互聯網金融時代擴大我國居民消費路徑探討

謝淑娟

（廣東省社會科學院宏觀經濟研究所，廣州510040）

互聯網金融時代擴大我國居民消費路徑探討

謝淑娟

（廣東省社會科學院宏觀經濟研究所，廣州510040）

在大數據時代，“互聯網+”作為全新的消費理念，逐漸滲入到城鄉居民的日常生活中，參與到消費金融交易領域的居民日益增多。隨著互聯網金融的不斷發展，居民的消費習慣與生活方式也隨之變化：其對互聯網金融的依賴不斷加深，對傳統銀行網點的依賴度逐漸降低；消費者以“個人中心+平臺化”的需求模式凸顯。由此提出在互聯網金融時代擴大我國居民消費的主要路徑：加強互聯網金融消費者權益保護，大力創新互聯網金融產品，挖掘潛在居民的金融消費潛力。

互聯網金融；消費方式；變遷；路徑；探討

隨著互聯網支付市場的快速發展，第三方支付機構等非金融機構向支付結算等金融服務領域發展，使互聯網與金融發展步入廣泛的融合階段，逐步改變了人們的支付習慣與消費模式。據調查，隨著各行業消費環境發展變化，擁有眾多消費人群的互聯網金融成為消費者最期待的消費模式創新的行業。傳統金融機構因受成本的限制，只能集中有限的人力資源服務于高端客戶，導致20%的高端客戶占據了80%的金融資源，中低端客戶難以得到充分的金融服務。而互聯網金融的優勢就在于，其金融服務能夠惠及社會的各個階層，尤其是那些被傳統銀行忽略的群體。例如，以余額寶、活期寶為代表的各種網絡理財產品，能夠利用客戶閑散小額資金進行理財，為廣大中低端人群提供收益率明顯高于銀行存款的增加其財產性收入的渠道。可見，互聯網金融的發展不僅降低了金融服務成本及提高服務效率，而且金融服務的覆蓋面獲得前所未有的擴大，充分體現了普惠金融的精神內核。與此同時，隨著互聯網金融的快速發展，其帶來的便捷性使人們的日常生活消費習慣也隨之發生了極大變化，網絡消費逐漸成為我國居民最重要的消費方式之一，并推動了居民消費的快速擴大，以及以第三方支付業務為特征的互聯網金融的迅猛增長。在此背景下，探討互聯網金融時代我國居民消費方式變遷及擴大居民消費路徑，具有一定的現實意義。

一、互聯網金融主要特點

“互聯網金融”興起于“互聯網+支付市場”，是傳統銀行業與互聯網精神相結合的新興領域，即通過利用網絡方式為消費者提供支付、融資、理財等金融服務。當前互聯網金融主要有兩種形式：一是傳統金融機構利用互聯網手段提供金融服務；二是互聯網企業涉獵金融服務領域，通過互聯網技術為客戶提供金融服務。當前互聯網金融的組織機構包括第三方支付公司、金融中介公司、網絡小貸公司，以及傳統商業銀行普遍推廣的網上銀行、電子銀行、手機銀行等。二者均反映了金融機構與互聯網企業憑借各自的資源優勢“跨界合作”商業模式。

由此可見互聯網金融的主要特點：一是大數據是互聯網金融的基礎。通過對消費者的消費記錄、消費偏好、瀏覽內容、瀏覽軌跡及身份認證等數據的分析，使得線上金融服務與線下客戶需求的相互統一，實現“精準金融服務”的目標。二是網絡P2P借貸模式使得之前難以獲得銀行貸款的小微企業、個人客戶有機會得到信貸支持，從而改變了傳統金融機構信貸供給比較單一的局面。三是提升了金融資源配置效率，并借助大數據分析的優勢，深度挖掘金融交易者的信用狀況，從而在金融風險防范上較于傳統金融具有較大的優勢。

二、互聯網金融時代我國居民消費方式變遷

在大數據時代，“互聯網+”作為全新的消費理念，逐漸滲入到城鄉居民的日常生活中，參與到消費金融交易領域的居民日益增多，居民的消費習慣與生活方式也隨之發生變化。可以預見，一方面，隨著電子商務的不斷推廣和普及，推動互聯網+金融的不斷發展，網絡消費將成為居民的主流消費方式，互聯網金融將徹底改變人們的生活方式和金融消費習慣；另一方面，隨著互聯網金融不斷發展，消費者模式將由兩股力量的推動而發生改變，一是大量的網絡信息及各種創新帶來的“心理沖擊”，二是社交網絡帶來的“擴散效應”。金融機構與消費者之間的互動方式、資金管理模式將發生改變，金融消費者較以往有更多的選擇權和更高的效率。由于其金融訴求發生改變，消費者對金融服務有更高的要求，其行為變遷可能有四個階段，如圖1所示。就當前而言，我國居民金融消費者的行為變化主要體現在以下兩個方面。

