淺談上杭縣九洲村農民擔保互助會發展現狀及對策

楊生明

摘要：實行農村擔保互助，是創新農村金融改革的一項重要舉措，為破解農民創業和發展農業生產“貸款難”、“擔保難”問題，提供了新思路、新探索。文章對上杭縣九洲村農民擔保互助會進行了調查研究，總結出農民擔保互助會發展所面臨的信用意識、貸款審查等一系列問題，提出了一些相關對策。

關鍵詞：淺談；擔保互助；對策

為著力解決農村發展“貸款難”、“擔保難”問題，積極探索創新農村金融體制，通過調研，旨在了解上杭縣九洲村農民擔保互助會的運作情況、存在問題、對策措施，并為其他村成立擔保互助會提供一些參考。

一、基本情況

九洲村位于上杭縣城北部，永武高速公路兩側，汀江河畔，是上杭縣“美麗上杭”新農村黨建綜合示范點。全村下轄4個自然村，21個村民小組，600余戶，2702人，黨員58人，低保人員83人，五保戶4戶。全村土地總面積12916畝，其中耕地2991畝，旱地231畝，農作物播種面積5571畝，水果種植面積2000多畝（以蜜雪梨為主）。群眾以外出經商、打工和種菜、種植蜜雪梨為主要收入來源，2014年農民人均純收入達15581元。

九洲村農民擔保互助會是以村兩委牽頭，本著“自愿、互助、誠信、普惠”原則，以村民出資為主渠道籌措擔保基金的群團組織，該會成立于2013年1月，目前已有55戶加入互助會，籌集擔保基金106萬元，2013年9月底辦理了首批擔保貸款業務，目前互助會已為會員55人擔保貸款503萬元，發生3例不良貸款記錄。互助會運作以來，有效解決了農民創業和生產發展“貸款難”“擔保難”的問題，充分發揮了農村金融部門扶農、支農、富農的作用。

二、成立背景

為培育壯大集體經濟，增加農民收入，九洲村兩委在發展“一村一產業”上做好文章，經過多年的精心打造和培育，該村蜜雪梨主導產業已初具規模且發展勢頭良好，連續6年被我縣評為“一村一品”專業村。全村蜜雪梨規劃種植面積5000畝，目前種植面積已達2000多畝，產值達800多萬元，僅此一項可增加農民人均年純收入3000多元，收到了良好的經濟效益和社會效益。隨著產業的做強做大，果農資金短缺與產業發展之間的矛盾也日益凸顯，傳統的小額信用貸款和聯保貸款已經難以滿足該村果農擴大再生產的需求，而農村大多數農民缺乏可用于貸款抵押擔保的財產，農民宅基地、房屋產權和土地承包經營權以及土地上建筑物用于抵押擔保尚存法律障礙，使得一部分果農的資金需求特別是大額貸款需求因“有效擔保抵押物不夠”而無法向銀行貸款，影響了該村蜜雪梨主導產業和其他事業的發展。為破解果農貸款難的瓶頸，村兩委研究決定借鑒沙縣村級擔保基金運作的辦法，到沙縣學習取經，2013年1月召開村民代表大會，通過表決，決定成立九洲村擔保互助會。

三、主要做法

（一）簽訂合作協議

九洲村農民擔保互助會在臨城鎮黨委、政府和上杭農商銀行的共同指導下，通過召開村民代表大會表決通過成立互助會和組織機構，本著以“自愿、互助、誠信、普惠”為原則，由符合條件的農戶按每戶1～2萬元籌集擔保基金，同時到農商行申請開立基金專戶，并成立擔保審批小組。2013年4月九洲村兩委與縣農商行簽訂了《村級擔保互助合作協議》。由于擔保互助會成立后沒有在有關部門進行登記，不具備一級法人資格，無法在銀行系統錄入，后經與人民銀行、農商行溝通，于9月底決定采取變通辦法，以個人名義錄入系統開辦手續。

（二）基金籌集形式

由村委會與行政村所在地的縣農商行網點進行對接聯系，經村民代表大會表決并議定籌措擔保基金的流程方式，到農商行網點開立村級擔保互助會基金專戶并進行資金募集。資金募集方式由村民代表大會通過，村委會牽頭，采取自愿入股原則向全村村民以戶為單位籌集，按每戶1～2萬元入股，同時，對入股的村民進行信用評級，不符合要求的，及時說明原因，退還股金。基金實行封閉運行、動態管理，即基金僅用于為入股的本村村民貸款提供擔保，在其所擔保的貸款全部清償前不得解散或用于其他支出；村民存入的基金自存入起一年內不得支取，存滿一年后未取得貸款的村民可按自愿原則退還擔保金，但不支付利息。

（三）擔保授信規定

農戶按每戶1～2萬元進行基金募集，擔保貸款額度依據申請人信用等級及其出資額來確定，按信用等級給予2～5倍貸款授信，最高不超過10萬元，對違反計生、違法占地等政策和誠信不佳農戶實行“一票否決”。 獲評AA級以上信用等級的擔保貸款額度為其出資額的5倍；獲評A級的為出資額的4倍；獲評BBB級的為出資額的3倍。 但單戶貸款額度最高不超過10萬元。基金擔保貸款利率按當期同檔利率優惠10%，目前上杭農商行已對九洲村級擔保互助會成員55戶發放貸款503萬元，直接優惠利息達30180元。

