金融包容視角下農村手機銀行發展

徐倩

摘 要：隨著農村經濟建設的發展，為了進一步提高農村的金融服務，農村金融機構得到了大力建設。手機銀行作為我國主要發展的金融領域之一，同時也是農村發展金融領域的重點部分。手機銀行對降低農民對金融服務的費用和開發農村的金融服務新渠道具有重要的影響。本文首先對農村手機銀行進行了概述，詳細分析了手機銀行促進農村金融包容的作用以及提高金融包容視角下農村手機銀行發展的對策建議，旨在農村金融服務的開展。

關鍵詞：金融包容；農村手機銀行；發展

隨著社會的發展，手機銀行在農村得到了應用。為了解決農村金融網點覆蓋率低，金融強度小，競爭力不強等問題，我國金融行業對農村市場的相關政策放寬了要求。新政策在農村雖然取得了相應成效，但是并沒有真正解決金融服務不足的現狀。手機銀行是新興的科技產物，近兩年來手機銀行的日益完善，金融服務在手機上產生了交易，各種服務項目包括：余額查詢、余額轉賬匯款、理財、存款取款、網絡消費等。手機銀行的出現實現了金融服務的實時性。隨著農村網絡的日益普及，智能手機在農村得到推廣。這就使得手機銀行的出現，促進了農村金融服務的開展。

一、農村手機銀行的概述

（一）手機銀行的內涵

手機銀行又稱移動銀行，是通過手機等移動終端，利用移動通信網絡辦理相關銀行業務的簡稱。手機銀行利用信息通信技術（ICT）和移動電話為客戶提供諸多金融服務，如信息查詢、跨行匯款、自助繳費、定活互轉、網上購物賬單支付、主動收付款、信用卡還款、農戶貸款等。

（二） 農村手機銀行發展現狀

由于手機銀行的業務范圍廣泛，幾乎能與實體金融機構相比，且使用方便、快捷、安全，因而手機銀行的業務交易量也較大。我國城市經濟及技術較為發達，大部分的手機銀行業務運用實際都是在城市中，有些農村地區雖然也開通了手機銀行業務但使用效率還是相對較低，只有部分教育水平較高的人群正確使用。 大部分農村地區手機銀行未適應用戶的需求，適用的業務較少，缺少一些功能，無法普及使用，無法滿足農村人群對手機銀行業務的需求。其次，大部分的農村地區用戶受知識水平及其觀念影響，對于手機銀行不明白如何正確操作，會增加操作風險，同時對手機銀行業務信任度不足，缺乏對手機銀行的認知與接收能力，從而使農村手機銀行的普及效率不高。另外，由于運用手機銀行使用的流量收費較高，手機銀行本身的發展水平還較低，農村用戶對于手機銀行的認可度不高。 但隨著科學技術的不斷發展，教育水平也在不斷提高的情況下，農村地區的人群對手機銀行的使用情況逐漸改善，人們的接收程度也逐漸提高了，使得手機銀行業務能夠慢慢發展并普及到農村地區。

（三） 農村手機銀行發展的可行性

隨著社會經濟的不斷發展，農村的經濟體制也在不斷改革，消費程度在不斷提高，因此金融途徑就需要擴大。現如今農村人民也在社會的發展下逐漸接受金融觀念，消費水平和理財的要求都在上升，資金流動較多，而手機已經成為我國必要的通訊工具，開展農村手機銀行不但安全便利，更能降低金融交易的手續費，因而發展農村手機銀行是以人們的需求為依據的。此外，由于我國農村地區本身的金融機構或服務網點較少，且其金融機構服務的功能也不多，導致農村金融交易次數偏低，而且部分銀行由于看重商業經濟，部分人員的素質或服務不合格，金融機構本身就存在著信譽問題，對于農村用戶的財產安全有一定的威脅。農村手機銀行的發展是通過互聯網便能夠為用戶提供金融服務渠道，不但能增加農村金融機構的供給條件，也能提高農村用戶的金融意識。通過人們對農村手機銀行的需求及供給條件分析，農村手機銀行的發展是必然可行的。

（四） 農村手機銀行發展條件

手機銀行在當前社會已經成為重要的金融交易渠道，而隨著近年來手機用戶的不斷增長，農村也逐漸普及了手機的運用，同時由于現如今移動技術不斷更新，出現了3G、4G網絡，能夠全面覆蓋各項網絡功能，逐漸普及了手機銀行的運用。其次，由于我國政府逐漸重視農村經濟的發展，意識到手機銀行的發展對中國包容性金融發展的重要性，從而逐漸完善了監管體制，促進了農村手機銀行的逐步發展。

