對保險金融企業商業發展模式的研究

杜蔓

摘 要：商業模式的靈魂是價值創新，成功的商業模式應能夠為客戶和社會提供獨特價值。保險金融機制在服務經濟社會發展中具有獨特的優勢和作用，將企業發展與經濟社會發展緊密結合，找到商業價值與社會價值的契合點，有利于保險金融企業應對經濟社會轉型發展帶來的挑戰，實現業務穩健發展和增長動力切換。本文對保險金融企業的商業模式進行分析與探討。

關鍵詞：保險；金融企業

現代商業模式的核心所在就是價值創新，保險金融企業要想實現商業模式的成功，就要能夠推進改革重組整合創新，從而形成契合經濟社會轉型發展、與時俱進、順應保險市場發展的潮流趨勢。

一、通過資源整合與創新來實現商業模式的協同發展

在進行現階段商業模式分析時，資源優化整合、價值創新是其靈魂與核心，保險金融企業所選擇的商業模式亦是如此，整個構建工作要能夠從市場發展和自身狀況出發，和社會經濟有效結合在一起，并對企業戰略布局進行優化，從而保證鄭源優化整合能夠和戰略協同發展，尋找到商業價值和社會價值的對接點，保證保險金融企業選擇的商業模式能夠和階段性經濟發展和金融市場互相協調。

首先，保險企業要能夠立足于集團化的發展趨勢來對資源進行優化和整合。我國現階段金融企業在大的社會發展背景下需要能夠強化總部建設工作，并以集中股權作為主要的發展載體，做好干部管理工作，從根本上實現資源和戰略布局的整合。

（一）做好總部建設工作，集團企業作為當前保險金融企業實現整體戰略布局的中心所在，也是企業不同子公司業務達到正常運轉的主要保障。因此，保險金融企業要能夠從自身發展現狀來對集團建設目標進行定位，并在內部實施精細化戰略管理，通過整合資源來建立系統全面的保險金融集團總部。

（二）通過股權集中來實現治理結構的完善。保險金融企業要想能夠對資源進行高度整合，就要首先對分公司股權加以控制。所以，企業要能夠結合市場發展規律建立相應的股份公司，不斷提升關于資產的實際持股比例。企業管理和領導階層還要能夠對現階段治理結構中存在的問題進行分析，例如決策環節數量、以及程序的復雜性等，保證垂直領導體制作用能夠得以發揮，強化干部管理力度，堅持組織選拔、市場配置互相結合的工作原則，從而讓保險金融企業治理結構能夠轉變成科學有效的法人治理結構，保證保險金融企業的治理結構能夠實現協調性、多層級發展。

（三）創新營銷模式。在較為激烈的保險金融市場發展中，要能夠把客戶需求當成企業導向，通過構建互動交叉的銷售模式來對營銷模式加以創新，并構建和客戶需求互相適應，能夠提升客戶滿意度和忠誠度的金融服務工作體系，保證企業所具有發展潛力能夠得以激發，提升企業資源整合以及利用效率，保證保險金融企業發展模式能夠實現協調。

其次，要能夠綜合分析區域經濟社會發展趨勢，保證達到價值創新的要求。城鄉一體化發展逐漸成為我國現階段經濟社會發展的主要趨勢，各種富農政策和惠農政策的出臺然讓農村經濟得到了較大的發展，保險金融企業要能夠順應時代發展潮流，對農村市場進行開發和利用，結合國家相關政策來進行業務拓展，保證不斷創新涉農保險金融產品，提升農網建設工作力度，對其工作模式加以探索，通過業務拓展來實現保險金融企業業務數量增長以及可持續發展。

二、注重風險管理，建立健全風險管理與控制模式

風險管理是保險金融企業管理中不可或缺的內容，同時也是現代保險金融企業商業模式的基礎。隨著全球金融危機的影響，保險金融行業積極掀起了強化風險管理的去風險化浪潮，在這一發展形勢下，保險金融企應將風險防控作為企業管理核心工作之一，置于企業生產經營的核心位置，加強企業的風險管理文化建設，提高員工的風險防范意識，加強風險管理系統建設，實施垂直化風險管理體系，并通過多元化的渠道，實施資本補充機制建設，全面提升保險金融管理企業的抗風險能力，為保險金融企業各項業務的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐?，F代保險金融企業在風險管理中，主要可從如下方面著手，提高其風險管理水平：

