互聯網金融：商業銀行轉型戰略的創新驅動力

胡波

摘 要：隨著社會科技的快速發展，傳統的金融服務已經難以滿足人們日益增長的需求，商業銀行積極尋求轉型升級的契機。在競爭日趨激烈的環境中，國內的商業銀行已不再是當年的絕對壟斷者，商業銀行要想在競爭中求得生存與發展，勢必需要做出相應的改變，積極探索互聯網金融創新思維與商業銀行轉型戰略結合的新模式，成為現階段銀行發展的趨勢。本文以城市商業銀行為視角，從互聯網金融的概念、特點入手，綜合分析了互聯網金融發展面臨的問題及對城市商業銀行產生的影響，并詳細探討了在互聯網金融沖擊下城市商業銀行的相關轉型舉措。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新

一、互聯網金融的概念

互聯網金融作為一種全新的金融模式，立足于現代互聯網技術、電子計算機技術的時代背景下，將云計算、大數據、搜索引擎等新興技術應用于傳統金融業，從而實現資金融通、金融交易的一種新型金融模式。與傳統金融相比，互聯網金融具有平等、開放、共享的互聯網精神，并憑借其信息公開透明、操作方便快捷、交易成本低廉等優勢贏得了眾多企業和投資者的青睞。

（一） 互聯網金融的特點

1.成本低：互聯網金融很多交易的完成不需要第三方中介的參與，它可以通過互聯網金融平臺直接進行信息搜索、資源配對，資金需求雙方可以快速找到交易對象，這種直接融資方式為客戶節省了大量信息成本、交易成本。此外，由于互聯網金融依托于現代信息網絡技術，其在人工成本方面也大大降低。

2.效率高：互聯網金融在客戶服務方面，高效、快捷。如阿里小貸，申情貸款流程簡化、從貸款申請到貸前調查、審核、發放和還款所有程序都在網上進行。客戶只需要有一臺電腦，能夠接通網絡，就可以完成貸款，整個過程最短不超過5分鐘；又如“快捷支付”業務，客戶無需事先開通網銀、只要輸入卡號和動態密碼就能完成支付，使得生活消費和企業信貸等支付行為更加方面，省時。

3.風險大：首先，互聯網金融作為一種全新的金融模式，其在我國的發展時間還較為短暫，有關互聯網金融方面的法律法規還不夠系統完善，部分領域存在法律漏洞。其次，互聯網金融依托于互聯網，網絡風險不可避免，一旦遭遇計算機病毒、黑客入侵、技術缺陷等問題，都可能對資金安全造成巨大威脅。

二、互聯網金融發展面臨問題

（一） 互聯網金融作為互聯網技術與金融理念結合的產物，不僅需要面臨信用、流動性和市場波動等風險，還需面臨互聯網技術帶來的技術風險、業務風險及法律風險。

（二）互聯網金融所依托的計算機網絡技術還沒有相應標準和實施規范。盡管互聯網金融在我國有較大的發展，一些金融產品和業務得以推廣，但缺乏相應的標準及規范加以約束，且網上平臺也可能存在技術上的漏洞，極易發生信息安全隱患。

（三） 互聯網金融與我國金融監管及立法制度還需要磨合。現有銀行業、證券業、保險業等金融業的法律法規并沒有對互聯網金融制定規范，處于監管空缺的狀態。另外，由于互聯網金融仍屬于試驗期，使得與之匹配的外部監管和法律規范仍處于缺失狀態，增大了互聯網金融的風險。因此，要想互聯網金融能以蓬勃發展，相關部門還需認真研究和探討互聯網金融領域的監管及立法制度。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

（一） 商業銀行弱中介化。過去的幾十年中，傳統商業銀行一直在資金融通、金融交易、信息服務等領域發揮著不可替代的作用。然而隨著互聯網金融的出現，商業銀行的壟斷地位被徹底打破，支付結算、信息咨詢、代理服務等中間業務紛紛受到嚴重沖擊。其中最嚴重的當屬支付結算業務。自第三方支付產生以來，憑借著低成本、高效率、操作簡單方便等顯著特征贏得了眾多企業和投資者的青睞。同時，平臺種類日益繁多，從剛開始的支付寶，逐漸發展成眾多個平臺百家爭鳴的全新格局。

（二） 收入來源受威脅。隨著第三方支付和網絡信貸服務內容的不斷增加，商業銀行傳統信貸業務和中間業務都面臨新的競爭。首先，商業銀行傳統利差的盈利模式受到威脅。盡管P2P貸款、余額寶等理財產品主要針對的是電商交易平臺上的中小企業及個人客戶，但隨著互聯網金融業務的不斷滲透，面向國有大型企業、政府機關等優質客戶的網絡借貸模式一旦誕生，將直接導致銀行優質客戶流失，嚴重影響傳統商業銀行的資產收入。其次，商業銀行的中間業務收入受到威脅。隨著第三方支付范圍的不斷延伸，商業銀行經營的部分中間業務被逐步取代，威脅銀行的中間業務收入來源。如收付款、轉賬匯款、電費繳納、保險代繳、手機話費繳納等結算和支付服務，客戶都能通過第三方支付來解決，且運行成本更低。

