我國中低收入群體消費信貸現(xiàn)狀研究

李紅艷

[摘要]近年來我國個人消費信貸業(yè)務總體增長速度較快，但中低收入群體消費信貸發(fā)展相對緩慢，規(guī)模較小、占信貸總量的比重較低，消費對經(jīng)濟增長的拉動作用尚未充分發(fā)揮。文章以中低收入群體的消費信貸問題作為研究對象，重點闡述其發(fā)展現(xiàn)狀。

[關鍵詞]中低收入群體；個人消費信貸；消費

我國中低收入群體占居民絕大多數(shù)，主要包括城鎮(zhèn)中低收入者、剛?cè)肼毜拇髮W生和農(nóng)民。雖然目前國內(nèi)消費信貸有了很大程度的發(fā)展，信貸產(chǎn)品日益豐富，規(guī)模不斷擴張，結構體系日趨完善，但中低收入群體消費信貸主要用于住房貸款和助學貸款，消費信貸水平較低。

1受傳統(tǒng)消費觀念影響，中低收入群體消費思想保守，消費信貸發(fā)展速度緩慢

在西方如美國，借債消費已成為一種消費習慣。在我國，中低收入群體由于受“先掙錢，后消費”“量入為出”“無債一身輕”傳統(tǒng)消費理念的影響，較難接受“花明天的錢辦今天的事”的消費信貸方式。雖然目前中低收入群體的經(jīng)濟實力逐漸變強，但是消費方式仍然保守傳統(tǒng)。中低收入者由于下崗、失業(yè)、企業(yè)效益下降等原因，可長期支配的收入水平較低，預期收入不確定，加之住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等預期支出大，社會保障制度不健全，而對信貸消費持審慎態(tài)度。相對而言，他們習慣或更傾向于把錢用于存儲，以防不時之策，以備不時之需。傳統(tǒng)的消費觀念使得他們對信貸產(chǎn)品了解較少，較難以理解和接受“負債消費”“超前消費”的生活方式，束縛了消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

2多家金融和非金融機構針對中低收入群體開展無抵押、無擔保消費信貸，提供“透明快捷”的多元消費貸款服務

2.1銀行向中低收入者提供無擔保個人消費貸款

目前我國已有多家銀行針對中低收入者推出了無擔保消費貸款，如商業(yè)銀行提供的“民e貸”，手續(xù)簡單、還款方式靈活、放款速度快，最高可貸30萬元，最長可貸48個月，一次申請，終生有效；招商銀行的“生意貸”“消費貸”，無抵押、免擔保、期限長、月供少、手續(xù)簡單；平安銀行的“新一貸”，無擔保、放款快、期限長、用途廣、可貸額度高；交通銀行的“e貸通”，無需抵押或擔保、審批快、額度高、期限長、可靈活支配；還有民生聯(lián)手特斯拉社區(qū)銀行推出消費貸等。據(jù)了解，這些貸款無需提供任何的抵押和質(zhì)押，貸款人只需提供身份證、居住證明、收入證明文件就可以向銀行提出貸款申請，辦理除房產(chǎn)、股票等投資以外的各類消費業(yè)務，手續(xù)簡便。

2.2消費金融公司滿足中低收入群體消費貸款需求

消費金融公司具有貸款小額、分散、審批速度快、借貸便捷、適用領域廣泛、無需抵押擔保、服務方式靈活的特點。消費金融在歐美發(fā)達國家的發(fā)展，已有數(shù)百年歷史，已經(jīng)在完善消費信貸市場、有效提高中低收入人群的生活質(zhì)量，促進經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮了巨大作用。自2009年后，我國先后成立了北銀、錦程、中銀、捷信、興業(yè)、海爾6家消費金融公司，當前我國消費金融公司試點已擴大至全國，主要面向中低收入群體，信貸用途主要集中在旅游、裝修、家具家電消費等一般用途的個人日常消費。發(fā)展消費金融可滿足中低收入群體消費貸款需求，把中低收入群體的未來收入變現(xiàn)為即期收入，彌補當前融資消費渠道的不足，提高即期消費水平，穩(wěn)定和提高中低收入群體的消費傾向。

