商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款技術(shù)的使用現(xiàn)狀及對策分析

陰吳敏

商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款技術(shù)的使用現(xiàn)狀及對策分析

陰吳敏

本文通過對269家中小企業(yè)的調(diào)查，分析了當前我國商業(yè)銀行在向中小企業(yè)融資時所采用的信貸技術(shù)，研究表明商業(yè)銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時注重企業(yè)的財務信息及抵質(zhì)押資產(chǎn)等硬信息，但不同類型商業(yè)貸款技術(shù)的比較優(yōu)勢存在差異，適合于中小企業(yè)的動產(chǎn)質(zhì)押貸款技術(shù)在商業(yè)銀行中使用的頻率較低。對此本文提出了相關(guān)對策建議。

一、引言

中小企業(yè)是我國數(shù)量最多、創(chuàng)新最活躍的企業(yè)群體。據(jù)工信部統(tǒng)計，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，個體工商戶超過5400萬戶，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。但是融資難、融資貴仍限制著中小企業(yè)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道日益多元化，但商業(yè)銀行仍是中小企業(yè)外源融資的主要來源。關(guān)于商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資的文獻很多，如分析銀行規(guī)模、市場競爭以及關(guān)系型貸款等與中小企業(yè)信貸可獲性的關(guān)系。傳統(tǒng)關(guān)于貸款技術(shù)的二分法將貸款技術(shù)分為交易型貸款技術(shù)和關(guān)系型貸款技術(shù)，認為只有關(guān)系型貸款技術(shù)才能緩解中小企業(yè)的信貸約束。Berger和Udell（2006）提出的新框架認為將很多交易型貸款技術(shù)視為同一種貸款技術(shù)的分類過于簡化，實際上除了基于硬信息的財務報表貸款技術(shù)和固定資產(chǎn)抵押貸款技術(shù)，其他如小企業(yè)信用評分技術(shù)、資產(chǎn)支持型貸款技術(shù)、保理和租賃都是適合中小企業(yè)的貸款技術(shù)。……