圖1 消費者行為改變的四個階段

（一）消費者對互聯網金融的依賴不斷加深，對傳統銀行網點的依賴度降低

隨著互聯網金融的快速發展，消費者對通過互聯網獲得各種金融服務的認同度不斷增強。在這一階段，互聯網金融引領消費者進入了一個全新的服務體驗。首先，消費行為改變較早的是支付行為的變化。隨著互聯網技術的日漸成熟及廣泛應用，移動通信與互聯網的融合趨勢不斷增強，移動支付模式與網上銀行、手機銀行等支付的聯系日益緊密，這為廣大消費者提供更加方便的支付方式，促進了居民消費的不斷擴大。與此同時，移動互聯網金融憑借其方便快捷的支付方式，使其與商業銀行的競爭中獲得優勢，導致消費者在支付行為中對于傳統銀行物理網點的依賴度降低，進而對傳統銀行金融服務的需求降低。同時，隨著電子商務類在手機移動端的迅速推進，移動在線支付率的占比不斷擴大，消費者逐漸從PC端轉移到移動端，平板電腦與智能手機等移動終端成為新興的主導力量。

（二）消費者以“個人中心+平臺化”需求模式凸顯

在“互聯網+”時代，隨著居民消費方式的巨大變化，網絡社交群體規模日益龐大。網絡購物、電子商務、自媒體等新興發展模式的快速發展，對城鄉居民消費者金融服務的途徑選擇產生了相應的影響。以傳統物理網點為主的金融消費途徑受到廣泛影響，柜面業務量占比量不斷下滑，互聯網渠道占比逐年上升。互聯網金融依托京東、淘寶等電子商務平臺，微信、易信、QQ等社交媒體海量的客戶數據信息，通過創新與豐富金融產品，對商業銀行的金融功能逐漸形成替代，造成顯著的沖擊。例如，消費者既可以采取網絡快捷支付方式實現個人多賬戶跨行的資金歸并、繳費等基本金融服務需求，又可以實現小額貸款、理財等高端金融需求。對于廣大消費者來說，在互聯網金融的時代，繳費購物、投資理財、轉賬等這些之前只能在柜臺上辦理的金融業務，如今都能在電腦、IPad、智能手機上自助完成，這無疑對刺激擴大居民的消費潛力具有極大的推動作用。與此同時，互聯網金融服務機構除了能提供傳統的金融業務外，還能為企業和消費者之間建立一個較為安全便捷的平臺，并根據不同的消費需求提供細微化的金融服務。移動金融服務的介入，引導著個人金融零售業務向更加細分化的方向發展，不僅僅有利于降低金融成本，拓展金融服務的范圍，更有利于各類金融機構發揮自身的優勢，實現中間業務的多元化發展，滿足多元化的金融服務需求。