（四）規范操作流程

入股農戶根據各自的授信范圍內的信貸需求提出貸款申請，擔保互助會負責對申請人的貸款用途、生產經營情況、償還能力、種植的梨園以及其他能作為反擔保的主要資產等調查情況向擔保互助會審批小組匯報，通過召開擔保基金審批小組會議，由審批小組成員通過投票方式進行表決，表決通過后，與申請人簽訂“擔保合同”。擔保互助會出具同意擔保意見書報縣農商行，縣農商行按農戶所評的信用等級進行授信，審批通過后按規定程序發放貸款。

（五）嚴防貸款風險

首先是嚴把農戶準入。由村兩委會和行政村所在農商行網點對入股農戶的資產、信用、品行情況進行聯合會審，不予BBB級信用以下和有賭博、惡意欠款等不良行為的農戶加入，從源頭上把控風險。其次是完善風險補償。原則上由農戶按貸款金額的2%繳交風險補償費，充實基金專戶實行專款專用，優先用于代償。第三采取反擔保形式。由借款人的親屬或用宅基地、蜜雪梨山地、土地承包經營權、機動車輛等進行反擔保（使農民朋友本來無法用于融資擔保的資產變“活”了）。第四是加強審核管理。縣農商行建立健全貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤管理服務機制，在審批授信額度后，由村主干對符合貸款條件的農戶進行最后擔保審核。對貸款信用良好的農戶，農商行通過定期年審予以上調信用等級和授信倍數，確定貸款額度；對基金擔保貸款授信逾期超過5%以上的，不得再發放新增貸款，逾期貸款利率按縣農商行逾期貸款約定執行。

四、存在問題

（一）農民的素質不夠高

雖然農民擔保互助會基金規模比較小，擔保貸款總量也相對較小，應對市場變化較靈活，但仍然不可避免存在風險。因為資金互助社村民自己建立、自己管理的，而農民的受教育程度普遍不高，他們掌握的法律法規、金融知識不多，風險防控能力也相對較弱。

（二）少數村民信用意識不強

部分村民對農民擔保互助會的性質不太了解，認為自己出了2萬元的擔保金，就等于在村集體入股可享受分紅，貸款可隨意使用。個別村民信用觀念淡薄，有錢不還、不催不還。截止目前，有3個村民逾期未還款，共計貸款資金30萬元，已向法院起訴。

（三）對村民入會審查不嚴

沒有嚴格審查貸款人的主體資格、資信狀況、償還能力、貸款用途以及對貸款人提供的抵押物、質押物權屬的真實性、有效性、實現上述權利的可行性審查不實等盲目放貸，直接導致了日后貸款難以收回，造成不可估量的損失。

五、對策建議

（一）強化培訓，提高素質

多開展制度建立、規范操作、跟蹤服務、金融知識和風險管控為主題，有很強的針對性、可操作性的業務培訓，以典型案例和親身經歷、經驗為引導，生動詳盡地闡述風控知識和操作實務，通過培訓，使從業人員進一步增強風控意識，借鑒學習實用的業務知識，達到提升風控水平、促進行業規范發展的效果。

（二）營造環境，提高誠信

要營造農村良好信用環境，讓農民具有“有借有還，再借不難”主動維護個人信用的誠信意識。并對通過貸款銀行年審的給予上調信用等級和上調其出資額的授信倍數，但最高信用等級和貸款授信額度分別為AAA信用等級和10倍。同時，擔保互助會和銀行要加大對不良貸款的清收力度，對調查、發放、管理、服務、收回等環節進行全過程激勵和約束，做到每筆農戶貸款責任人清晰，確保農戶貸款“放得出、管得住、收得回、有效益”，保證農民互助會擔保基金的安全。

（三）加強審查，降低風險

擔保互助會帳戶資金管理混亂的很多因素是貸款人不能及時還款造成的，所以要對貸款人和擔保人認真審查，到期未還的資金要抓緊向貸款人和擔保人催收，對于符合規定條件、貸款手續齊全，只是貸款人經營問題導致貸款人無力償還而又無其它可償還的資產，無法追回來的資金要經過相關部門的審核批準后才能動用風險金代償。同時還要追查當時審查單位和個人在審查過程的是否存在違規發放。要是因審查單位和個人失職等原因造成不符合規定條件、手續不全的貸款的所貸的款項無法收回造成損失的，要追查當時審查單位和個人責任。只有這樣才能使這些單位各負其責，降低貸款風險，保證擔保互助會資金的安全，又能最大程度的落實并發揮金融部門扶農、支農、富農的作用。

（四）強化服務，確保安全

建立健全擔保互助會貸款風險防范機制和完善貸后跟蹤管理反饋制度，做好貸前、貸后的服務保障，加強貸后跟蹤管理，通過采取實地查看、電話詢問和擔保人反饋等方式對小額擔保貸款的用途、使用情況、還息及借款人財務狀況、項目投資、投資項目完成情況和建設進度、反擔保措施、還貸情況進行檢查，發現風險隱患要預先采取應對措施，在貸款到期前提前利用短信、電話通知或拜防客戶等形式告知客戶做好還款準備。同時，還要積極主動與銀行、財政等部門加強溝通聯系，層層建立工作銜接聯動機制，定期交流和通報工作情況，共同搞好小額擔保貸款政策的宣傳落實，使貸款“投入準、回收快”。

（五）嚴肅紀律，加強監管

全面推行首問責任制、限時辦結制、服務交通追究制、橫向平行制衡約束機制，認真落實省、市、縣有關政策規定和擔保貸款工作紀律，嚴格執行“誰審核、誰簽字、誰負責”制度，對因審查單位和個人失職等原因造成不符合規定條件、手續不全的擔保貸款無法收回造成損失的，以及對弄虛作假、做人情增加貼息補助標準的，要嚴肅追究審查單位和個人責任，以保證“貸款擔保基金”工作安全、平穩運行。

（作者單位：上杭縣農業局）