2.3小額信貸公司面向中低收入群體提供小額消費信貸

小額貸款公司的對象以中低收入群體為主，主要特點是只貸不存，不需要提供擔保，貸款方式靈活，貸款期限自愿協(xié)商。自2004年以來，無抵押、無擔保的小額信貸已經(jīng)逐步在我國普及，并得到了較大的發(fā)展，如中安信業(yè)為上班族量身打造的快速簡便的“中安薪貸”小額貸款服務；平安產(chǎn)險主要針對中低收入者人群提供無抵押、快捷的平安易貸險產(chǎn)品，幫助客戶從合作銀行獲取無抵押小額短期貸款；中京信安小額信貸的興起是應中低收入者的需求；工行針對網(wǎng)上購物及刷卡消費量身打造了一款快捷貸款產(chǎn)品——“逸貸”；另外還有阿里小貸、蘇寧小貸等。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中低收入群體的消費需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范，貸款利息可雙方協(xié)商。

3為中低收入群體量身定做特色消費信貸產(chǎn)品

近年來，我國針對中低收入群體已實行差別化信貸服務，從消費領域看，信貸范圍拓寬到醫(yī)療、耐用消費品、旅游、娛樂等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限方面，從1年短期到20年中長期貸款不等；貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12%左右。

目前針對中低收入群體的消費貸款產(chǎn)品正逐漸多樣化，如捷信為廣大中低收入者推出“智能型消費貸款產(chǎn)品”，提供駐店POS銷售貸款服務，還為大學生客戶推出定制的“10-10-10”安全消費貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品首付只需10%，每月還款10%，分10期進行還款；北銀依據(jù)中低收入者實際收入狀況，定制了40多種靈活的還款方式，包括前期少還、后期多還、隨借隨還或集中還款等；中信銀行推出“隨心貸”純線上免面簽小額現(xiàn)金貸款，以及面向“工薪族”和“房貸族”推出的無抵押個人消費信用貸款“信金寶”，對于裝修、購車、旅游等生活消費，最高貸款金額可達30萬元，最快1天放款；興業(yè)消費金融向中低收入者提供用于支付個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等一般消費用途的小額信用綜合性消費貸款；蘇寧針對原有易付寶用戶推出“任性付”；馬上消費金融公司推出信用循環(huán)貸款“馬上貸”；京東“白條”可享受“先消費、后付款”最長30天的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務；阿里“花唄”具有賒賬功能，用“花唄”可在淘寶、天貓上購物；B2C、P2P網(wǎng)絡貸款的點點貸、拍拍貸、人人貸、投投貸等為中低收入群體提供透明、公開、直接、安全的小額信貸交易的機會等。這些豐富、優(yōu)惠的消費信貸產(chǎn)品具有單筆授信額度小、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短的特點，能為中低收入者提供極致消費信貸體驗，促進消費信貸產(chǎn)品結構優(yōu)化升級，使中低收入群體可以根據(jù)自己的實際情況選擇消費信貸產(chǎn)品。

4中低收入群體消費需求旺盛，消費信貸潛力巨大

目前我國高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大滿足，住房、汽車、高檔消費品應有盡有，消費傾向下降。隨著我國居民收入的不斷增加和國家刺激居民消費擴大內(nèi)需的政策取向，中低收入群體在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增，消費信貸需求大量增加，將有力地促進我國消費信貸市場的進一步拓展。據(jù)《中國銀行業(yè)》的調(diào)研，收入越低的消費者更容易接受消費信貸。高收入群體占人口總數(shù)的比重小，消費總量和消費空間有限。

第一，中低收入群體人數(shù)眾多，消費總量可觀，是發(fā)展消費信貸的中堅力量。當前擴大消費需求是拉動經(jīng)濟增長的主要途徑，目前，中低收入群體在推動消費結構升級，對我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的拉動作用不斷增強。發(fā)達國家的數(shù)據(jù)顯示，任何一個國家的消費都是靠廣大的中低收入階層支撐的。中低收入群體消費市場潛力巨大，是未來信貸消費的主流人群。

第二，中低收入群體蘊含著巨大的消費市場，積極開展中低收入群體個人消費信貸，對有效解決當期國內(nèi)消費不足，提高中低收入群體生活質(zhì)量，擴大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。

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