論高校實習生責任保險統保制度的完善

粟　榆　丁繼鋒　廣東金融學院保險系楊　春　江泰保險經紀有限公司廣州分公司

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論高校實習生責任保險統保制度的完善

粟榆丁繼鋒廣東金融學院保險系
楊春江泰保險經紀有限公司廣州分公司

本文受以下基金項目資助：廣東省教育廳項目“陽光財產保險股份有限公司廣東省分公司實踐教育協同培育基地”（編號：粵財教［2013］329號），廣東省教育廳項目“應用型本科院校保險專業多元化、多層次實習模式研究與實踐”（編號：粵財教［2015］133號）。

對于一所大學而言，其最根本和最核心的價值始終是培養人才、促進人的全面發展，這也成為所有現代大學辦學的基本出發點。我國頒布的《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020年）》以及十八大提出的“著力提高教育質量，培養學生社會責任感、創新精神、實踐能力，推動高等教育內涵式發展”，為高校深化教育改革指明了方向。在國內高校的人才培養過程中，理論教學和實踐工作缺乏有效銜接始終是一個無法忽視的重要問題。不少大學畢業生在踏上工作崗位以后，明顯感受到“學不以致用”，面對工作中遇到的各種難題捉襟見肘。第三方教育數據咨詢和評估機構麥可思公司對2014屆大學本科畢業生的研究數據顯示，68%的當屆學生呼吁加大實習和實踐環節的教學（見下圖）。

◤圖2014　屆本科畢業生認為母校的教學需要改進的地方（多選）

然而，從國內高校的教學實踐來看，大多數高校缺乏完整規范的實習教學體系，尤其缺乏高校與實習單位對學生實習安全責任的明確及其保障，這成為阻礙校企雙方發展實習教學的重要因素。因此，從根本上厘清實習單位與高校對實習學生應承擔的法律責任，選擇合適的責任保險轉嫁實習風險，優化實習生責任保險項目，是開展高質量實習教學的重要保障。

一、完善高校實習生責任保險統保制度的重要性

實習教學本是加強專業知識教育，增加學生的感性認識，培養學生實踐能力、創新能力的重要綜合性訓練環節，是整個教學過程的一個重要組成部分，并且有一定的學分要求。但從現實情況來看，大多數高校并沒有采取統一組織實習的方式，而是在實習環節放任自流。只要學生能夠交回一張蓋章的實習回執和一份實習報告等實習證明，學分就可以順利拿到。學校往往并不關心學生是否真正實習，至于實習內容與時間更是無法得到保障。之所以會產生這樣混亂的實習現狀，除了存在大學擴招等原因外，其中如何保障實習生安全是高校和實習單位共同擔心的一個問題。通過建立實習生責任保險統保制度，有利于轉嫁高校賠償責任，降低用人單位負擔，保障實習及創業學生權益，從而解決實習過程中的后顧之憂，促進實習教學活動的順利開展。

（一）轉嫁高校對實習學生所負的人身損害賠償責任

作為高校教學活動的一個必修環節，實踐教學是學校負責牽頭并委托實習單位來完成的，屬于人才培養過程中不可或缺的重要組成部分。由于學生在實習結束后還要回到學校繼續學習，因此實習學生在實習期間所面臨的人身傷害賠償責任應該由學校來承擔。根據《中華人民共和國教育法》（以下簡稱《教育法》）、《中華人民共和國侵權責任法》（以下簡稱《侵權責任法》）等相關法律規定，學校對一個實習期間死亡學生的賠償金額可能高達上百萬元，這一方面影響高校資金的正常運轉，另一方面學校需投入相當大的人力來解決賠償糾紛。就國內保險市場來看，目前可以轉嫁高校對學生人身損害賠償責任的主要是校方責任保險，這是由學校作為投保人和被保險人，因校方過失所導致的學生傷亡賠償責任由保險公司來賠償的一種商業保險。但是，校方責任保險的責任范圍主要是在學校統一安排的活動過程中，因學校非主觀過失導致的注冊學生的人身損害賠償責任，且保單約定損害發生的區域局限在學校校園內，特別約定可以在學校周邊的活動場所，不包括校外實習。因此，學生實習期間遭受的人身傷害不屬于校方責任保險的責任范圍，無法得到保險公司的賠償。隨著日益增加的實踐教學活動以及大學生創新創業趨勢，高校將越來越多地面臨學生在實踐活動中因遭受人身傷害而產生的民事糾紛。實習生責任保險是一種專門針對高校學生實習開發的險種，高校只需要支付小額保險費，就可以將自身承擔的巨大民事賠償責任轉嫁給保險公司（見下表）。從鼓勵大學生創新實踐活動、增強高校學生實踐能力的角度出發，有必要通過投保實習生責任保險來轉嫁高校賠償責任，從而保障高校正常教學活動的開展。

