老年長期護理保險需求與供給分析

戴溥之　霍傳軍　支子雯

[提要] 人口老齡化是當今世界面臨的一大問題，使得國家面臨著沉重的經濟和社會壓力。在應對這種趨勢時，護理保險制度被提出并得到重視。中國的人口老齡化日益加劇，建立和發展相應的護理保險制度迫在眉睫。本文以老年人護理問題為中心，依據國內外已有的理論經驗，對我國老年長期護理保險的需求和供給進行分析，基于國情提出一套合理的、較為科學的中國式長期護理保險制度模式，以期為中國該制度的建立提供可行性建議。

關鍵詞：長期護理保險；供需分析

本文系大學生創新訓練計劃項目：“老年長期護理保險的需求與供給研究——以石家莊為例”（項目編號：26）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

原標題：老年長期護理保險的需求與供給研究——以石家莊為例

收錄日期：2016年1月15日

一、長期護理保險

長期護理保險包括商業性護理保險和社會性護理保險，是在人們需要護理的時候通過提供一定的服務或者經濟支持來實現自身效用，旨在提高人民生活質量尤其是部分失能老人的生活水平，屬于公共性的服務產品。在我國，它是政府頒布并實施的具有強制性的對那些生理或心理存在缺陷以致生活無法自理的群體所提供的服務或經濟支持的社會保險。

二、老年長期護理保險需求分析

（一）實施老年長期護理保險制度的必要性

1、人口老齡化日益加劇。首先，老年人口規模大，老齡化進程快。據石家莊市在第五、第六次全國性人口普查中的數據資料顯示，石家莊市人口年齡構成已經邁入老年型社會。在過去10年里，石家莊市總人口增長14.2%，青少年人口比重下降7.72%，而65歲以上人口增長至8.13%。可見，我國人口撫養比會遞增，當代青年養老負擔不斷加重，社會養老壓力也越來越大。同時，隨著醫療衛生條件的改善、經濟的發展，人均壽命得以延長，人口老齡化更趨嚴重。而高齡老人需要護理的機會隨之增加，進而引起長期護理保險的需求大幅增長。面對日益加劇的老年人特別是高齡老年人的護理壓力，老年長期護理保險制度的建立當盡快實現。

2、家庭護理功能的弱化。計劃生育實施以來，家庭規模總體趨勢在縮小，以致年輕一代減少，“四二一”的家庭模式使得介于家庭中上有老下有小的一代，背負著巨大的撫養和贍養壓力，不論在物質層次，還是在精神方面，都面臨著巨大挑戰，家庭的護理職能不斷弱化。對比石家莊市第五、第六次普查人口統計中的家庭規模因素，可知人口增長為負增長，家庭模式向“小家庭”、“核心家庭”模式轉變。現實中，家庭的年輕人疲于工作和照顧家人之間，往往難以正常性的生活，故而急需必要的老年護理服務或規范的老年護理保險來解決中間一代人的后顧之憂，進而維持家庭的正常運轉。

3、現行社會保障制度不足以適應現實的發展。中國經濟發展的同時，帶動了社保制度的建設發展，但當下社保制度卻是與經濟高速發展的步伐脫節，制度建設顯得非常滯后，并沒有充分發揮保障居民消費和擴大內需的作用。長期護理問題并不在我國的社會保障制度的范圍之中，無論是養老保險、醫療保險抑或是醫療救助都不能有效地解決老年長期護理方面的問題。

（二）石家莊市居民對老年長期護理保險需求調查分析

1、石家莊市居民對老年長期護理保險的參保意愿影響因素分析。對近64%的愿意參保的被調查者，采用logistic回歸模型進行統計檢驗。將老年護理保險參加決策作為因變量，性別、年齡、教育程度、婚姻狀況、居住類型等基本情況作為自變量，對護理保險的需求影響因素作Logistic回歸分析，最后得出：只有年齡、教育程度和居住類型在0.05水平上顯著，說明三者對參保決策有一定的影響。調查數據顯示：①隨著年齡的增大，參保者比重逐漸增大，因為年齡的增長使人們多少感覺到身體機能的減退；②文化程度高的人，對老年長期護理保險的認同感越強，接受的意愿也越強；③居住類型對參保決策有一定程度的影響。近年來，家庭規模向著小型化的方向發展，越來越多的中老年人獨自居住或者與配偶相依為命，他們很難獲得精神安慰，精神生活空虛，業余生活單調枯燥，中老年人群越來越需要多樣化的養老護理服務。而對收入和家族是否有慢性病患者學要長期護理分析來看，收入高的人購買護理保險的意愿高，有需要長期護理需求的家庭成員的受訪者更傾向于參加長期護理保險。