（三）客戶粘性降低。在這個信息技術高速發展的時代背景下，互聯網金融憑借其低成本、高效率、信息公開透明等獨特優勢迅速占據金融市場。互聯網金融的出現，打破了商業銀行多年來的壟斷地位，嚴重沖擊了商業銀行的支付結算、資金借貸、投資理財、代理服務等業務，商業銀行“一枝獨秀”的時代已經一去不復返。然而，對于任何一個企業來說，市場份額的減少，客戶資源的流失，也就意味著利潤的減少，同樣商業銀行也不例外。加上商業銀行在金融市場上脫媒的現狀，商業銀行原有客戶群體很可能成為互聯網金融市場的目標客戶和潛在客戶，最終造成商業銀行客戶群的大量流失。

四、商業銀行實施平臺戰略的措施

（一） 以創新作為商業銀行轉型升級的驅動力。以創新作為轉型驅動力，將是傳統銀行未來可持續發展的不竭源泉。商業銀行的創新實踐，應將重點放在業務流程、渠道交付和IT技術等方面，加快推動業務盈利模式的變革，推出創新性金融產品，為客戶提供綜合性金融服務，發揮互聯網營銷渠道的作用，增強用戶的黏性。客戶行為習慣的網絡化、智能化，驅動商業銀行不斷完善與客戶的關系，以更加人性化、便捷化的服務方式以及設計滿足和提升客戶體驗度。可以借鑒垂直搜索平臺，提供專業、精準、深入的金融產品搜索結果，節省客戶選購時間。 一旦用戶對這種產品有了良好體驗，其忠誠度會更高，而且還可能會進行正面宣傳，從而提升營銷效果。

（二）以組織架構改革作為商業銀行轉型升級的支撐。商業銀行傳統組織結構存在機構層次多、管理跨度大、部門分工不明確、職能交叉重疊、溝通成本高等問題。而在互聯網金融背景下，銀行應積極探索互聯網領域的一系列新的嘗試，在大力推動自身的金融互聯網化的同時，積極謀劃與互聯網企業的合作，開始“兩條腿并行”，融入互聯網思維，通過理念創新、模式創新、流程創新，進行組織管理體系的再造，從低效能的粗放重型經營模式向內涵集約式的輕型發展模式進行轉變。

（三）以大數據管理作為商業銀行轉型升級的引擎。大數據的高速發展，使銀行業的客戶數據、交易數據、管理數據等均呈現爆炸式增長，這要求商業銀行必須提高對各種數據價值的深度挖掘能力。因此，管理層應通過頂層設計提高大數據理念的戰略高度，充分認識大數據資源在商業銀行戰略轉型中的重要地位，以大數據作為推動銀行改革創新的內在引擎，加快建立商業銀行大數據分析平臺，整合銀行內部自然數據，協同外部社會化數據，完善大數據環境下的銀行數據分析，提高銀行決策效率。并通過對客戶的服務收入、風險、忠誠度等相關因素的分析、預測，找到新的可贏利目標客戶。借助大數據思維通過多渠道獲取更多的消費者數據信息，實現客戶管理的創新，將客戶的屬性數據、賬戶信息、行為偏好以及生活場景結合起來進行分析，形成更加清晰準確的客戶畫像，進行更加精細的客戶分類與檔案管理，并在客戶分類的基礎上為每一類客戶提供差異化的營銷方案，實現產品銷售的精準化、個性化。

（四）以風險管理作為商業銀行轉型升級的保障。由于信息不對稱以及“羊群效應”的存在，金融創新活動在提升效率的同時，同步以傳導效應放大風險。新的網絡金融機會必然伴隨著新的風險，新的風險主要不是互聯網安全和金融網兩網各自獨立的風險，而是兩網交織外加商務網、社交網等多網結合，構成風險倍加的特殊性風險。因此，需要根據運營模式和金融風險的起源，將傳統金融風險管理模式與新型互聯網平臺相結合，探索新的風險管理模式。通過大數據手段對客戶動態行為以及客戶靜態財務數據進行分析及精細化管理，降低銀行的風險暴露成本，實現資本使用效率的最優化。

五、結語

綜上所述，互聯網金融對商業銀行的發展及成功轉型具有重要的作用。我們只有克服所面臨的的問題及充分利用互聯網金融帶來的機遇，才能促進中國商業銀行的可持續健康快速發展。

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