關(guān)于國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題分析及對策探討

曾素瓊

摘要：當(dāng)前對于國有商業(yè)銀行來說，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題是相當(dāng)重要的，已受到金融行業(yè)的充分關(guān)注。文章以國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，對國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題加以分析，并在此基礎(chǔ)上，提出國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01

一、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)我國金融革命的步伐逐漸深化時(shí)，金融行業(yè)所處的外在環(huán)境發(fā)生了變化，使得銀行要保持創(chuàng)新從而滿足環(huán)境變化的需求。各家銀行出于增強(qiáng)自身競爭能力的考慮，會(huì)保持金融產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新。當(dāng)2013年余額寶出現(xiàn)時(shí)，全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行都依照自身發(fā)展需求，推出多種滿足市場需求的理財(cái)產(chǎn)品[1]。中國銀行和中國工商銀行尤為突出，先后設(shè)置了專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，以期推出新產(chǎn)品。此外，建設(shè)銀行借助研發(fā)團(tuán)隊(duì)收效顯著，工商銀行憑借基礎(chǔ)平臺健全了創(chuàng)新機(jī)制，保障產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題分析

1.金融產(chǎn)品嚴(yán)重相似

在近些年，國有商業(yè)銀行推出了上百種的金融理財(cái)產(chǎn)品。從表面來看，盡管產(chǎn)品種類繁多，然而究其根本不外乎那些具備較強(qiáng)籌資能力、常見的結(jié)算代理產(chǎn)品。為了搶占更多的市場份額，各商業(yè)銀行各顯其通，均推出高收益的金融產(chǎn)品，造成金融產(chǎn)品極其相似，市場上遍布同質(zhì)不同名的產(chǎn)——如農(nóng)行、工行的“步步高”、建設(shè)銀行的“日日鑫高”等。但，長此以往，引發(fā)銀行之間的惡性競爭，限制了市場的良性發(fā)展以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐。此外，在長時(shí)間的競爭中極易出現(xiàn)惡劣的低價(jià)競爭，無疑會(huì)造成金融產(chǎn)品的整體收益的下降，影響銀行的服務(wù)質(zhì)量，限制未來發(fā)展。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境不足

國有金融行業(yè)呈現(xiàn)出某種壟斷狀態(tài)，四大國有商業(yè)銀行發(fā)揮著顯著的引導(dǎo)作用，使得金融行業(yè)無法實(shí)現(xiàn)自由競爭，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏國外商業(yè)銀行的自由空間。現(xiàn)階段，國有金融行業(yè)依舊呈現(xiàn)出分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，國家層面的監(jiān)管依舊十分嚴(yán)格，造成商業(yè)銀行缺乏自由的發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)新環(huán)境不足。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新制度不健全

目前，我國的金融產(chǎn)品都是由各商業(yè)銀行的總行負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)研發(fā)，而每一分支銀行僅負(fù)責(zé)產(chǎn)品的推廣和營銷任務(wù)，并無切實(shí)的權(quán)利參與產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。所以，那些掌握市場狀況、可以在第一時(shí)間獲取市場信息的一線工作者很難融入產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是，總行設(shè)計(jì)研發(fā)的金融產(chǎn)品往往不是對市場需求的及時(shí)反饋，導(dǎo)致產(chǎn)品同市場的匹配度較低，限制了資源整合以及效率提升。

4.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)高

商業(yè)銀行設(shè)計(jì)研發(fā)的金融產(chǎn)品可以達(dá)到轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，然而在某些時(shí)候，一些潛在的因素會(huì)造成商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)研發(fā)產(chǎn)品時(shí)誘發(fā)新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，最為典型的就是美國的次貸危機(jī)。假如商業(yè)銀行缺乏健全的、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，便很難切實(shí)避免產(chǎn)品創(chuàng)新誘發(fā)的新風(fēng)險(xiǎn)。如此，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)既無法為商業(yè)銀行創(chuàng)造效益，又極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)造成損失。

