解惑境外消費(fèi)支付

文/馬貝宏 編輯/白琳

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解惑境外消費(fèi)支付

文/馬貝宏 編輯/白琳

傳統(tǒng)的境外消費(fèi)支付方式有利有弊，而電子旅行支票的出現(xiàn)可以幫助解決當(dāng)下跨境支付中的許多疑難問題。

近年來，隨著國(guó)人經(jīng)濟(jì)能力的逐漸提升，跨境旅游和購(gòu)物成為當(dāng)下最熱門的話題。商務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，2015年，中國(guó)游客在境外消費(fèi)約1.2萬億元（1820億美元）。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)主力之一的網(wǎng)購(gòu)大軍也將觸角延伸到海外，“海淘”的發(fā)展速度不容小覷。面對(duì)如此旺盛的跨境支付需求，如何使用匯更加便捷和實(shí)惠，成為大眾日益關(guān)注的話題。

境外消費(fèi)支付困惑

場(chǎng)景一：一位中國(guó)游客在境外旅游，急需一定的現(xiàn)金，因國(guó)內(nèi)D銀行發(fā)行的雙幣種信用卡境外提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)，便使用該信用卡在歐洲H銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)，但還是被國(guó)外的ATM裝機(jī)行收取了一筆取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

場(chǎng)景二：一位中國(guó)游客在歐洲購(gòu)物時(shí)，使用國(guó)內(nèi)C銀行發(fā)行的用美元記賬、免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的全幣種信用卡，在當(dāng)?shù)厣虘舻腜OS機(jī)上進(jìn)行了多筆刷卡消費(fèi)。當(dāng)時(shí)的人民幣對(duì)美元處于升值狀態(tài)，應(yīng)該是越晚購(gòu)匯還款越劃算。但該客戶回國(guó)購(gòu)匯還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的購(gòu)物消費(fèi)比當(dāng)?shù)貥?biāo)價(jià)還貴5%。

場(chǎng)景三：某國(guó)內(nèi)企業(yè)員工去英國(guó)出差，酒店、路費(fèi)等一系列公務(wù)開支需要在POS機(jī)刷信用卡消費(fèi)。為避免回國(guó)報(bào)銷時(shí)承擔(dān)因匯率變動(dòng)產(chǎn)生的差額，該員工選擇了以人民幣記賬的DCC （Dynamic Currency Conversion，動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換）進(jìn)行刷卡消費(fèi)，而不是以當(dāng)?shù)刎泿庞㈡^來記賬。結(jié)果，消費(fèi)金額比標(biāo)價(jià)高出5%以上。

從這些境外消費(fèi)經(jīng)常可能遇到的場(chǎng)景可以看出，國(guó)內(nèi)居民對(duì)境外支付用匯的了解與境外消費(fèi)的熱度顯然不成正比。我國(guó)近年來對(duì)個(gè)人購(gòu)匯的限制不斷放寬，用匯的方式也逐漸多元化。人民幣加入國(guó)際貨幣基金組織的特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子后，國(guó)內(nèi)有說法以為，可以帶著人民幣來一次“說走就走”的國(guó)際旅行，省去換匯的種種麻煩。可以說，大眾對(duì)境外消費(fèi)的用匯問題還存在不少誤讀。

人民幣加入SDR后，人民幣在國(guó)際化道路上邁出了重要一步。作為“國(guó)際貨幣”，人民幣用于貿(mào)易結(jié)算將更加便利，各國(guó)也會(huì)把人民幣看作可行的本國(guó)外匯儲(chǔ)備貨幣。直觀地說，如今帶著人民幣去很多國(guó)家，在當(dāng)?shù)貢?huì)有較多的銀行或貨幣兌換服務(wù)商愿意承接人民幣兌換業(yè)務(wù)。但在絕大多數(shù)國(guó)家，人民幣并不是當(dāng)?shù)氐牧魍ㄘ泿牛孕枰獌稉Q成當(dāng)?shù)刎泿挪拍茉诋?dāng)?shù)叵M(fèi)。這就好比拿著已是國(guó)際硬通貨的美元去英國(guó)，仍然要兌換成英鎊才能使用。

