互聯網金融時代商業銀行的發展模式研究

張德賢

一、互聯網金融時代商業銀行發展現狀分析

（一）資產增長速度較快

截至2015年底，銀行金融機構資產總額為252.6萬億元，比年初增加了39.3萬億元，增長幅度為21.9%。

（二）國際化步伐加快

在經濟全球一體化背景下，商業銀行要面對來自全球同行的競爭，銀行業與其他許多行業將選擇跨國經營。

（三）銀行間業務趨同化

中國商業銀行在服務、收入結構、機構、戰略、機制、治理結構、創新、產品、文化存在趨同問題。

（四）中間業務增長迅速，所占比重上升

中間業務也是表外業務，包括本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、衍生金融工具、咨詢顧問業務等。在我國現階段商業銀行表外業務規模仍有較大差距。

二、互聯網金融時代商業銀行的SWOT分析

（一）互聯網金融時代商業銀行面臨的優勢分析

傳統商業銀行覆蓋非常廣泛的實體服務網絡面，這是靠多年的時間建成的。而互聯網上的產品很容易復制。線下網點和長期積累的線下客戶，大部分都不能脫離銀行，并且銀行具有的現場實際安全性以及對大額交易的操作經驗是互聯網金融不具備的，互聯網金融蓬勃的發展也需要傳統銀行的支撐。

（二）互聯網金融時代商業銀行面臨的劣勢分析

1.傳統商業銀行貸款成本比較高，業務比較復雜化。而互聯網金融的發展讓傳統商業銀行的業務受到不小沖擊，一般小型企業獲得投資融資信息成本較高，收益和成本不成正比。

2.在理財產品方面，普通民眾購買門檻較高，客戶不能很好的體驗產品。如今互聯網金融惠及更多的群體，而且門檻低，更受普通民眾的歡迎。傳統商業銀行資源配置效率低，導致供求資金供需雙方信息經常不對稱。而互聯網可以自動為雙方匹配信息，提高資源配置的效率。

（三）互聯網金融時代商業銀行面臨的機會分析

1.在目前看來，互聯網金融公司與商業銀行在第三方支付的較量中已取得完勝，在互聯網金融的競爭中，競爭的焦點己集中在移動支付與人人貸網絡融資平2013年我國即將出臺移動支付國家標準，這將是我國互聯網金融發展歷程中的又一個重要里程碑。

2.自2012年起，商業銀行、互聯網金融公司、移動運營商等均推出新策略。光大與銀聯簽訂移動支付戰略的協議，圍繞移動金融智能卡研發、手機支付客戶端定制、移動支付商圈建設等內容展開。

（四）互聯網金融時代商業銀行面臨的威脅分析

從商業銀行作為信用中介功能來看，目前互聯網金融使其運行面臨威脅。信用中介是商業銀行中最能反映其經營活動特征的職能，也是當下國內商業銀行最主要的盈利手段與方式。隨著社會經濟科技水平的發展，銀行信用中介職能也不斷受到互聯網金融發展的威脅。

一是市場威脅。在金融市場高速發展、金融工具不斷創新、利率市場化不斷推進的背景下，企業為尋求更為便利的融資渠道和更低的融資成本，將更多地選擇發行股票、債券、信托、商業票據、銀行理財和短期融資券，以及民間金融等各種途徑融資。二是業態威脅。近幾年來隨著信息化，網絡化，電子化帶動互聯網金融迅速發展，一些電子商務帶動的新業態呈繁榮之態，這給商業銀行傳統的支付結算職能以及其原來在金融市場中的地位帶來嚴重打擊。

三、互聯網金融時代下商業銀行發展模式創新研究及應對策略

（一）渠道交付網絡化

加強渠道融合，發揮協同效應

適應互聯網環境下渠道相互借鑒融合的趨勢，發揮物理網點與電子銀行的協同效應。借鑒傳統網點的服務經驗，優化電子銀行服務流程，為客戶提供更為生動、立體、易懂的使用體驗和交易過程。在傳統網點服務流程中引入電子銀行應用，推動“智能網點”的發展，提高網點的服務效率和營銷能力。

（二）客戶管理精準化

1.建設全球客戶關系管理系統。利用信息技術手段，加快客戶服務和信息管理等系統平臺的建設，構建營銷信息及時共享、客戶需求快速響應、產品研發無縫對接、信息系統高效協同、客戶經理、產品經理以及風險經理之間實時溝通協調的全方位客戶服務機制，支持在線決策，并實時反饋績效和收益。信息系統建設應覆蓋客戶營銷服務的全部流程，包括客戶甄別與準入、客戶價值判斷、業務信息的溝通與傳遞、客戶需求的分析和共享、服務方案的制定與決策、業務數據的整理與應用、營銷人員的績效考核等，實現客戶服務智能化、標準化、精細化。

2.實現產品精準營銷和推送。借助WEB技術及互聯網渠道實現產品服務的大規模可定制化，為客戶提供量身定做、成本可控的差異化產品。借助數據庫技術、網絡通訊技術及現代物流技術等手段保持和顧客的長期個性化溝通，通過客戶數據倉庫，分析預測客戶行為及偏好，向客戶主動進行相關產品、服務和資訊的推送。

（三）產品研發靈活化

1.建立分工合作、快速響應的研發體系。搭建總分行分工合作的立體式產品研發體系，基于統一架構、統一平臺、統一標準的集中處理模式提高服務能力，同時賦予分行一定的外圍系統和移動終端產品開發權限，提供客戶及市場需求的快速響應能力。總行專注于核心系統研發及建立全行IT系統的模塊化開發架構，設立統一的安全機制，制定程序開發標準，提供統一接口，在此基礎上，充分授權分行在核心系統與基礎平臺上根據當地客戶個性化需求開發相應的功能模塊。

2.以移動化、在線化為方向構建信息時代產品體系。為了提供全場景移動金融服務，深挖“移動”特性。支持企業客戶通過移動終端進行界面和產品定制化服務，實現交易遠程授權、跨渠道財務管理和高效的銀企互通體驗，以此加強對企業中高端決策人員的服務和營銷滲透。支持客戶經理通過手機等移動終端向企業客戶進行產品服務推送及定制化服務，并進行業務進程查詢，客戶資料管理，移動及視頻客服等支持服務。

加快線上、線下業務結合，推動全流程在線產品。基于銀行產品系統建設及流程優化進程，加快在線業務產品和流程的設計創新，包括支持中小企業及個人客戶通過電子銀行渠道在線申請貸款、在線償還貸款，通過電子銀行渠道在線辦理銀行貿易融資特色產品等。