三、互聯網金融時代擴大我國居民消費的主要路徑

（一）加強互聯網金融消費者權益保護

保護消費者的權益，防范金融風險是互聯網金融的監管核心。由于金融交易內在的專業性與復雜多樣性的特點，其與高技術類的互聯網行業相結合，加大了金融消費者準確把握互聯網金融產品與服務的難度。隨著日益增多的居民參與到金融交易的電子消費領域，相應的個人信息泄露、財產安全、資金保管安全等金融安全問題也日益凸顯。例如，近幾年P2P發展非常快，但在信息不透明的背景下，有不少平臺出現問題。自2013年下半年以來P2P平臺跑路事件頻發，并在2014年上半年持續發酵；第三方支付則出現不少信用卡非法套現、非法網站通過第三方支付實現支付監管不嚴等諸多問題。因此，互聯網金融監管的核心是注重保護消費者利益和信息的披露。具體而言，一是鑒于互聯網金融風險的最主要形式是信用的違約風險，就需要政府為互聯網金融建立健全良好的發展環境，健全社會信用體系。二是建立健全適合互聯網金融的監管體系，完善互聯網金融消費的權益保護法律框架。互聯網金融作為新興行業，在監管層面和法律層面，都存在一定的法律缺位與監管缺位。現有的在法律層面對互聯網金融的界定，對市場主體的交易問題及現有金融監管體系等都有待完善。因此，應當盡快完善現有法律，針對互聯網金融的獨特性質，明確法律監管職責，建立有效的金融保護協調機制。三是加強信息披露和風險提示，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。網絡金融消費包括不少基金、股票、各類理財產品等投資性質的消費，只有充分保障網絡金融消費者的權益，才能有效降低互聯網金融的風險。因此，互聯網金融監管刻不容緩。從國外經驗看，其在該行業的市場準入、業務運作和跨界合作等環節都非常注重保護消費者利益的制度建設、信息披露、信用體系建設等問題。因此，對產品特性、存在風險、費率、投資性質等商業機密以外與消費者權益相關的信息都應當實行公開披露，以保證消費者能夠及時獲得必要的信息，并暢通相應的受理投訴通道。四是加強互聯網金融消費權益教育，提高消費者的風險防范意識與自我保護能力。針對網絡金融消費者的各類目標群體，開展多樣化的教育，以切實加強金融消費群體的素養，減少不必要的金融消費糾紛，進而夯實金融消費者合法權益保護的基礎。這一方面要提高金融消費者的知識素養，提高對金融產品蘊藏風險的認識，恰當選擇金融消費產品；另一方面要增強金融消費者的安全意識，養成良好安全消費習慣，如設置安全的賬戶、身份等認證模式，以確保個人信息及財產安全。

（二）大力創新互聯網金融產品，挖掘潛在居民的金融消費潛力

首先，傳統銀行業應利用互聯網技術促進金融服務升級，提升客戶金融服務體驗，并降低運營成本。同時，在加快跟進互聯網金融步伐的同時，進行渠道建設和金融產品的創新，確保向“以客戶為中心”的實質性轉化，如圖2所示。如是，以為金融消費者便利性、為其提供產品服務為主體，重建銀行和客戶二者之間的關系；強化線上線下的客戶經營能力，增強線上線下的綜合服務水平，保證金融服務鏈的暢通，構建融入消費者生活的金融消費服務。

圖2 以客戶為主體的商業銀行渠道

其次，對積累的大量客戶數據進行整合與分析，據此對客戶的行為進行合理的預測，以實現小型客戶、大眾客戶、財富管理客戶等各類客戶的挖掘，實現線上線下的批量獲客及良好經營，以供給金融消費者資金流、信息流、物流等整體性服務。通過金融消費者交易行為及數據分析，致力于為金融消費者提供“全程供應鏈”的信息、金融等服務，滿足其整體的需求。

再次，在“互聯網+”時代，消費者關注的核心仍是收益、風險兩個方面，不過據調查，快捷方便已上升到第一的要素。這表明，金融消費者的消費傾向已在不知不覺中發生改變。金融機構設置網絡操作界面須重視操作的便捷性，這既是影響金融消費者使用的一個不可忽視因素，也是增強消費者黏性的重要工具。金融機構要定期搜集消費者的相關意見和建議，并及時做出調整與改進。同時，銀行在設計產品時既要顧及為消費者提供高收益低風險的優質產品，又要創新服務產品的可獲得性與便利性，以最大程度滿足金融消費者的需求，留住客戶。

最后，簡化業務流程和整合服務產品。金融機構應簡化業務操作流程、減少中間不必要的審批環節，為金融消費者提供快速便捷的良好服務。同時，以存貸款、轉賬、支付、信用卡、理財等多種業務為基礎，逐步打破傳統金融部門的局限，充分整合金融消費者各類賬戶、投資等相關信息，并通過大數據分析金融消費者的投資偏好與消費習慣，從而為其提供有針對性的優質金融服務。

[1]中國電子商務研究中心.調研：互聯網金融消費模式創新最受期待[EB/OL].http://b2b.toocle.com/detail——6160939.htm l，2014-03-18.

[2]孫立行.互聯網金融為普通居民提供增加收入渠道[EB/OL].http：//news.hexun.com/2014-07-23/166910595.htm l.

[3]BrettKing.Bank 3.0：W hy Banking IsNo Longer Some-where You Go ButSomething You Do[M].JohnW iley＆Sons Inc，2013：5-16．

[4]王靜，邢成.互聯網金融：消費者行為變遷及銀行變革[J].征信，2014，（9）：1-5.

【責任編輯 柯 黎】

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A

1673-291X（2016）23-0001-03

2016-09-09

謝淑娟（1971-），女，福建仙游人，博士，研究員，從事消費經濟研究。