人民幣在結(jié)算中的使用仍然“路漫漫而修遠(yuǎn)”。國(guó)內(nèi)目前發(fā)行的國(guó)際信用卡多數(shù)是用美元記賬，以人民幣記賬的仍較少。境內(nèi)和境外的換匯成本仍然存在差別。受離岸人民幣管理成本的影響，境外用人民幣兌換當(dāng)?shù)刎泿诺某杀荆诶碚撋喜粫?huì)優(yōu)于出國(guó)前在中國(guó)境內(nèi)的兌換牌價(jià)。

傳統(tǒng)支付方式的利弊

回到前文的境外消費(fèi)場(chǎng)景。中國(guó)個(gè)人出境消費(fèi)主要還是通過兌換外幣現(xiàn)鈔、用銀行卡（信用卡或借記卡）在境外ATM機(jī)提取當(dāng)?shù)刎泿努F(xiàn)鈔和用銀行卡在境外商戶POS機(jī)刷卡消費(fèi)三種傳統(tǒng)方式。

場(chǎng)景一涉及用銀行卡（信用卡或借記卡）在境外ATM機(jī)提取當(dāng)?shù)刎泿努F(xiàn)鈔。用國(guó)內(nèi)銀行卡在境外ATM取現(xiàn)的最大好處是能直接使用國(guó)內(nèi)銀行較為低廉的外匯牌價(jià)。但發(fā)卡行和ATM裝機(jī)行會(huì)各收取一定的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)（各家銀行的境外提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一）。因此，提現(xiàn)的成本相對(duì)較高，一般在確實(shí)需要用到現(xiàn)鈔而現(xiàn)鈔又不足的情況下才使用這個(gè)辦法。

而個(gè)人如果在國(guó)內(nèi)兌換外幣現(xiàn)鈔攜帶出境，不僅受到各國(guó)海關(guān)對(duì)于隨身攜帶現(xiàn)金的限制，而且在使用過程中可能存在遺失盜搶不能掛失、找零后回國(guó)難以結(jié)匯換回人民幣等諸多不便。

場(chǎng)景二是用銀行卡在境外POS機(jī)刷卡。這一方法最為方便，但受匯率波動(dòng)的影響較大。首先涉及到貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。什么是貨幣兌換費(fèi)？持卡人在境外消費(fèi)發(fā)生刷卡貨幣和入賬貨幣不一致的情況時(shí)，將會(huì)產(chǎn)生貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，通常為交易金額的1.5%—2%。如果持一張美元、人民幣雙幣卡在非美元結(jié)算國(guó)家購(gòu)物，就要承擔(dān)貨幣兌換費(fèi)。

場(chǎng)景二中的持卡人使用的是號(hào)稱“免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”的全幣種卡，為何還會(huì)出現(xiàn)額外的匯兌成本呢？其原因是該卡以美元記賬。也就是說在歐洲消費(fèi)時(shí)按照國(guó)際發(fā)卡組織歐元/美元的匯率記賬，還款時(shí)則按照國(guó)內(nèi)發(fā)卡行C銀行的美元匯率還款。回溯到消費(fèi)刷卡當(dāng)天，歐元對(duì)美元出現(xiàn)較大幅度的升值，升值幅度大于人民幣對(duì)美元的升值幅度，也大于歐元對(duì)人民幣的升值幅度。這就造成持卡人實(shí)際匯率成本大于直接拿人民幣兌換為歐元的成本。

因此，持有以美元記賬的信用卡進(jìn)行非美元消費(fèi)時(shí)，需要關(guān)注人民幣對(duì)美元以及美元對(duì)第三方貨幣的雙向波動(dòng)，稍不留神就有可能在匯率上讓預(yù)算超支。

場(chǎng)景三中，在境外POS機(jī)上刷信用卡消費(fèi)經(jīng)常遇到的一種情況就是DCC。DCC是在商戶端將本地幣種報(bào)價(jià)折算成外幣幣種報(bào)價(jià)的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)就是貨幣兌換業(yè)務(wù)，但其匯率往往會(huì)比國(guó)內(nèi)銀行牌價(jià)高出4%—6%。比如在英國(guó)當(dāng)?shù)厮⒖ㄟx擇以人民幣而不是英鎊記賬，發(fā)票上直接開列人民幣金額，就會(huì)涉及DCC交易，從而承擔(dān)額外的成本。

