商業銀行中小企業貸款技術的使用現狀及對策分析

陰吳敏

商業銀行中小企業貸款技術的使用現狀及對策分析

陰吳敏

本文通過對269家中小企業的調查，分析了當前我國商業銀行在向中小企業融資時所采用的信貸技術，研究表明商業銀行在向中小企業發放貸款時注重企業的財務信息及抵質押資產等硬信息，但不同類型商業貸款技術的比較優勢存在差異，適合于中小企業的動產質押貸款技術在商業銀行中使用的頻率較低。對此本文提出了相關對策建議。

一、引言

中小企業是我國數量最多、創新最活躍的企業群體。據工信部統計，全國工商登記中小企業超過2000萬家，個體工商戶超過5400萬戶，提供了80%以上的城鎮就業崗位，成為就業的主渠道。但是融資難、融資貴仍限制著中小企業的發展。隨著互聯網金融的發展，企業的融資渠道日益多元化，但商業銀行仍是中小企業外源融資的主要來源。關于商業銀行與中小企業融資的文獻很多，如分析銀行規模、市場競爭以及關系型貸款等與中小企業信貸可獲性的關系。傳統關于貸款技術的二分法將貸款技術分為交易型貸款技術和關系型貸款技術，認為只有關系型貸款技術才能緩解中小企業的信貸約束。Berger和Udell（2006）提出的新框架認為將很多交易型貸款技術視為同一種貸款技術的分類過于簡化，實際上除了基于硬信息的財務報表貸款技術和固定資產抵押貸款技術，其他如小企業信用評分技術、資產支持型貸款技術、保理和租賃都是適合中小企業的貸款技術。……