結合。借鑒國際上成功的做法，科技銀行需要叢運作機制、金融創新等多方面進行提高，才能發展成為真正幫助企業成長的金融機構，實現幫助初創期科技型中小企業發展的目的。一是可以嘗試股權認證等方法來降低銀行風險，提高銀行盈利。杭州銀行作為省內科技銀行的先驅，應當主動求新求變，改變以往依靠政府來承擔貸款風險的道路。科技銀行應當探索以取得企業股權的方式來獲得企業成長的收益，以彌補企業貸款上的風險。二是提供適應科技型中小企業的各種金融服務。科技銀行針對不同的企業，可以提供融資、法律咨詢、創業輔導等服務，提供以知識產權為核心的多種金融產品，幫助科技型中小企業發展壯大為大型企業，獲取企業成長的豐厚收益。三是建立與發達地區創業投資、資產評估機構的合作渠道，提高風險識別能力和信息獲取能力。作為欠發達地區，麗水本土的金融機構有限，政府和合作銀行應當積極走訪發達地區的天使投資機構，引入有益于企業發展的風險投資。一方面這些金融機構更加了解如何評估企業幫助政府和銀行減少風險，另一方面這些金融機構的進入有利于幫助企業獲得更高的行業認可度，有益于企業未來融資。

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作者簡介：巫劍飛（1987-），男，浙江麗水人，現職稱：助教，學歷：碩士研究生，研究方向：金融。

注：麗水職業技術學院院級青年課題。