2、石家莊市居民長期護理保險需求內容調查分析。首先，在對長期護理保險制度中護理人員的選擇上，近70%的被調查者選擇家人護理，約10%的人會選擇社區義工護理。年齡越大、文化程度較低的群體更傾向于家人護理，這是由于受到傳統養老觀念的影響較深。選擇社區護理人員的較少與目前我國社區護理的發展水平相關，居民缺乏廣泛了解，且存在著護理人員缺乏、專業素質偏低等問題；其次，在給付方式的選擇上，更多的人會選擇由國家提供現金加實物的同時給予一定服務幫助的混合給付方式；再次，關于該保險運行的模式，68.3%的被調查者支持社保運行方式，在年齡、受教育水平以及收入方面對選擇的結果差異較大；最后，關于保費支出和繳費年限的選擇上，選擇參加社保的人更傾向于選擇承擔總保費的10%，而選擇商業保險的被調查者是隨著保費的遞增愿意承擔的人數越多，他們幾乎都是愿意支付高額保單的高收入群體。

（三）石家莊市居民不愿參保原因分析。調查中，有近36%的人不愿意參加老年長期護理保險，原因大致有以下幾點：①雖有擔憂，卻無相應的經濟負擔能力；②目前還年輕或自己健康，暫時不考慮或沒有必要購買；③有購買能力，卻沒有適合的護理保險來滿足自己；④對商業保險公司的不信任，存在風險，政府監管存在問題；⑤以購買的重大疾病保險來代替護理問題；⑥只愿意接受子女的傳統養老方式。可見，不愿參保者中仍有潛在的長期護理保險的需求，只是缺少相應機制或途徑來溝通這一隱藏的橋梁。

三、老年長期護理保險供給可行性分析

影響社會保險持續平穩運行的關鍵是資金的籌集，充足的資金是社會護理保險運行的基礎和前提條件。我國的人口老齡化是在未富先老，即經濟未得到高度發展的情況下來臨的。石家莊市作為我國經濟發展速度較快的二線大城市，有著良好的經濟基礎，因此可以探討石家莊率先建立老年長期護理保險的經濟可行性，為以后全面試行此保險提供經驗。

（一）政府財政能力分析。從2002～2012年石家莊市社會保障和醫療衛生支出情況可以看出，隨著石家莊經濟的發展和社會的進步，政府財政實力會逐漸增加，社會保障和醫療衛生支出也隨之增加，從而用于護理服務的資金也會逐步提高。據石家莊市近年來的政府財政及社保和衛生總支出的數據分析，可以測算出石家莊市政府完全有能力將護理保險制度納入到社會保障體系中，對于政府未來財政能力而言也是完全可以支持的。

（二）企業繳費能力分析。在我國，企業是社會保險制度的繳費主體，社會保險繳費作為國家強制性繳費是所有企業必須負擔的一項義務，但是過高的企業社會保險繳費將會大幅提高人力資源成本，影響企業的利潤最大化。目前，我國企業的社會保險繳費率總計約33%，遠遠超過國際公認的25%的警戒線。而企業的凈利潤率是隨著社會保險費比重的提高而減小的。在我國當下，再提高企業的繳費率則企業的利潤將會被擠占，以致影響企業的擴大再生產，從而影響企業的市場競爭力。因此，現階段在確定老年長期護理保險繳費主體時，企業不適合入選。

（三）個人負擔能力分析。職工個人作為負擔社會保險的供款主體，當下需繳納社會保險費并計入個人賬戶后，才能享受完整的社會保險待遇。據《石家莊市2004-2013國民經濟和社會發展統計公報》中相關數據分析，職工個人社會保險繳費可承受最大限度值，1992年為20.8%，2013年上升到44.3%。按照國家現行規定，職工個人社會保險繳費率總計11%。這遠遠低于2013年44.3%的繳費率。因此，職工個人有能力承擔11%的社會保險繳費率，并還有提高社會保險繳費的潛在余地。

四、我國老年長期護理保險制度建構方向

我國護理保險制度應由政府作為制度的實施主體，保護老年人的利益。政府應該是護理保險制度的“管理者”、“組織者”和“監督者”。我國老年長期護理保險當以實物給付為主、現金給付為輔的給付原則。我國護理保險給付種類應包括居家護理服務、機構護理服務、其他護理服務等三大類，而具體的護理保險費率應根據我國實際情況來定，由政府和個人負擔，但隨著我國經濟又好又快的發展及護理保險制度的深入開展，企業也應有計劃地加入，最終實行政府、企業、個人共同承擔的“三位一體”的模式。總之，護理保險制度要在實施中不斷完善發展。

主要參考文獻：

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