基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

彭小炎

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可謂是蒸蒸日上，一些新的技術(shù)和成果不斷地吸引著人們的眼球，其中最有影響力的應(yīng)該是以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，它可以說是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合。它的出現(xiàn)大大方便了人們的生活和工作，而且會對社會各方面產(chǎn)生巨大的影響。本文基于這樣的背景下，詳細(xì)闡述了以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)、發(fā)展的背景和優(yōu)勢，指出現(xiàn)階段以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，并詳細(xì)闡述了相關(guān)的有效措施，旨在其能推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：電商平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)和發(fā)展的背景

以電商平臺為核心來開展互聯(lián)網(wǎng)金融可以說已經(jīng)成為一項(xiàng)新興并且不斷發(fā)展且日漸完善和成熟的行業(yè)。結(jié)合當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，它的興起背景也不難分析出。以電商平臺為核心開展互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是當(dāng)前形勢下我國大中小型企業(yè)發(fā)展的必然走向，從電商平臺的角度來說，隨著我國電商平臺的不斷發(fā)展和進(jìn)步，單純的差價(jià)和服務(wù)費(fèi)已經(jīng)逐漸難以支持整個(gè)電商平臺的運(yùn)轉(zhuǎn)，而金融服務(wù)則為電商提供了新的盈利途徑。從金融行業(yè)的角度來說，傳統(tǒng)的交易模式嚴(yán)重的限制了企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，而基于電商平臺的交易則能很好的擴(kuò)大企業(yè)的交易環(huán)境。可以說電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)經(jīng)營的必然趨勢和走向。

二、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生的優(yōu)勢

（一）電商平臺減少了小型企業(yè)對金融學(xué)習(xí)的成本。以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式比企業(yè)自己去進(jìn)行金融服務(wù)更加專業(yè)，企業(yè)通過電商平臺的幫助可以減少專門學(xué)習(xí)金融行業(yè)的成本和時(shí)間。相對于傳統(tǒng)的那種金融模式，通過電商平臺來進(jìn)行金融服務(wù)也可以降低風(fēng)險(xiǎn)，使金融活動有一定的保障。

（二） 減少了資金的流動性風(fēng)險(xiǎn)。在以電商為平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融中介會很更好地保護(hù)交易雙方的活動，會在很大程度上降低企業(yè)交易中的流動風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了在電商金融信息的準(zhǔn)確性，但是，電商互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，在交易過程中仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

（三） 可以降低信貸活動的交易成本。在傳統(tǒng)的信貸活動中信息不對稱的情況非常普遍，而由于信息不對稱所產(chǎn)生的交易成本相對來說也比較高，使得一些小

型的企業(yè)對于信貸這種融資模式望而卻步。但是現(xiàn)在以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，大大降低了由于信息不對稱所產(chǎn)生的交易成本，將信貸的選項(xiàng)、監(jiān)督和回收等階段所產(chǎn)生的成本降低。

三、現(xiàn)階段以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

（一） 我國互聯(lián)網(wǎng)的普及度不均勻。基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行交易的過程中主要是依賴于互聯(lián)網(wǎng)。因此，我們要想保證電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展就必須保證我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積和密集程度。但是，在實(shí)際調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)由于我國幅員遼闊，且各地區(qū)的文化水平、科學(xué)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平等方面都存在著很大的差異性，因此互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)很難覆蓋到我國的各個(gè)地區(qū)。在該情況下，我國的部分地區(qū)由于缺少互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，它們往往難以發(fā)展電商互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二） 我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的法律法規(guī)還有待完善。電商金融法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生即由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處在初級發(fā)展階段，因而政府機(jī)構(gòu)未針對其在社會發(fā)展中的適應(yīng)性調(diào)整傳統(tǒng)金融模式設(shè)計(jì)內(nèi)容，最終就此影響到了電商金融業(yè)務(wù)的有序展開。此外，部分法律機(jī)制已經(jīng)無法適應(yīng)多元化金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)形態(tài)，從而導(dǎo)致其在實(shí)施過程中無法對電商金融交易過程進(jìn)行嚴(yán)格把控，且形成了法律風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，監(jiān)管機(jī)制的不健全也是電商金融發(fā)展過程中突顯出的問題之一，即導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中逐漸形成不規(guī)范的交易狀態(tài)，甚至觸犯法律條文。為此，當(dāng)代政府機(jī)構(gòu)在實(shí)施管理工作的過程中應(yīng)著重提高對此問題的重視程度，并加大法律制度宣傳路徑，規(guī)范市場交易狀態(tài)。

