政策屢屢限制赴港投保是否可行？

李文婷

得益于內地投保費用貢獻高達24.2%的份額，2015年香港新增保費收入達1313億元，再創新高。但近期不僅保監會提醒內地投資者注意香港保險法律及匯率風險，銀聯也發表聲明限制刷卡額度。香港保險的火熱程度是否會因此降溫？內地訪客還能好好購買香港保險嗎？

近三年來，內地訪客購買香港保險的熱情不斷升溫。在人民幣貶值、內地經濟疲軟等多重因素的作用下，越來越多的內地客戶鐘情于赴港投保。據香港保險監理處數據顯示，2015年香港新增保費收入達1313億元，再創新高。其中內地投保費用占個人業務總新造保單保費的 24.2%，而2010年，這一占比僅為7.5%。究竟是什么原因讓內地投保者舍近求遠，奔赴香港購買保險呢？

保費低，保障廣，易賠付

熟悉香港保險行業的業內人士稱，香港保險產品的優勢在于： 一是同等保額情況下保費更便宜，性價比高；二是產品重大疾病保障的范圍較內地更廣泛。

市民陳女士在同事的推薦下，上個月去香港購買了一款重大疾病險保險，銷售人員介紹說，這是近來內地顧客市場中銷售最好的產品之一。這款產品吸引陳女士的是保費較低，保額較高：每年保費2萬港幣，連續繳納10年，一旦確診身患重大疾病，即可獲得100萬港幣的賠付。她坦言，自己幾經對比后發現，和內地類似保險相比，這款產品保費要便宜30%～40%，保額還更高，并且還附有儲蓄功能。此外，香港保險的保障范圍顯示出明顯優勢，“內地保險重疾險賠付范圍只有30～60種，而香港保險包括50多種到60多種重大和非重大疾病，甚至有些險種的保障范圍高達100多種。”陳女士向記者解釋。

那么，香港保險的理賠會不會很復雜呢？上述業內人士對此表示，與內地保險公司“寬核保，嚴理賠”不同，香港保險公司秉承的是“嚴核保，寬理賠”的理念，理賠程序相對簡單快捷，靠快遞就可以完成一切手續辦理。

大額保單助資產配置

香港保險業內人士稱，內地人除了購買人壽、重疾類保險降低風險外，投資大額保單，將資金轉移出境配置境外資產也是很重要的一個因素。他表示，尤其是最近內地經濟不景氣，人民幣貶值預期下，大額保單滿足了部分內地高凈值人群進行資產配置和資產傳承的需求。

據報道，香港保險公司的大額保單通常會和私人銀行合作，可以將資金輕松轉移至其他國家，在兼顧保險和財富增值的同時，實現資金隱蔽性的目的，很受高凈值的客戶青睞。不僅如此，大額保單還具備靈活的財務操作功能。以一款保費500萬美元的保險產品為例，若是投保人無法一次性支付這么多資金，可以將保單抵押給私人銀行，最高可獲得80%保單價值的貸款額度，然后將貸款資金用于繳付保費。此外，投保人只要一次性繳清保費，就可以將保單抵押給私人銀行，獲得最高80%保單價值的貸款。

業內人士解釋，這些通過私人銀行貸款支付保費或者套現的形式，本質上也是一種利用杠桿獲得高回報、低風險的投資，因為私人銀行提供給自己客戶的貸款利率較市價優惠。

銀聯推出限購令

2月，銀聯國際發出通知，刷銀聯卡每次交易額最高限額5000美元，該規定將于全港各保險機構及其他商戶實施。但此規定并未規定每日刷卡次數，也沒禁止網上支付，一些大額保單依舊暢行無阻。

對此，有專業人士向《投資與理財》記者表明，其實早些年外管局已經有銀聯刷卡5000美元限額這樣的規定了，只不過現在提出嚴格執行，這并不是針對香港保險，投資者不用過于敏感。

前段時間，一則消息傳遍了保險圈：由于銀聯刷卡限制每次只能刷5000美元，一個客戶為購買1500萬美元大單，一共刷卡3000次。這說明，限額刷卡未能阻止內地顧客購買香港保險的腳步。從事香港保險代理的王先生認為，“限購令”對內地人購買香港保險的唯一影響是刷卡次數多一些，并無其他影響。