農(nóng)信社反洗錢客戶身份識別淺議

汪榮

對反洗錢客戶身份的識別，就是履行反洗錢義務的機構(gòu)了解客戶的真實性身份。客戶身份識別制度、大額交易和可疑交易制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度構(gòu)成反洗錢工作的三項基本制度，而客戶身份識別制度處于最基礎的地位。近年來，在中國人民銀行的指導下，農(nóng)村信用社的反洗錢工作在組織架構(gòu)、規(guī)章制度、內(nèi)控措施、人員配置等方面進行了逐步地完善，反洗錢工作初見成效。

制度先行

建立健全客戶身份識別制度，制度先行。在反洗錢工作開展過程中，只有各項操作流程都做到了制度先行，才能讓金融機構(gòu)的反洗錢工作受到合理合法的保護。農(nóng)村信用社地方法人機構(gòu)應該在以下方面進行制度完善：一是充分結(jié)合反洗錢工作的新常態(tài)，進一步修訂和完善農(nóng)村信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行后的相關操作規(guī)程、制度辦法、反饋機制，并充分考慮可操作性、洗錢風險性等因素等。二是進一步學習中國人民銀行、省聯(lián)社下發(fā)的反洗錢相關文件，清晰反洗錢風險控制的政策目標，建立健全全面風險管理經(jīng)營理念，完善反洗錢風險控制體系，并及時向當?shù)厝嗣胥y行報備。三是根據(jù)當?shù)匦屡d業(yè)務及產(chǎn)品發(fā)展的情況，及時建立匹配的新興客戶身份識別制度，并將客戶身份識別風險控制要求有機融入業(yè)務流程。四是充分把握二級法人機構(gòu)帶來的決策優(yōu)勢，因地制宜，在客戶身份識別方面細化客戶身份識別制度。

了解客戶

利用客戶經(jīng)理人熟地熟優(yōu)勢，了解客戶。四川農(nóng)村信用社自1951年成立以來，經(jīng)過六十多年的風雨歷程，從小到大、由弱到強，如今已建立了遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)絡，業(yè)務滲透到政府機關、事業(yè)單位、企業(yè)、城鄉(xiāng)居民家庭。

農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理走村串戶，調(diào)查了解客戶情況、評級授信、發(fā)放貸款、組織存款、推銷產(chǎn)品，對客戶的家庭情況和個人身份背景了解的途徑比營業(yè)柜員更加廣泛。充分利用客戶經(jīng)理人熟地熟的優(yōu)勢，可以更加容易識別客戶的基本情況。例如××農(nóng)商銀行2015年在反洗錢工作中，甄別到一條涉毒人員線索：從資金交易特點上看，交易頻繁，大部分為夜間交易，且金額較小，該客戶為低保戶，年齡為65歲，明顯與其身份特點不符。客戶經(jīng)理通過多種渠道了解其家庭成員，并重點對年輕人進行全面的分析，核實到該客戶賬戶被其家中年輕人張××盜用，并用于轉(zhuǎn)移吸毒資金。農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理及時向當?shù)厝嗣胥y行報告了此線索，公安機關也及時介入，一舉破獲了此涉毒案件。

關注客戶

建立反洗錢金融聯(lián)絡員制度，關注客戶。各農(nóng)村信用社法人機構(gòu)可以利用農(nóng)村地區(qū)廣大的人脈資源優(yōu)勢，特別要利用在當?shù)赜杏绊懥Φ拇彐?zhèn)干部、社會知名人士等，建立起一套適合農(nóng)村信用社的反洗錢金融聯(lián)絡員制度。

“萬事俱備，只欠東風”，農(nóng)村信用社良好的外部資源優(yōu)勢和內(nèi)部工作導向，為提高反洗錢客戶身份識別能力帶來了各種有利條件。農(nóng)村信用社可以根據(jù)轄內(nèi)“金融聯(lián)絡員”工作的實施情況，探索性賦予其反洗錢監(jiān)督功能，并建立配套的“反洗錢金融聯(lián)絡員”制度和安全保密制度，在確保“反洗錢金融聯(lián)絡員”安全和保密的情況下，密切關注轄內(nèi)各種洗錢人員動態(tài)，以提高農(nóng)村信用社對反洗錢客戶身份識別的質(zhì)量和效率。

核對客戶

強化柜面電子銀行渠道識別機制，核對客戶。近幾年來，農(nóng)村信用社電子銀行渠道建設發(fā)展十分迅速，廣大農(nóng)村地區(qū)的ATM、CRSM自助取款機、POS刷卡機、EPOS電話支付終端等自助機具遍地“開花”，成為農(nóng)村地區(qū)主要的自助支付工具。農(nóng)村信用社在當前農(nóng)村金融市場洗錢形勢十分嚴峻的情況下，必須堅持嚴格的電子銀行渠道識別制度，通過各種方式核實客戶的真實交易背景。

在開立網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行、短信銀行、自助銀行設備、第三方支付業(yè)務交易時，要堅持以下原則：一是堅持“三親見”原則，即親見客戶到場，親見客戶證件，親見客戶簽字確認。通過聯(lián)網(wǎng)核查的方式核實客戶身份，通過核心業(yè)務系統(tǒng)核對電話號碼、身份信息、家庭住址、工作單位等信息，通過影像信息采集儀器留存客戶親自到場的記錄，把好客戶電子銀行交易的“準入關”。二是堅持“真實意愿表達”原則。農(nóng)村信用社在與客戶建立業(yè)務關系時，要與客戶簽訂《電子銀行個人服務協(xié)議》，堅持“開立手機銀行、設定密碼和交易限額等均為客戶本人真實意思表達”的原則，核對開立電子銀行的真實意愿，分析客戶開立電子銀行結(jié)算渠道的真實目的和可疑之處。特別是針對農(nóng)村客戶，農(nóng)村信用社的營業(yè)柜員應結(jié)合實際情況，將客戶進行分類，以便于識別客戶的交易用途。三是堅持核對客戶身份“內(nèi)容全面”的原則。自然人客戶的身份基本信息包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，登記客戶的經(jīng)常居住地。法人、其他組織和個體工商戶客戶的身份基本信息包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務登記證號碼；可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責人和授權(quán)辦理業(yè)務人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。

當前，農(nóng)村地區(qū)比較年長的老年人一般對銀行的定期存款業(yè)務較為感興趣，不愿意開立手機銀行、第三方支付等業(yè)務，屬于風險保守型客戶，但發(fā)現(xiàn)其某段時間的交易經(jīng)常出現(xiàn)在ATM機上且交易的時間經(jīng)常出現(xiàn)在夜間、賬戶突然申請開立電子銀行結(jié)算業(yè)務而對網(wǎng)絡知識一無所知等異常現(xiàn)象，應該引起高度的重視，特別關注，需要對該客戶進行認真的重新識別。四是提高電子銀行對反洗錢客戶身份識別制度的執(zhí)行力。嚴格規(guī)范柜面業(yè)務操作，加強對員工的教育培訓，進一步提升反洗錢的思想意識，嚴格執(zhí)行規(guī)范的操作流程，切實加強對反洗錢外部風險的識別和防控，嚴防外部風險向內(nèi)部傳染。

反洗錢客戶身份識別工作不只是農(nóng)村信用社的應盡義務，更是全社會的一種責任。只有牢固樹立反洗錢意識，做好反洗錢客戶身份識別等基礎性工作，才能有效打擊洗錢犯罪，為我國經(jīng)濟的穩(wěn)步、健康發(fā)展打下堅實的基礎。

（作者單位：四川古藺農(nóng)商銀行）