二、手機銀行促進農村金融包容的作用

（一） 降低農村金融服務成本

由于建立一個金融服務需要較高的成本，想要農村人們獲得良好的金融服務，就需要耗費大量的管理費用或銀行服務系統的費用，因此農村的金融機構往往不足。而手機銀行在農村的使用不但降低了金融機構的投入成本與經營管理成本，更能通過網絡技術快速地運行使用，從而使得用戶獲得優質的金融服務。此外，傳統的銀行業務交易在柜臺辦理，不僅需要耗費時間等待，且交易成本也相對較高；而手機銀行業務用戶在家便能及時、方便地進行操作，不但節約了時間，更節約了交易成本和交通成本。由于手機銀行業務的交易成本費用較低，大部分的人群都有承受能力，從而促進了金融包容的作用。

（二） 擴大農村金融覆蓋率

由于大部分的農村地區金融機構組織不完善，各地區網點覆蓋率較低，導致部分農村地區人民無法正常享受金融服務，城鄉金融服務差距較大。與此同時，手機已逐漸被各個地區廣泛使用，手機的覆蓋率在農村地區極高，且由于無線通訊網絡在農村地區覆蓋也比較廣，從而能夠保證手機正常通信。利用手機網絡通信技術與手機銀行結合，能夠讓各地的居民都借助手機實現金融交易，從而擴展了金融服務渠道，并保證手機銀行普及到廣大用戶身邊，不需要受時間和地點的限制，從而擴大了農村金融的覆蓋率。

（三）增加金融服務渠道

農村的經濟發展相比于城市經濟來說還過于落后，農村地區建設的存取款機分布較少，用戶的金融交易受到一定的限制，不但排隊困難，且需要花費交通成本和時間才能進行交易，不利于金融服務的發展。除此之外，金融服務成本也較高，導致大部分農村金融機構業務拓展動力不足、缺乏營銷的情況。而由于缺少金融產品，導致用戶無法全面地了解各類金融產品，從而減少了交易頻次，金融的發展力度也不足。而手機銀行是通過移動通信隨時隨地便能為用戶提供服務，從而增加了農村的金融供給，不但能夠開展便捷安全的伴侶銀行業務，更能讓用戶通過網絡了解相關金融產品。

三、提高金融包容視角下農村手機銀行發展的對策建議

（一）建立合理的定價機制，還原手機銀行低成本優勢

以農民可負擔的成本推廣手機銀行業務，合理的定價是重點。在推廣手機銀行的過程中必須立足長遠利益，降低客戶使用成本，促使手機銀行在農村盡快得到普及。通過協調利益相關方，履行社會責任，給予農村地區一定收費政策傾斜，建立合理的手機銀行定價機制。并在零售代理商和第三方中介機構的選擇上，充分利用現有的電信網絡和商業網絡，努力降低代理成本，重塑手機銀行成本低廉的優勢。手機銀行業務得到充分普及后發揮的規模效應，將進一步降低單位交易成本，使業務供應商更加盈利

（二）開發符合需求的手機銀行產品

手機銀行是金融機構與運營商共同推廣，在其推廣過程中相關人員需考慮到農村的實際經濟水平、教育水平、消費習慣等因素，設計符合農村用戶需求的手機銀行產品。通過不斷地創新技術，開拓業務，從而能夠保證不同的用戶群體都能有效地使用手機銀行辦理業務，而且要保證各類手機銀行產品的層次情況及差異化，從而確定適用的技術平臺與業務模式。且要不斷研發兼容性及通用性較強的手機銀行硬件，保證手機銀行的規范流程且操作方便，進而提高手機銀行產品的易用及發展。

（三）加強市場引導，鼓勵各參與主體相互包容與合作

無論是何種模式的手機銀行，都涉及到金融機構、移動運營商、銀聯、移動設備制造商等一系列主體，它們在手機銀行的運營中發揮必不可少的作用，同時也存在競爭。為保證手機銀行業務的健康和可持續發展，需要這些主體精誠合作，相互包容，及時溝通，事先就收費機制和利潤分成做出合約安排，最終實現優勢互補、合作共贏。且為進一步深化手機銀行的包容性，滿足客戶多元化的選擇需求，應允許和鼓勵不同非銀行運營主體之間支付網絡的互用和網點共享。在確保支付系統安全的原則下，探索符合條件的非銀行機構接入央行零售支付系統，以提高支付清算效率，降低成本。三大移動運營商應充分發揮自身技術優勢，努力改善農村地區的移動網絡環境，擴大移動通信覆蓋面，提升通信技術、通信質量，保證網絡連接的穩定，為手機銀行的發展擴寬道路、掃除障礙。

四、結語

綜上所述，手機銀行的推廣提高農村金融服務的覆蓋率，拓寬農村金融服務渠道具有重要的意義。農民通過手機能夠實現金融包容視角下的農村，可以有效地推進農村的發展。

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