三、國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策探討

1.健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法規(guī)機(jī)制

依據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)狀況，盡可能在最短的時(shí)間內(nèi)建立較為健全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法規(guī)機(jī)制，強(qiáng)化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)化對金融產(chǎn)品交易的過程定位、清晰界定金融產(chǎn)品交易方的責(zé)權(quán)利以及對涉獵內(nèi)容的必要補(bǔ)充，從而確保法規(guī)機(jī)制可以在最短的時(shí)間內(nèi)同金融市場的發(fā)展步伐保持一致。

2.營造寬松的金融監(jiān)管的環(huán)境

現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)所允許的范疇內(nèi)，逐漸弱化金融監(jiān)管的力度，規(guī)避限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管條約，向商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)提供自由的、公平的、適宜發(fā)展的環(huán)境。當(dāng)下，金融行業(yè)逐漸過渡到混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)[2]，自由化經(jīng)營將是未來金融行業(yè)的發(fā)展方向，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要放松監(jiān)管力度，從而使商業(yè)銀行可以在較少的約束條件下研發(fā)出更好的產(chǎn)品。例如，首先，商業(yè)銀行可以堅(jiān)持向混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)過度的腳步，延伸自身的業(yè)務(wù)范疇，強(qiáng)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)力度；其次，商業(yè)銀行可以一點(diǎn)點(diǎn)放開對利率的管制，推動(dòng)利率和匯率的前進(jìn)步伐；再次，商業(yè)銀行可以執(zhí)行新的管理機(jī)制，一方面強(qiáng)化對產(chǎn)品的管理，另一方面可以設(shè)定產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)進(jìn)程。

3.構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新保障機(jī)制

現(xiàn)階段，我國依舊沒有一套健全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新保障機(jī)制，需要在最短的時(shí)間內(nèi)建立并健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新保障機(jī)制。強(qiáng)化對商業(yè)銀行的引導(dǎo)，盡量規(guī)避投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大的產(chǎn)品。以期向商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)予以必要的保障，使金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)最大幅度的降低，盡量規(guī)避由金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)失敗所引發(fā)的不利后果，推動(dòng)商業(yè)銀行的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

4.強(qiáng)化對專業(yè)人才的培養(yǎng)

唯有具備杰出技能、良好素質(zhì)以及豐富經(jīng)驗(yàn)的人才，方可設(shè)計(jì)研發(fā)出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。專業(yè)化人才的吸納十分關(guān)鍵，而專業(yè)化人才的培養(yǎng)同樣不可忽視。商業(yè)銀行既要具備吸納杰出專業(yè)人才的優(yōu)勢，又要具備可以留用專業(yè)化人才的福利政策。

5.強(qiáng)化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

國有商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)方面一定要小心謹(jǐn)慎，任一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)均會(huì)對已有的風(fēng)險(xiǎn)平衡狀態(tài)進(jìn)行撞擊。所以，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對理念、準(zhǔn)確評估產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)環(huán)節(jié)可能誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、在第一時(shí)間對爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)予以應(yīng)對是十分重要的。例如，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先將產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的全部環(huán)節(jié)具體化，對潛在的風(fēng)險(xiǎn)予以逐步應(yīng)對。并且構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)因素的關(guān)聯(lián)作用模型，剖析風(fēng)險(xiǎn)之間的相互作用指數(shù)，保障能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在允許范圍內(nèi)；其次，建立良好的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)文化。將風(fēng)險(xiǎn)防范融匯于產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的每一環(huán)節(jié)，強(qiáng)化收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的長效統(tǒng)一。

四、結(jié)語

綜上所述，如何加大國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度具有相當(dāng)關(guān)鍵的作用。文章分別從“金融產(chǎn)品嚴(yán)重相似、金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境不足、產(chǎn)品創(chuàng)新制度不健全”三個(gè)方面剖析了國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的問題，繼而提出了具體的應(yīng)對策略：健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法規(guī)機(jī)制、營造較為寬松的金融監(jiān)管的環(huán)境、構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新保障機(jī)制、強(qiáng)化對專業(yè)人才的培養(yǎng)、強(qiáng)化對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，以期對商業(yè)銀行提供一定的借鑒。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國建設(shè)銀行浙江省分行課題組，李曉虹.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10.