（一）建立健全企業的風險防控體系

現代保險金融企業在構建完善的風險防控體系的過程中，首先即是突破現有的風險管理局限，將項目管理思想引入到企業的風險管理中，實施項目化的企業風險管理，同時，還可借助專門的咨詢機構對企業的風險管理進行規劃與指導，積極建立內部風險防控以及外部風險控制的雙重指標體系，全面提升企業的風險管理水平。在此基礎上，保險金融企業要積極順應信息化發展趨勢，積極加強風險管理信息化組織建設，使企業的風險管理水平再上新臺階。為確保保險金融企業的風險防控應用系統的作用能夠充分發揮，企業必須積極加強風險管理部門的建立，加強風險信息化管理的組織建設，使其參與企業風險管理的全過程之中。同時為保障保險金融企業的各個業務單元管理以及經營的合規性與合法性，企業應根據常見的風險類型及其特性，積極設立立體化的稽查審核中心，針對企業中相應的風險管理崗位實施垂直化管理，實現保險金融企業風險管理效率的全面提升。再次，保險金融企業要積極借助專門咨詢機構的力量，進行風險管理中信息化規劃，分析企業的風險源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規劃，使其能掌握風險的存在之處，為其風險管理提供了有力的依據。最后，現代保險金融企業還須對企業的風險進行定量與定性分析，在此基礎上進行科學的風險應對計劃編制，實現風險的規避與轉移，加強風險管理監控，突破企業現有的風險管理局限，構建起一體化的風險管理體系，全面提升企業的風險管理水平。

（二）培養企業職工的風險防范意識

現代保險金融企業在去風險化發展趨勢下，要積極通過多種手段加強企業的企業職工的風險防范意識的培養，在日常的業務運轉中強化風險防控。一方面，保險金融企業要積極充分重視職工的教育培訓工作，特別是加強對員工的風險識別能力、風險控制能力等的提升，使其具備能夠應對各種風險的能力。另一方面，保險金融企業要充分重視企業的風險管理文化的建設。企業文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產等風險損失事件中，可以看出保險金融企業中風險管理文化對企業的生存與發展至關重要。據此，保險金融企業應積極于企業內部積極開展風險管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強化風險管理，積極創造價值”、“風險管理的全過程動態控制”等風險管理理念，營造濃厚的風險管理的企業文化氛圍，同時積極建立風險管理的責任機制，并將風險管理指標積極納入到績效考核之中，使其成為保險金融企業業績考核中的一項重要指標實施員工的考核，加強約束機制、監督機制以及激勵懲戒機制等的建立，強化保險金融企業的風險防控。

（三）建立系統化的資本補充機制

對于保險金融企業而言，資本不足是其面臨的最大的風險?；诖?，保險金融企業若在缺少財政貨幣資本的注入的情況下，應積極加強資本補充機制的建立與完善，實現企業資本補充的多渠道化發展，最大限度地提升其償付能力，確保企業各項業務的持續發展。同時，保險金融企業還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進資本補充機制的可持續化與市場化，為保險金融企業的發展提供資本保障，促進企業抗風險能力的提升。通過風險防控體系、資本補充機制的建立以及企業職工風險防控意識與能力的培養，全面建立起高效的風險防控模式。

（四）充分重視資本內生化發展，構建持續盈利商業模式

對于現代保險金融企業的商業模式而言，其構建的終極目的就在于確保企業能夠持續盈利，提升企業的經濟效益，增強企業的競爭優勢?；诖?，保險金融企業必須充分重視資本內生化的發展趨勢，在加強承保的同時，要兼顧投資，促進呈報盈利提升，為保險金融企業創造更多的利潤。此外，保險金融企業應積極實現主業的多元化與均衡化發展，全面提升企業的盈利能力。

三、建立健全金融資本的引入機制

金融企業最重要的是對資本的掌控，因此資金鏈斷裂是保險金融機構在金融運行中難以回避的致命風險。在未來的幾年里，隨著國家對金融機構監管程度的進一步提升，提高投資者資本的保護與資金償付能力門檻已經提上日程。保險金融企業由于缺乏國家的財政貨幣支持，而在資本競爭中稍顯劣勢。對此，保險金融企業應該利用自身資源，多渠道拓展融資方式，確保企業應對各種資本壓力的能力，全面提升企業資金背書以及剛性兌付的能力，解決資金壓力和企業發展瓶頸。具體方式有，利用企業上市進行融資；與其他金融機構之間的資金拆借；內部股權認購以及股權變更注資；開展合法的融資業務，建立市場化的資本流通渠道。

四、結語

綜上所述，對于保險金融企業的商業發展模式，不同的企業有不同的發展戰略與宏觀定位。但是，筆者在經過深入分析后，認為只有建設一個集融資平臺、資本管理與投資渠道為一體的經營管理體系，并且正確處理保險業務與金融業務之間的內在聯系，積極參與市場金融競爭，強化應對企業的風險意識與風控能力，才能真正實現保險金融企業在商業發展模式上的進步與創新。

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