通常企業(yè)員工出差期間的公務(wù)開支按慣例由公司報(bào)銷，但在實(shí)踐中，企業(yè)財(cái)務(wù)往往按報(bào)銷日的匯率計(jì)算報(bào)銷金額。如果員工持個(gè)人信用卡用于公務(wù)開支，且至報(bào)銷期間發(fā)生了較大的匯率波動(dòng)，其中的差額只能由員工本人承擔(dān)。因此，許多有經(jīng)驗(yàn)的員工都會(huì)在發(fā)生公務(wù)開支時(shí)請(qǐng)商戶以自己信用卡的記賬幣種而不是當(dāng)?shù)貛欧N進(jìn)行計(jì)價(jià)，發(fā)票上直接開列記賬幣種，也就是報(bào)銷幣種。選擇DCC就能免除個(gè)人承擔(dān)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但無疑增加了企業(yè)差旅中的額外成本。

可見傳統(tǒng)的三種境外消費(fèi)支付方式各有其優(yōu)缺點(diǎn)，也帶來很多的困惑。而電子旅行支票的出現(xiàn)，可以幫助解決當(dāng)下跨境支付中的許多疑難問題。

電子旅行支票、信用卡、外幣現(xiàn)鈔對(duì)比

電子旅行支票化解難題

什么是電子旅行支票？電子旅行支票是一張由境外機(jī)構(gòu)發(fā)行的、以外幣記賬的、在境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理網(wǎng)絡(luò)使用的儲(chǔ)值卡產(chǎn)品。該服務(wù)在境外市場(chǎng)有著廣泛而成功的實(shí)踐，并衍生出一系列旅行支付產(chǎn)品，可充分服務(wù)于消費(fèi)者跨境支付的方方面面。比如萬事達(dá)卡電子旅行支票在卡片介質(zhì)和支付功能上與我們已熟知的萬事達(dá)卡品牌的信用卡、借記卡等傳統(tǒng)支付卡沒有太大差別。它不僅能在境外數(shù)千萬家商戶、網(wǎng)站、ATM等受理環(huán)境中進(jìn)行支付，在技術(shù)上對(duì)Apple Pay等新興電子支付方式也能夠完全實(shí)現(xiàn)兼容。與傳統(tǒng)的外幣現(xiàn)鈔、信用卡等境外支付方式相比，電子旅行支票有四大優(yōu)點(diǎn)（見附表）。

優(yōu)點(diǎn)一：便于申請(qǐng)。申請(qǐng)信用卡需要提供收入證明，因此學(xué)生和無固定聘用單位的自由職業(yè)者往往申請(qǐng)不到可用于跨境支付的萬事達(dá)卡等國(guó)際品牌信用卡，或者即使申請(qǐng)到，額度也不敷所需。電子旅行支票只需存入外幣余額即可使用，無需銀行給予信貸審批，從而大大降低了獲取門檻。

優(yōu)點(diǎn)二：額度自由控制。信用卡從申請(qǐng)到獲得往往需要兩周左右時(shí)間。如果出境時(shí)額度不夠用，還需要向銀行提出提額申請(qǐng)，能否獲批也存在不確定性。與之相較，電子旅行支票立等可取，存多少用多少，額度自主決定，自然也就成為“說走就走”的旅行家們的首選。

優(yōu)點(diǎn)三：控制匯率成本。匯率上下波動(dòng)對(duì)于旅行和購(gòu)物成本有直接影響，因此，支付卡記賬幣種最好直接使用目的地國(guó)家?guī)欧N。比如萬事達(dá)卡跨境清算幣種達(dá)18種之多，幾乎覆蓋所有國(guó)人常去的目的地國(guó)家。使用當(dāng)?shù)貛欧N的電子旅行支票可以在出行中省心不少。

電子旅行支票和信用卡還有一個(gè)重要區(qū)別，電子旅行支票購(gòu)匯在前，信用卡購(gòu)匯在后（還款時(shí)）。因此，在人民幣匯率雙向波動(dòng)加劇的態(tài)勢(shì)下，運(yùn)用電子旅行支票選擇時(shí)點(diǎn)提前購(gòu)匯能夠提前鎖定一定的風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，根據(jù)國(guó)家外匯管理局的規(guī)定，不提供證明材料僅憑本人身份證每人每年可購(gòu)買等值5萬美元外匯。不管是通過信用卡還是電子旅行支票購(gòu)匯，都會(huì)占用個(gè)人年度額度。

