信用卡信貸業務發展面臨的良好機遇探索

劉 蘭

（中國建設銀行股份有限公司新疆區分行，烏魯木齊 830002）

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信用卡信貸業務發展面臨的良好機遇探索

劉 蘭

（中國建設銀行股份有限公司新疆區分行，烏魯木齊 830002）

［摘 要］信用卡信貸的快速發展離不開經濟金融生態環境的良好發展及國家政策的支撐，本文基于對信用卡信貸業務主要形式及特點的認知，通過對信用卡信貸市場、蓬勃發展的信用卡產業、多元化的消費需求、系列政策利好的分析，就信用卡信貸發展增勢強勁，迎來了難得的發展機遇進行較為深入的研究。

［關鍵詞］信用卡；信貸業務；消費需求；機遇

信用卡是以信用為基礎的消費支付工具，通過透支消費形成貸款，成為信用卡盈利的核心本源，即信用卡經營管理的核心是信貸。2015年是我國信用卡發卡30周年，信用卡發卡超過4億張，貸款余額突破3萬億元，消費交易額占社會消費品零售總額比重56%，其重要作用不言而喻。在這樣的背景下，對信用卡信貸面臨的發展機遇進行再認識、再思考，對于各大商業銀行應對當前復雜形勢、推動轉型發展、提升盈利增長具有重要的現實意義。

1　信用卡信貸業務的主要形式及特點

信用卡信貸主要形式為循環信貸和分期信貸。信用卡循環信貸是給予持卡人一定的信用額度，在額度內先消費、后還款，并能長期、連續、頻繁地循環使用這一額度，形成享受一定免息期的信貸余額。循環信貸主要有消費透支和取現透支2種形式，具有單一客戶授信小額化、分散化、消費普適性特征，每期在償還最低還款額的基礎上，還款期限、金額可靈活自主決定，能夠有效滿足客戶多元化、差異化的“剛性”消費需求。

隨著信用卡信貸功能在國內的創新發展，基于信用卡的另一種信貸形式“分期信貸”脫穎而出，目前市場上有賬單分期、現金分期及涵蓋購車、裝修、教育、留學、醫療等多種用途的專項分期，其特點為期限、每期還款額固定。“分期信貸”的快速發展究其原因主要有兩個:一是相對居民消費增長和消費升級的速度，市場上個人消費信貸產品供給不足，信用卡成為消費信貸的最佳平臺；二是由于信用卡循環信貸利率固定且偏高，分期信貸對特定商品采用手續費定價或者商戶補貼的方式，大大降低了信貸融資成本，受到社會公眾歡迎。截至2015年底，工農中建交招六大行分期貸款余額為7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%。

從商業銀行相關業務來看，當前對公業務面臨很大的挑戰，房貸業務穩定向好，進出口業務壓力大，相比之下，信用卡信貸業務的發展優勢非常明顯。在信用卡各類信貸產品中，循環信貸的年化收益率是18.25%，分期信貸的平均收益率超過9%，現金分期收益率更是高達15.36%，無論循環信貸的利息收入還是分期信貸的手續費收入，本質都是源于信用卡信貸資產而派生的經營收入，即做強做大信用卡信貸是實現盈利增長的根本途徑。

2　信用卡信貸業務發展面臨的良好機遇

2.1信用卡信貸市場空間沒有“天花板”

改革開放以來，經濟發展的紅利帶來國民收入和財富的快速積累，居民物質文化精神和生活水平得到極大的豐富和提高，消費能力和消費意愿不斷增強，消費者對支付便利和信貸的需求急劇膨脹。在這樣的現實環境下，信用卡的發展恰逢其時，并且推動個人支付工具由現金支付跨越支票支付階段，直接邁入刷卡支付時代，成為當前主流的消費支付和信貸工具。但與國外成熟市場相比，我國信用卡起步較晚，人均持卡量還不足0.4張，與發達國家人均3 到5張的卡量相比，市場空間不可限量。可以肯定地說，未來很長一段時期，信用卡作為最重要的消費金融工具，其經營的核心信貸發展沒有“天花板”，必定是廣闊的市場“藍海”。

