商業銀行不良貸款的宏觀經濟影響因素

◎趙奕鈞

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商業銀行不良貸款的宏觀經濟影響因素

◎趙奕鈞

隨著我國經濟水平的提高，金融行業也發展的越來越好，很多企業在發展的過程中會選擇在銀行中進行貸款，但是一旦客戶在貸款過程中出現不良的記錄，就會對銀行產生宏觀經濟的影響。不良貸款率的情況，不僅僅是導致國家金融危機的決定性因素，還決定了銀行業激烈市場競爭中的主要地位。同樣的道理，在我國商業銀行的不良貸款率要遠遠的超過外資銀行，因此商業銀行的不良貸款情況受到了學術界和金融界的關注。但是目前我國對于商業銀行不良貸款的研究大多數都是側重于微觀的層面，卻并沒有針對宏觀經濟的指標來探討商業銀行不良貸款的影響。下面本文針對商業銀行中的不良貸款的宏觀經濟情況以及其指標的變化進行分析，以期為我國經濟的發展做貢獻。

在我國，商業銀行的不良貸款情況的總額一直處于高位，因此這種情況也成為制約著我國商業銀行發展的重要因素。據調查分析2005年1季度到2010年1季度之間的相關數據能夠看出宏觀的經濟因素和商業銀行中不良貸款情況呈現的是負相關的狀態。本文在不良貸款產生的情況著手，研究了我國的商業銀行不良貸款的基本情況，還有對宏觀經濟的影響，提出相關的建議，并且根據不良貸款的因變量，對于不良貸款率的因素進行分析，探討商業銀行中不良貸款對于宏觀經濟的影響因素，以期能夠減少我國商業銀行不良貸款的情況。

商業銀行不良貸款的基本情況

金融行業內在脆弱性假說

在我國金融行業的脆弱性假說中，很多人都私自使用信用創造機構，特別是對于商業銀行以及其他相關的貸款情況中內在的特點；這樣的情況也使銀行在危機周期中面對破產的浪潮，很多商業銀行部門中的困難情況又被傳導到經濟相關的個體中，形成各種組成的部分，最終產生經濟危機。

當銀行的投機企業類型在借貸之前的預期收入大于總量債務的時候，借貸短期之內，預期的收入依然小于債務本身的金額。所以很多企業在預期收入充足之后，能夠做到償還本金和利益，這樣的情況會使商業銀行完全保證債務被完全償還，不會出現差錯。但是企業預期的收入沒有達到的時候，就沒有能力償還在銀行中貸款的金額，很容易導致商業銀行出現資金漏洞。所以在這期間很多企業為了償還債務，或者是重組債務機構，會開始變賣資產，但是在這期間，市場的激烈競爭在不斷變化，很容易與企業借貸的時候出現不同的市場情況，所以企業和銀行都需要承擔不同的資金風險，當市場上的利率下降或者是資產價格上升的時候，企業財務狀況就會出現惡化，銀行也需要承擔相關的風險，所以金融行業也出現了內在脆弱性的假說。

銀行行為的理論

貸款客戶關系。企業和金融中貸款客戶之間的關系理論最早的起源是由John H.Wood在早期的時間里提出來的。這樣的觀點和理論主要闡述的內容就是：銀行為了和客戶之間包吃住長期的借貸需求，同時也為了保證企業和銀行之間實現長遠的利潤最大化，一般情況下，我國的金融機構都比較傾向于對企業的借貸降低貸款的利率，同時還對于企業進行擴大貸款的要求，這樣也能夠良好的培養與客戶之間的關系，因此這一點也導致使用借貸量擴張為最終的特點，這樣的方式就是采用激進的貸款策略。這樣銀行和客戶之間的關系在一方面會受到貸款質量的嚴重影響，另一方面看也會導致銀行最終收益的下降，銀行所能夠承受的風險在不斷削弱，所以，銀行出現不良貸款情況會導致其宏觀經濟的風險快速增加。

貸款競爭理論。在1986年的一段時間，國外的金融學者提出了有關于帶塊的競爭模式，這一模式的主要內容就是，商業銀行在貸款市場中展開激烈的競爭，導致銀行的最終利潤也在持續下降，甚至最后出現了零利潤。因為銀行和企業之間，或者是金融機構之間的主要競爭最終導致銀行想要獲得的利潤越來越少，銀行利潤的下降，最終導致抵抗風險的能力也就下降了非常多。

我國商業銀行出現不良貸款的情況

商業銀行出現不良貸款的記錄在一般情況下值得就是企業在與銀行貸款之后，出現了償還困難的現象，特別是指在企業借貸早期的償還資金來源不能夠用來償還與銀行借貸的利息和本金，所以很多商業銀行對于不良代換還有另一種定義，也就是指借貸的人在簽訂的還款日期到達的時候還沒有能力償還所欠的金額和利息，就會使銀行和企業自身蒙受一定的損失。同時還可以把不良貸款的情況定義成：企業抵押的產品的價值在不斷貶值，而企業貸款所用的物品價值受到威脅的時候，銀行就會出現損失，也能夠增加銀行的資金難以周轉。這些就是商業銀行出現不良貸款的主要情況。

商業銀行不良貸款對宏觀經濟影響的防范方式

我國商業銀行中所引發的不良貸款情況是很多方面造成的，這種決定也是由于不良貸款的方案出現的錯綜復雜，所以在整體的方面來講，一般情況下商業銀行不良貸款的情況的出現主要有兩個方面，這兩個方面也是主要造成宏觀經濟影響的主要原因。在商業銀行中存量分析的方式也是化解不良貸款出現的主要原因。所以在企業向商業銀行貸款的時候，增加其防范也是良好優化信貸質量，保證企業合理償還資金的主要方式和手段，同時也能夠減少對于宏觀經濟的影響。

以上的內容，對于企業不良貸款的越和宏觀經濟發展的指標都具有回歸的方程，也正因為如此各個變量之前的系數都是負號。根據各個實證的分析表明，我國商業銀行中出現不良貸款的過程中，很容易間接的受到宏觀經濟的影響，所以想要降低商業銀行中不良貸款存在的余額，還需要對政府中的經濟進行調控。第一點就是為了擴大銀行內部需求，通過企業的消費來帶動經濟的增長，同時也能夠間接的降低商業銀行中的不良貸款情況。第二點就是能夠良好的改善我國商業銀行主要的外部環境，積極的發揮出政府在處理不良貸款的時候在其中的引導的作用，并且還能夠給予商業銀行在政策和資金方面的主要支持，以便于環節企業中的不良貸款給銀行造成的后果。本文根據商業銀行不良貸款對宏觀經濟的影響對其進行分析，以期能夠為我國商業銀行經濟的發展做出貢獻。

（作者單位：中國建設銀行）