優(yōu)點(diǎn)四：優(yōu)化企業(yè)差旅費(fèi)用管理。作為一種零信用額度的差旅支付卡，電子旅行支票已成為各類企業(yè)解決全員使用公司差旅卡的首選產(chǎn)品。不僅如此，全員差旅開支在納入電子旅行支票后，還能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，有助大幅提高企業(yè)差旅財(cái)務(wù)管理的效率。

市場(chǎng)前景廣闊

電子旅行支票的推廣還能助推銀行和外匯特許機(jī)構(gòu)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子旅行支票有利于減少銀行和外匯特許機(jī)構(gòu)的現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)和管理成本，特別是對(duì)于一些小幣種，其降本增效的作用尤其明顯。銀行和外匯特許機(jī)構(gòu)可借助電子旅行支票實(shí)現(xiàn)購(gòu)匯、不同幣種間轉(zhuǎn)換、結(jié)匯一條龍服務(wù)和全流程收益，有利于增強(qiáng)個(gè)人客戶對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的粘性。

在人民幣匯率調(diào)整期間，信用卡持卡人可能會(huì)為了盡早鎖定匯率而暫時(shí)不用信用卡。對(duì)于信用卡發(fā)卡行而言，為了避免自己客戶的交易額向外幣現(xiàn)鈔流失，可以通過代售電子旅行支票來為本行保留一部分交易額，使得持卡人無論本幣匯率漲跌，都能使用本行銷售的卡片來支付，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)起到很好的補(bǔ)充作用。

隨著我國(guó)跨境支付市場(chǎng)的飛速發(fā)展，電子旅行支票的社會(huì)效益也將逐漸顯現(xiàn)。除了上述的便民、利民特色，作為一款體現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代特色的支付工具，電子旅行支票有利于實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)、跨地域的互聯(lián)互通，對(duì)以新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式為特征的新經(jīng)濟(jì)模式可起到繁榮和推動(dòng)的作用。

從小處出發(fā)，借助于電子旅行支票卡，境內(nèi)旅游企業(yè)可將其作為游客在境外指定商戶消費(fèi)的優(yōu)惠憑證，手機(jī)上的旅游APP還可借此實(shí)現(xiàn)由旅行建議向支付成交的服務(wù)升級(jí)，航空公司可以借此實(shí)現(xiàn)航空里程俱樂部的全球布局。從大處著眼，電子旅行支票則有利于國(guó)家實(shí)現(xiàn)各類宏觀調(diào)控政策目標(biāo)，通過疏通用匯渠道，有助于實(shí)現(xiàn)藏匯于民，從而有利于減少外匯占款對(duì)通脹率的影響。在銀行和外匯特許機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新應(yīng)用下，電子旅行支票一定能為消費(fèi)者帶來更多實(shí)實(shí)在在的便利和實(shí)惠。

作者系萬事達(dá)卡大中華區(qū)個(gè)人卡產(chǎn)品副總裁

Q&A

Q：電子旅行支票可以在哪里購(gòu)買？

A：目前國(guó)內(nèi)銷售的電子旅行支票主要有萬事達(dá)卡通濟(jì)隆電子旅行支票和萬事達(dá)卡通匯電子旅行支票，中行等銀行及部分外匯特許機(jī)構(gòu)有售。

Q：電子旅行支票的手續(xù)費(fèi)如何收取？

A：電子旅行支票POS機(jī)刷卡免費(fèi)。ATM機(jī)每筆取現(xiàn)收取1%—2%的費(fèi)用；如連續(xù)12個(gè)月未使用，要扣除一定的月度閑置費(fèi)。

Q：電子旅行支票可以用于海淘嗎？

A：使用電子旅行支票海淘更安全、方便。電子旅行支票不與銀行賬戶掛鉤，個(gè)人在海淘時(shí)可以根據(jù)自己的需求為電子旅行支票充值，保證網(wǎng)上購(gòu)物安全。