2.2信用卡產業蓬勃發展，為信貸業務奠定基礎

我國擁有14億人口，消費需求和消費能力巨大，2015年社會消費品零售總額已超過30萬億元，全國消費對經濟增長的貢獻度達59%，其中信用卡消費又占消費總額的60%。截至2015年2月底，“三駕馬車”中，進出口依然是負增長，且始終保持下行趨勢，基本建設和固定資產投資方面增長壓力大，盡管安排了一些新項目，但畢竟消費對經濟增長的貢獻率已達到66%，當前消費金融在整體金融發展中占比非常高，其中信用卡占有絕對主力的支撐度，而其他消費金融信貸業務的占比不多且呈現分散化的特點，各家商業銀行的消費信貸產品也很少，從某種層面上，大幅推動信用卡產業的蓬勃發展，為信貸業務發展奠定了強有力的基礎。

2.3多元化的消費需求是驅動信用卡信貸的強大引擎

每個人每一天的生活都離不開消費，在生命周期的不同年齡階段，不同屬性特征的客戶有著不同的消費需求、習慣和偏好。年輕客群由于收入有限、財富自由度低，相對于剛性的消費需求會產生購買力缺口，以循環信貸為主的短期信貸消費需求旺盛；隨著年齡增長、收入和財富積累提高，白領客群開始面臨購車、結婚、安家、生育子女等大額消費支出，這種脈沖式的消費支出對財富正在加速積累的客戶造成了財務流動性缺口，信用卡大額專項分期便應運而生，適配所需；伴隨兒女成長，客戶在個人消費基礎上又產生了子女教育、家庭旅游、健康醫療等家庭消費需求，需要配套辦理附屬卡等具有家庭消費權益的信用卡，并創新推出多樣化的信貸產品來有效覆蓋家庭消費信貸需求。由此可見，不同客群收入高低、財務狀況、財富積累度和消費內容及其標準的不同等要素，決定了客戶多元化、差異化的信貸需求偏好。在所有客戶群體中，以“80后”“90后”為主的新生代消費群體具有超前消費、高頻用信、價格敏感性低等特點，是信用卡信貸的主力客群，從這個分析上看，信用卡循環信貸較分期信貸將更加有所作為。

2.4政府出臺系列政策為擴大消費、挖掘消費信貸需求帶來政策利好2015年，國務院印發《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成供給新動力的指導意見》和《關于加快發展生活性服務業促進消費結構升級的指導意見》，人民銀行和銀監會也聯合印發《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》（銀發〔2016〕92號），為擴大居民消費、挖掘消費信貸需求帶來政策利好。從2016年開始的“十三五”規劃，作為全面建成小康社會的重要時期，將進一步為經濟轉型和居民消費升級帶來廣闊的市場發展空間。“十三五”規劃建議明確指出，要發揮消費對經濟增長的基礎作用，著力擴大居民消費。在這樣的宏觀經濟形勢背景下，信用卡信貸業務必會加速發展，未來其效益貢獻定將與日俱增。

3　結 語

信用卡信貸的快速發展離不開經濟金融生態環境的良好表現及國家政策的支撐，在我國經濟增長、居民收入和生活水平提高、消費需求日益旺盛、信用卡產業蓬勃發展、系列政策利好等多重因素作用和驅動下，信用卡信貸發展增勢強勁，迎來了難得的發展機遇。

主要參考文獻

［1］徐黎.中國銀行卡市場結構及發展趨勢［D］.上海：復旦大學，2007.

［2］柴洪峰.網絡時代的銀行及銀行卡產業走向［J］.中國信用卡，2009（7）.

［3］文四立，華慶山.中國銀行卡創新與發展［J］.中國信用卡，2009（11）.

doi:10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.090

［中圖分類號］F832.4

［文獻標識碼］A

［文章編號］1673-0194（2016）12-0134-02

［收稿日期］2016-05-12