◤表　某高校實習生責任保險保障情況

（二）解除實習單位的后顧之憂

我國目前并沒有十分完善的針對大學生實習的制度條例，關于在校生實習的法律法規也存在大片空白。廣東省出臺的《廣東省高等學校學生實習與畢業生就業見習條例》只是規定了學生在頂崗實習期間，實習單位應當按照崗位職工工資的一定比例向學生支付實習報酬，非頂崗實習的學生，學校、實習單位和學生可以在實習協議中約定給予實習補助。該條例對于實習生實習期間因發生意外如何歸責并沒有做出明確規定，因此一旦發生意外事故，學校和實習單位常常互相推卸責任，這也導致實習生的權益很難得到有效保障。一方面，學校認為已將學生送出校外，出現意外應該由實習單位負責；另一方面，實習單位認為接納這些實習生并非他們的義務，單位已經為學生提供了實習機會，如果出現意外還要承擔相應責任的話，無疑將增加他們的額外成本。即使實習單位購買了工傷保險和雇主責任保險，但實習生尤其是短期實習學生并不在承保范圍內。因此，實習生在實習期間因人身意外傷害而造成的損失將會給實習單位造成較大的經濟壓力和糾紛處理成本。這在很大程度上將抑制實習單位接納實習生的積極性，影響實習教學活動的正常開展。實習生責任保險的推出能夠解決實習單位的后顧之憂，其承保的責任范圍不僅包括工傷保險的責任，而且還包含了學生實習過程中可能出現的各種意外傷害，這無疑是促進用人單位接納實習生的重要手段之一。

（三）為實習及創業學生的人身權益提供充分保障

實習教學是學生將理論轉化為實踐，為走向工作崗位做好準備的重要一步。然而，在實習過程中隱藏的各種風險有可能給學生帶來各種意外傷害，由此產生的經濟損失會造成學生家庭的沉重負擔。目前，大多數高校會統一組織購買學生平安保險（以下簡稱“學平險”），該險種由學生自己繳費，以學生本人為被保險人，在保險有效期間，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡所造成的醫療費用，保險人負責賠償。以某學平險為例，每人每學年交保費20元整，在投保時按學制一次交清，每份保險的保險金額分別為：人身意外身故或殘疾10000元，人身傷害醫療費5000元。但是，一旦學生在實習期間發生意外事故需要住院治療的費用遠遠高于保險金額，大部分費用仍需學生或學校承擔。而實習生責任保險對每人死亡賠償限額可達到50萬元，醫療費用賠償8萬元（應用公共賠償限額50萬元），能充分保障實習生人身傷害權益。

二、高校實習生責任保險統保制度發展存在的障礙

全國職業院校學生的實習生責任保險統保示范項目從2012年起開始實施，截至2015年11月，實習生責任保險共承保1859所學校，覆蓋實習學生818萬人次，累計為職業院校學生提供近4.09萬億元人民幣保障額度。三年多來，共發生2772起賠案，其中涉及194人死亡，2578人受傷，已結案2034起，已向學生家庭支付保險賠款3354.93萬元，預估還要支付賠款1114.52萬元（《全國職業院校學生實習責任保險統保示范項目情況匯報》，英碩（北京）保險經紀有限公司、江泰保險經紀公司）。實習生責任保險統保示范項目作為目前實習學生發生人身傷害后及時賠付的主要險種，職業院校或實習單位將學生實習風險轉移給保險公司，從而消除了學校、企業和家長的后顧之憂，是學生實習風險轉移的一種有效機制，深受職業院校青睞。隨著高校學生數量的增加、實習規模的擴大和實習行業的多樣化，學生遭受人身傷害的頻率和損失程度都有加大的趨勢，但現有實習生責任保險統保模式無法保障校企聯合培養及大學生創新創業工作的推進，從而進一步影響社會的和諧與穩定。

（一）與大學生實習及創新創業相關的法律缺失

目前，大學生實習與創新創業涉及的行業十分廣泛，但是國家卻沒有對此特別立法，甚至教育部門和人力資源與勞動保障部都未有相關規定，這導致實習生及創業學生參與勞動過程卻享受不到專門的法律保障。目前確定高校對實習學生權利義務關系的法律依據是《教育法》，但《教育法》中并沒有專門針對學生實習做出具體規定，僅規定實習是高校教學的一個組成部分，學校依法對實習學生承擔教育、管理、保護等職責。隨著實習學生規模的持續擴大，尤其是大學生創新創業活動的興起，大量學生將投入到社會實踐活動中，有必要從國家法律法規層面對相關糾紛做出針對性的規定與解釋。

（二）實習生責任統保項目的保障對象主要是職業院校學生

目前，實習責任保險統保項目在保障對象的設定上仍存在局限性，范圍主要以“工學結合、校企合作、頂崗實習的人才培養模式”職業類院校的學生。但隨著本科高校實踐教學活動的擴大，普通高校學生在實習期間發生的傷害事故頻率也在增加，該類學校及學生同樣需要將其人身損害賠償責任進行轉移，其對學生實習責任保險的需求缺口愈加巨大，迫切需要擴大實習責任保險統保項目的保障對象。

