商業銀行知識資本的結構分析

駱園

摘要：通過從商業銀行知識資本的理論、管理、結構分解、業務流程、SECT模型及其帶來的價值分析，可以清晰地將商業銀行知識資本的邏輯結構整合到一起。為獲取競爭優勢及企業的增值，文章分解銀行組織結構，利用SECT模型實現顯隱性知識的轉化與交互作用，使銀行知識資本不斷促進銀行業的繁榮與發展，以此增強企業的核心競爭力并伴隨著巨大的價值。

關鍵詞：商業銀行；知識；資本；結構

知識資本最早是人力資本的同義詞，由Senior（1836）提出來的，他認為知識資本是指個人所擁有的知識和技能，可以增加企業的價值、為企業增強競爭優勢、改善員工素質與能力等，能給企業帶來更有利的價值。知識資本是企業的核心，它是知識時代的最新產物，成為獨立的生產要素，它改變了傳統意義上的資本形式，知識要素從其他生產要素中分離出來，成為知識時代具有主導地位的要素。在知識經濟的發展下，知識要素可以自由地使用，實現知識資本的創新與增值。

一、商業銀行知識資本的理論研究

商業銀行的知識資本是指商業銀行擁有的各種技能，包括工作經驗、員工創新能力、銀行結構性能、銀行的企業文化與客戶忠誠度的總和，這些技能是無形的。銀行生產力中核心的要素是知識資本，在如今快速發展的先進技術與生產力的背景下，商業銀行之間的競爭已變成知識和人才的競爭。銀行是人力資源密集且地位特殊的行業，其知識資本包括：財務能力，反映銀行的經營狀況，所選的指標準確且完善；客戶能力，能進行對知識資本進行識別；業務能力，能夠衡量銀行知識資本的大小；更新與發展能力，主要針對于研究銀行知識資本的發展；人力資源能力，能對知識資本動態要素進行評估。知識企業應該提高企業利用和增值企業資本創新與知識產權的能力。在企業文化，企業內部人員，專利，市場，預測及經營過程中發現并培養企業知識資本，以此來實現企業資產的價值。

二、商業銀行知識資本的管理研究

銀行知識資本管理是借鑒銀行貨幣管理的知識，使知識轉化為財富。知識資本是銀行知識得以誕生的基礎。銀行知識資本管理是一個復雜的系統，它的關鍵在于一定的組織環境。因此銀行知識資本結構的特征和制造業與一般行業不同。在銀行知識資本管理中，應對銀行的風險、市場產品及人力資源管理進行相應的控制。

（一）風險管理

由于商業銀行資產的風險比較大造成經營上的不對稱性，風險管理逐步成為銀行知識資本的核心要素。商業銀行需要其資本來承擔風險的后果。通過對風險的識別、衡量和控制，可以最大程度的降低風險帶來的后果。同時對于風險的管理應結合多學科的知識，并運用管理方法進行控制。

（二）營銷管理

商業銀行在知識資本管理的營銷管理中發展迅速，在激烈的競爭中，銀行營銷管理是以市場為導向，通過各種營銷方式，并結合自己的競爭優勢，將服務及各種理財產品銷售給消費者，以滿足消費者的需求，同時也能實現銀行利潤的最大化這一目標。銀行營銷管理堅持以消費者的滿意度為主導，且能夠定位確定的市場，對市場進行科學的細分，對市場營銷給予總體的規劃。

（三）產品開發管理

銀行產品開發管理即為消費者提供各種金融理財產品及相對應的服務，隨著經濟時代的發展，產品開發往往以市場滲透、產品差異作為目標，在顧客的需求理念下，不斷研究創造最新的產品銷售給顧客，以滿足消費者對銀行的支持。注重品牌的效應，能對網上的金融業務進行服務，不斷創新，同時對產品的功能進行拓展外延，包括旅游保險、信用卡及其他一些支付結算的功能，加大開發具有附加值產品的力度，充分利用現有及潛在的資源使獲利能力最大化，以此打造具有市場品牌及吸引力的銀行文化。

（四）人力資源管理

商業銀行的人力資源管理在應對外資銀行的競爭壓力時能對人才流失采取相應的措施。商業銀行需要全面提升員工的素質，對員工的招聘、培訓、激勵等活動應加以正確實施，選擇聘任最好的職員。商業銀行的客戶價值是員工服務客戶所創造的全部客戶價值，能夠使得職員在工作崗位上正確實現并發揮其價值及其創造價值，為顧客創造最優的價值。正確選擇并培訓員工能夠切實有效的保證職員素質，這是個有效的途徑。正確的激勵使員工能充分發揮其作用，并能有效展現出其潛在的能力。

三、商業銀行知識資本的結構研究

銀行知識資本是指銀行在市場上能獲得競爭優勢，它在企業價值中的比重相對于實物在不斷增大知識資本為知識企業給企業帶來有價值的知識，同時也能給企業帶來利潤。由此將商業銀行知識資本分解為五個構成要素：銀行人力資本、銀行認知資本、銀行組織結構資本、銀行知識產權資本和銀行客戶資本。