（三）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的群體比較單一。基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費(fèi)者大多是十八至三十歲左右的網(wǎng)民，其中大學(xué)生又占了三分之一左右的人數(shù)。由此也可以看出，我國的電商互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行交易的過程中，消費(fèi)群體過于單一，其交易收入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國電商互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要，因此我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)市場還有待拓展。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題難以消除。制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題是安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中客戶信息、資金轉(zhuǎn)移方面的安全問題最為企業(yè)關(guān)注，首先，對企業(yè)自身而言，如果自身網(wǎng)絡(luò)遭受病毒感染或黑客攻擊導(dǎo)致客戶資料的外泄，這屬于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的安全問題；其次，對于消費(fèi)者而言，如果在交易的 網(wǎng)頁上出現(xiàn)病毒，那么整個(gè)支付過程就會出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移過程中 的安全問題。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問題是一大隱患，需要進(jìn)一步加大以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在其交易中的安全防護(hù)力度。

四、促進(jìn)以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效措施

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐漸成為了我國國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的成分，它的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以說是息息相關(guān)的，為了更好的促進(jìn)基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展，本文提出一些相關(guān)有效措施。

（一） 健全電商交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，最大限度的實(shí)現(xiàn)了信息共享。加之信用卡及電子金融的普及，以及一些與電子相關(guān)電子安全協(xié)議的制定，這些都為電商發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)非常好的環(huán)境。在此背景下，數(shù)據(jù)庫技術(shù)水平也得到了提升，雖然其發(fā)展時(shí)間不長，但是，其發(fā)展勢頭非常好，在眾多領(lǐng)域都得到了認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在大量的數(shù)據(jù)信息，與之相關(guān)的電子商務(wù)依賴于數(shù)據(jù)庫信息發(fā)展。因此，只有建立完整的數(shù)據(jù)庫體系，才能幫助電子商務(wù)活動順利進(jìn)行。通過完善電商交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能得到更好的發(fā)展。

（二） 建立健全電商互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。1.要對現(xiàn)階段電商互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行完善，建立健全金融企業(yè)的分層管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的自律性，為了有效的解決在交易過程中出現(xiàn)的各種問題，可以采用入侵檢測、無線加密、防火墻等技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控移動終端系統(tǒng)，這樣既可以提高網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的真實(shí)性、可靠性以及信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕部梢员ＷC交易雙方賬戶的安全性。2.要對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信體系和制度進(jìn)行完善，在銀行的征信系統(tǒng)中應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息納入進(jìn)去，設(shè)置出科學(xué)的信用等級。為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)也要大膽地在管理和技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，為了更好地滿足消費(fèi)者的要求，也要提高對金融成品的研發(fā)力度，這樣可以大大提高金融企業(yè)的綜合競爭力。

（三） 創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中應(yīng)注重創(chuàng)新自身金融業(yè)務(wù)，以此來提升自身整體競爭實(shí)力。例如，當(dāng)代建設(shè)銀行在發(fā)展過程中即增設(shè)了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)且深化了與第三方平臺機(jī)構(gòu)間的合作，最終為客戶提供了良好的服務(wù)平臺，并便于其在交易活動開展過程中可通過對網(wǎng)絡(luò)平臺的操控實(shí)現(xiàn)便捷化的交易模式。此外，建設(shè)銀行在融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中為了滿足客戶需求，其致力于打造多樣化融資服務(wù)，繼而滿足各等級客戶信貸需求，且提升自身整體發(fā)展水平。除此之外，在電商平臺的推動下，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程已經(jīng)無法滿足其發(fā)展需求，因而在此基礎(chǔ)上，當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中基于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上應(yīng)重構(gòu)自身業(yè)務(wù)流程，繼而達(dá)到最佳的金融業(yè)務(wù)處理狀態(tài)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。就當(dāng)前的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中仍然存在著信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，因而在此基礎(chǔ)上為了避免信用風(fēng)險(xiǎn)等因素的產(chǎn)生影響到自身整體經(jīng)濟(jì)效益，要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中應(yīng)依據(jù)自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并在體系內(nèi)容制定過程中明晰各部門應(yīng)負(fù)的職責(zé)，繼而由此形成良好的金融風(fēng)險(xiǎn)控制狀態(tài)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中為了應(yīng)對交易風(fēng)險(xiǎn)問題，要求電商平臺應(yīng)不斷完善自身安全機(jī)制，即增設(shè)用戶權(quán)限設(shè)置、防火墻設(shè)置等，繼而由此來保障用戶資金的安全性，避免不安全因素的產(chǎn)生引發(fā)用戶資金丟失問題。另外，由于網(wǎng)絡(luò)病毒的產(chǎn)生亦可引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，因而在此基礎(chǔ)上應(yīng)不斷更新殺毒軟件，最終形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融交易狀態(tài)。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)的全球化快速發(fā)展，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融順勢而生，雖然在其實(shí)際運(yùn)行發(fā)展中存在著少不少的問題，但是通過制定并實(shí)施相關(guān)的政策方針，一定能夠彌補(bǔ)這種缺錢和不足，促使以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國經(jīng)濟(jì)、科技以及其他方面的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

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