（三）實習生責任保險的經營技術相對落后

當前各家財險公司經營的主要險種集中在機動車輛保險與企業財產保險等傳統險種上，實習生責任保險作為新興險種沒有得到普遍重視。實習生責任保險屬于高技術業務，因為其涉及到法律、工傷判定以及各行業風險評估等風險技術。由于缺乏相關的法律規定，實習生責任保險的承保范圍確定只能依照工傷保險條例的相關規定和職業院校學生主要面臨的風險，因此在承保責任和費率厘定上比較籠統，沒有針對不同行業設計責任范圍與差別費率。這樣對普通高校缺乏公平性，因為普通高校學生實習的行業相對來說風險較低。

三、完善高校實習生責任保險統保制度的幾點思考

為適應“互聯網+”時代的科技發展與經濟新常態給我國帶來的歷史挑戰，培養適應現代社會的高素質人才，社會對高校實踐教學尤其是大學生實習活動提出了更新、更高的要求。這就要求政府、高校與用人單位對學生實習及創新創業工作建立有效的風險管理機制，通過構建高校實習生責任保險統保制度為實習教學的順利開展提供切實有效的保障。

（一）加強與實習相關的法律法規建設

法律法規是完善實習生責任保險的基礎，國家和相關部門應當根據高校學生實習及創新創業訓練的要求加快相關法制建設，不斷完善和細化與高校實習教學活動相關的法律法規。為了順應時代要求，對已經不能適用現代高校教學發展的法律法規進行適當修正，填補包括學生創新創業等法律法規領域的空白，從而優化實習生責任保險發展的法律環境。

（二）采取政府引導的統保項目實施原則

實習生責任保險統保項目是根據教育特點為保障學生實習安全量身定做的項目，不是單純的商業保險，適宜采取“立法強制、政策引導、政府推動、市場運作”的推動方式，明確政府對實習責任保險的引導職責。這是因為責任保險是典型的準公共產品，具有正外部性，需要政府力量推動，單靠學校或者企業自愿或者保險公司通過市場化運作，難以充分實現責任保險保障的全面覆蓋。

（三）借鑒雇主責任保險的差別化費率

由于將實習生責任保險保障范圍擴大到普通高校，實習學生單位類型分布廣泛，實習環境狀況更加復雜，在費率厘定上可以借鑒雇主責任保險，根據各行業不同的工傷風險程度實行行業差別費率。行業差別費率是根據不同的行業所面臨的工作環境而可能發生傷亡事故風險和職業的危險程度，分別確定的不同比例的工傷保險社會統籌基金繳費率。與雇主責任保險差別化費率的實施情況類似，實習生到各行業實習單位參與實習也面臨著不同程度的風險。如財經院校的實習生大部分是到銀行、證券、保險等金融機構進行實習，與到建筑工地進行實地實習或到實驗室進行實驗操作的實習生相比，其可能發生的事故風險和職業的危險程度相對要低得多。若對學生實習責任保險實行統一的保險費率，在自愿投保原則下，容易出現高風險行業的實習生責任方傾向于投保，而低風險行業的實習生責任方不愿投保的逆向選擇問題。在強制投保的情況下，雖不存在自愿投保情況下的逆向選擇問題，但在社會大眾特別是低風險行業的實習生責任方心里，學生實習責任保險的保險費率缺乏足夠的公平性。因此，學生實習責任保險應該根據實習生參與實習行業的不同而采取差別費率，具體的分類可參照雇主責任保險中行業差別費率的類別劃分。

（四）推動基礎保險責任和附加保險責任并行

由于實習生責任保險具有準公共服務產品的特征，因而應該是一種普惠型的民生保險，應符合保障范圍廣、保額低的要求。但隨著社會的不斷進步以及國家鼓勵“大眾創新，萬眾創業”的政策導向，當前高校實習生將面臨的風險也更加趨于多樣化。所以在推行高校實習生責任保險的統保工作時，要兼顧以上兩方面的要求。在保險產品的設計上首先要考慮保險制度建設的可操作性，設計能覆蓋高校實習生在實習期間基本風險的基礎實習生責任保險產品，可以以較低的費率提供給政府、高校，通過制度化的法規予以實施。在保障基本風險上有針對性地設計附加責任保險產品，例如提高保額、自雇風險和第三者責任風險（被保險人對第三人造成傷害的風險）等。此外，由于不少學生為積累實踐經驗而選擇在寒暑假進行實習，隨著實習時間增加及形式多樣化，學生遭受職業傷害風險的發生頻率和損失程度都有加大的趨勢。因此，對于保險期限的選擇也可以作為附加選項加以補充，為高校實習生提供更全面的保障。