淺談防范高校助貸學生違約行為的對策與方法

王賽男+張倩

【摘要】自1999年，我國實行高校助學貸款，幫助大學生解決求學路上的經濟困難，以實現“不讓一個大學生因家庭經濟困難而輟學”。然而近幾年學生還貸違約率升高的現象，引起了高校與社會的廣泛關注。文章探討了高校畢業生國家助學貸款違約現象，分析其違約原因，提出有助于提高還貸率的策略。

【關鍵詞】助學貸款 誠信

【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2016）04-0018-01

我國出臺高校助學貸款政策已有16年，從最初全國八個城市作為試點，到2000年全國范圍推廣，再到2004年實施以風險補償機制為核心的新機制，國家助學貸款政策不斷探索改革。據全國資助管理中心數據，2012年國家助學貸款實際發放人數達263.45萬人，全國普通高校獲貸學生占在校生總數的12.88%。助學貸款政策加速了社會主義人才的培養，促進了我國教育事業的不斷發展。但是，近年來畢業生借貸逾期未還的問題逐漸顯露。文章將分析違約學生的行為成因，并提出相應的防范對策與方法。

一、高校畢業生貸款違約現象及原因

有全國人大代表指出：“由于助學貸款的發放涉及教育部門、銀行、高校和學生四方面，在實施中遇到不少‘絆腳石，瓶頸問題和隱患日益突出。”

1.誠信意識薄弱，還款主動性低

目前，我國的助學貸款是以學生信用為擔保，而非實物，貸款學生在申請審批后便能獲得貸款。由于自主擇業，畢業生流動性大，更換居住地址和聯系方式也是自然而然，使得銀行、高校難以與其保持有效聯系。部分學生存在“不償還貸款，也無重大影響”的低道德低誠信觀念，甚至故意更改聯系方式和地址以拖欠貸款。

2.就業形式嚴峻，還款能力不足

據統計，2014年畢業生727萬人，至2015年，高校畢業生人數達749萬。在新的就業形勢下，就業市場供過于求，就業形勢十分嚴峻。貧困學生無論在經濟、學業都承擔更大壓力，就業更加困難，占待業人數的相當部分。有調查顯示，從學生畢業后半年的就業狀況來看，35%的農民與農民工子女畢業生未能就業，而管理階層子女未就業比例為15%。在就業質量上，農民與農民工子女畢業半年后平均月薪在各階層中也排名墊底。對于這部分貧困生，生存都存在很大壓力，還貸就更有心無力。

3.還款制度缺陷，法律法規不完善

在我國，學生在還清助學貸款的時限上，可以選擇提前還清或畢業后6年內還清。有研究表明，我國助學貸款學生的還款負擔率約為29%—42%，而國際上這一標準為10%。這表明，助學貸款的還款期限過短，已超出我國高校畢業生的實際還款能力。

此外，我國的助學貸款并沒有相關的法律法規進行支撐與約束，主要依靠行政干預和計劃手段，其法律地位和對違約學生的約束力遠遠低于正規的法律。

二、防范高校畢業生貸款違約的對策與方法

1.繼續不斷加強誠信教育，拓展誠信教育方式

各高校普遍重視大學生誠信教育，但收效有待提高。有高校指出：是學校的教育往往流于形式阻滯了誠信教育的步伐，沒有做到真正的誠信教育。在校階段，課程是最好的載體。高教司積極鼓勵和支持高校開發開設誠信教育課程。目前來看，僅部分高校開設了誠信教育課，且納入了學分管理，例如，北京大學、天津大學等已開設“誠信”課程。而大部分高校在誠信課程建設方面還有所缺失，因此將誠信教育落實到課堂勢在必行。

建立學生誠信檔案，加強監督機制，營造輿論氛圍，與學生綜合測評相關聯。學生誠信檔案記錄學生在校期間的種種表現，相應的行為有對應的加減分數，最終誠信檔案分數在學生綜合測評德育部分予以計分，對于失信嚴重的同學，予以一票否決制。

2.運用互聯網建立多渠道聯系，鼓勵生源地貸款

為加強對貸款學生的監督提醒，高校可建立畢業生去向信息庫，在還款結點日期前提示學生。對于因就業地域發生變化，聯系方式失效所導致的“失聯”，高校可充分利用互聯網優勢，通過留存微信、微博、QQ、校內網等多種聯絡方式，拓展聯絡渠道。同時可綁定班委聯系方式，日后如發現無法聯絡的貸款同學，可經多方渠道聯絡提醒，以減少違約情況。

申請生源地助學貸款雖然不要求擔保人，但需綁定共同借款人。共同借款人原則上為借款學生父母或者法定監護人，戶籍必須與借款學生本人入學前戶籍一致；如借款學生父母由于殘疾、患病等特殊情況喪失勞動能力或民事行為能力的，可由借款學生其他直系親屬作為共同借款人；并且對于共同借款人的年齡也有一定限定。由此可見，生源地貸款具有銀行掌握學生家庭情況并與學生家庭聯系方便、追討欠款方便等優點，應大力發展生源地貸款。

3.提供就業信息，提高創業意識

貧困生在就業信息和資源獲取方面處于相對劣勢，就業能力有待加強，同時難免存在缺乏自信等心理。高校應加強貸款畢業生的就業指導，幫助其樹立就業意識，增進對就業信息的了解。目前，國家鼓勵大學生自主創業，很多高校通過建立創業園、孵化器等幫助大學生創業。對于貧困生創業，學校可針對性提供資金支持、技術指導，以彌補貧困生社會關系和可利用資金的相對匱乏。同時，提高貧困生就業競爭力，還要重視培養其學習、溝通等多方面能力。勤工助學是加強貧困生在校鍛煉的有效途徑，學校可加強勤工助學期間的培訓，鍛煉學生的工作能力，提高工作效率與水平。

參考文獻：

[1]張迎進.大學生還貸危機出現的原因和解決辦法[J].出國與就業.2009（2）

[2]潘光才.高校畢業生國家助學貸款違約現象分析[N].安順學院學報.2010-2，（12）

[3]崔小璐.高校國家助學貸款督促還貸工作的路徑研究[J].高校教育管理.2007（5）

[4]范永勝.基于畢業生還貸的高校信用檔案建設探討[N].齊齊哈爾大學學報.2014-7

[5]雷頌勤.淺論保障高校畢業生誠信還貸的工作方法[J].科技資訊.2014（24）

[6]吳帆.助貸違約學生行為成因分析及防范對策研究[N].黑龍江教育學院學報.2015-9，（9）

作者簡介：

王賽男（1986.3-），女，漢族，河北滄州人，北京工商大學經濟學院，理學碩士，講師，從事思想政治教育研究。

張倩（1987.1-），女，漢族，山西陽泉人，北京工商大學學生資助中心，理學碩士，講師，從事思想政治教育研究。