（一）人力資本

銀行人力資本是銀行為實現價值并進行價值的增殖而奠定的重要基礎。它是在銀行知識資本中最有活力的要素，它無形地存在于人員的體內，為使人力資本發揮巨大的效應，銀行應充分利用有效的促進機制商業銀行的職員在銀行內部所能擁有并利用的各種知識及技能，同時包括員工在業務上積累的經驗，員工對工作崗位的敬業程度，以及員工本身的素質。

（二）認知資本

銀行認知能力的資本，指通過有意識地控制員工與組織的認知過程，以此得以實現銀行知識資本的增值，提升銀行業績水平，增強商業銀行的競爭力。在知識資本的認知領域中，員工認知資本包括個人行為與組織行為的產生、變化及改進，同時也需要具有社會學、心理學及工商管理等方面的受教育背景。

（三）組織結構資本

銀行的組織結構資本指商業銀行能夠不依賴于人力資源，并且有著獨立地進行組織運作的能力，銀行為支持人力資本實現并創造其價值，以此來提供環境支撐，包括銀行組織結構的效率、銀行治理結構、人力資源的創造力及相應的激勵措施。結構資本為銀行內部知識的傳遞與使用提供支持，同時為實現價值而作保障。知識產權資本是納入法律保護的知識資本，在市場競爭中能做到防御與進攻的作用。

（四）知識產權資本

銀行知識產權資本指國有商業銀行所具有的競爭優勢，它需要法律進行支持與保護，能在競爭中包括銀行專利、版權及銀行內部的秘密、市場運作、預測與經營、培養內部人才等方面。

（五）客戶資本

銀行客戶資本指與銀行有關的用戶及個人存貸消費者，國有商業銀行在幫助客戶獲取與保留的方面，具有管理銀行與客戶之間關系的能力、適應市場的能力、與同行業競爭的能力等。通過對銀行資源的整合，能全面提高銀行運營效率。同時銀行客戶資本有著外部的相關性及一定的競爭優勢，包括銀行聲譽、客戶的忠誠度、客戶的信息處理與交通便利程度等指標。由此可建立商業銀行資本結構體系。

四、商業銀行知識資本的業務流程

商業銀行的基本業務活動是商業銀行直接或間接地向外部消費者提供價值的服務，商業銀行的基本結構包括管理、計劃、會計、財務、法律、監察等，這些項目涉及銀行的成本控制、資源分配 及價值創造的內容，因此銀行應充分發揮其創造力來提升核心價值。

五、商業銀行知識資本的SECT模型

商業銀行的SECT模型是創新過程中的知識資本的客體發展與演變過程的刻畫，即個人與組織實現知識創新的過程。根據知識資本的編碼程度，我們將知識分為隱性與顯性知識。隱性知識難以對知識進行表達且價值難以衡量。然而顯性知識是可以用編碼的形式進行表達， 能夠將知識進行傳遞交流及分享。知識的形成與創造通常利用內在、外在、組合及社會這四種方式將顯隱性知識交互與轉換，見圖1。

（一）內在方面

在內在方面，即為顯性知識轉化為隱性知識的過程。通過內在方面， 顯性知識能夠在組織內部中被員工消化吸收成隱性知識，使得個人和組織的知識得以提升，從而形成在個人、組織、組織間等層面上的知識創造轉化的新一輪螺旋上升。

SECT模型為知識管理理論奠定了重要基石，是目前知識轉化的有影響力的模型。

（二）組合方面

在組合方面，SECT模型包括顯性知識與隱性知識，及其知識之間的相互轉化。每個知識轉化的結果都是以隱性知識（ 社會化和內在化） 或顯性知識（ 外在化和組合化） 方式存在的，但在知識的每一個社會、外在、組合和內在的轉化過程中， 既包括顯性又包括隱性知識，同時又可以分別概括為技術級、系統級和戰略級知識。

（三）社會方面

在社會方面，利用自身的經驗將各類知識匯總到一起，實現隱性知識之間相互轉化的過程。通過經驗的交流、彼此經歷的分享、各自見解的發表等手段實現社會化的知識，由此隱性知識在社會中獲得交流。

（四）外在方面

在外在方面，隱性知識利用顯性知識表達出來，是知識轉化的關鍵部分。利用隱喻及模型等手段，將隱性知識清晰地表達出來。組合方面指將分散在外的顯性知識清晰地組合成一個整體系統。利用各種媒體（會議、電子交流等）對知識進行交互轉化。

六、結論

隨著知識經濟的發展，知識管理不斷激勵促進對銀行業的發展，商業銀行知識資本的價值實現需要有一定的過程，伴隨著知識經濟的發展與成熟，知識資本將逐漸增加現代銀行的價值，并將取代實物資本。對知識資本及其知識要素進行準確的估算與計量將更有助于管理知識資源，以此增強銀行的核心競爭力。

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（作者單位：江蘇大學）