數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)與社群經(jīng)濟(jì)的時(shí)代

蘭州大學(xué) 錢依娜

數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)與社群經(jīng)濟(jì)的時(shí)代

蘭州大學(xué) 錢依娜

摘 要：在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，變革和沖擊不斷發(fā)生，一方面，新型的商業(yè)模式不斷形成；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)機(jī)構(gòu)遭受打擊，亟待轉(zhuǎn)型。本文將介紹數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)與社群經(jīng)濟(jì)的基本含義及兩者關(guān)系，通過分析現(xiàn)有金融科技的商業(yè)模式如O2O、眾籌、P2P等，簡(jiǎn)述其與數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)和社群經(jīng)濟(jì)相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系。以百度為例，說明大型科技公司或電商將涵蓋各領(lǐng)域市場(chǎng)，分析傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的困境和出路，推導(dǎo)出網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融創(chuàng)新即在于——未來將會(huì)是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)與社群經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì) 社群經(jīng)濟(jì) 金融科技 大數(shù)據(jù)

1　 什么是數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)？什么是社群經(jīng)濟(jì)？

1.1 數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)

人類對(duì)于科學(xué)研究方式的演變，從最早期的希臘哲學(xué)家透過觀察而形成的“實(shí)證法”(Empirical)，而后逐漸進(jìn)入較為抽象的“理論”(Theoretical)。之后在計(jì)算機(jī)出現(xiàn)的時(shí)代，以抽驗(yàn)分析的“運(yùn)算”(Computational)興起而被強(qiáng)調(diào)。然而，對(duì)于數(shù)據(jù)的研究方法持續(xù)轉(zhuǎn)變中。以天文學(xué)為例，2000年斯隆數(shù)字天(Sloan Digital Sky Survey)項(xiàng)目啟動(dòng)的時(shí)候，位于新墨西哥州的望遠(yuǎn)鏡在短短幾周內(nèi)收集到的資料，已經(jīng)比天文學(xué)歷史上總共收集的資料還要多。

大數(shù)據(jù)最大的價(jià)值不是大，而是告訴企業(yè)傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)推論或假設(shè)的盲點(diǎn)在哪里。一直以來，各企業(yè)雇用數(shù)據(jù)專家的目的就是希望能“點(diǎn)亮”這些暗數(shù)據(jù)(illuminate the Dark Data)，觀察到以前不曾注意過的趨勢(shì)，以做出更全面的考慮。

1.2 社群經(jīng)濟(jì)

我們一直強(qiáng)調(diào)“科技創(chuàng)新”所帶來資料搜集的好處，才有“大數(shù)據(jù)”一詞應(yīng)運(yùn)而生。社群經(jīng)濟(jì)，就是支撐數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)、最強(qiáng)的信息搜集來源。最典型Data Collecting Sensor即為智能型手機(jī)，涵蓋了全世界96%的人。由于智能型手機(jī)所衍生出的各種交互式接口、軟件，也同時(shí)在進(jìn)行各式各樣類型的數(shù)據(jù)搜集。若將這些大量且多樣化的信息、以高速傳輸后在每一個(gè)階層設(shè)定機(jī)器學(xué)習(xí)的分析系統(tǒng)，最后就能描繪出一個(gè)個(gè)體、甚至是一個(gè)市場(chǎng)的真正形態(tài)，還是實(shí)時(shí)且當(dāng)下。達(dá)到了數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)中的要素──“量”(Volume)、“多樣性”(Variety)、“速度”(Velocity)。

2　 現(xiàn)有Fintech之商業(yè)模式分析

2.1 O2O

“O2O”是當(dāng)今商業(yè)界的當(dāng)紅名詞，企業(yè)無不欲利用此模式取得策略地位、優(yōu)勢(shì)和更大的利潤(rùn)。

O2O中的社群經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)今的社會(huì)中，大部分且越來越多的消費(fèi)者都能隨時(shí)隨地地用智能裝置連上網(wǎng)絡(luò)，獲取各種消費(fèi)信息，以及與同伴分享所知的信息和消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)。O2O中的數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)，依循同樣的邏輯，消費(fèi)者從不離身的智能型裝置除了信息與經(jīng)驗(yàn)的取得和分享之外，不論愿意和知情與否，那些智能型裝置也同時(shí)成為企業(yè)的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)收集工具。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)、消費(fèi)后的意見回饋，甚至不在消費(fèi)時(shí)，做的任何事情都透過這些裝置、透過互聯(lián)網(wǎng)傳到企業(yè)手中。

2.2 眾籌

眾籌，一個(gè)現(xiàn)今金融界中無人不曉的詞匯。在了解眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式后，我們同樣也發(fā)現(xiàn)了社群經(jīng)濟(jì)和數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的掌握是其成功的關(guān)鍵。

眾籌中的社群經(jīng)濟(jì)，信息的流通與資金的流通是眾籌平臺(tái)存在的重要價(jià)值。有了平臺(tái)上良好的信息流通，才可能有資金的流通。而要體現(xiàn)這兩大價(jià)值，用戶數(shù)量是關(guān)鍵。一個(gè)眾籌平臺(tái)若有良好的信息的質(zhì)量和流通性。平臺(tái)上的出資者甚至籌資者就能夠社群化，使用者數(shù)量也會(huì)不斷增長(zhǎng)，平臺(tái)才可能成功。眾籌中的數(shù)據(jù)，經(jīng)濟(jì)眾籌平臺(tái)對(duì)于出資者和籌資者的了解，決定了信息的質(zhì)量高低和投資回報(bào)的表現(xiàn)優(yōu)劣，也決定了平臺(tái)價(jià)值的高低。

2.3 P2P

P2P由于網(wǎng)絡(luò)的普及，使各終端使用者可以更密切相連，形成神經(jīng)般錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)。并且，因行動(dòng)裝置與行動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的革新與普及，人們不再受限于計(jì)算機(jī)桌前。

P2P中的社群經(jīng)濟(jì)，近年P(guān)2P平臺(tái)成為很熱門的話題，可能拜中國(guó)市場(chǎng)利率未自由化及世界經(jīng)濟(jì)正逢低利率時(shí)代所賜，但是社群經(jīng)濟(jì)也是一個(gè)重要立基點(diǎn)?！读热嗣}》一書寫道，全世界人與人之間的平均距離只有六度，即只要能透過六個(gè)人就能和任何人相連。而此時(shí)社群網(wǎng)絡(luò)日益緊密的時(shí)代，要從社群連結(jié)間得知個(gè)人信用或推銷理財(cái)商品更為容易。以陸金所的業(yè)務(wù)模式為例，只要發(fā)展出合理具備競(jìng)爭(zhēng)力的匹配方式，搭配如中國(guó)平安一般具備一定名聲的融資擔(dān)保公司，靠著社群網(wǎng)絡(luò)的通路就能廣泛接觸獲得有需要借貸或理財(cái)需求的人。要從社群網(wǎng)站中的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)也有跡可循。

P2P中的數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)，掌握大數(shù)據(jù)則是下一個(gè)重要趨勢(shì)，P2P貸款平臺(tái)與小貸平臺(tái)、電商及評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作。透過對(duì)各種類型資料的搜集，從過去到現(xiàn)在，從違約記錄到生活日常，審查的申請(qǐng)人信用時(shí)所見就不再是紙片般的平板，而是信息堆棧出來的立體形貌。當(dāng)未來的人工智能發(fā)展成熟，計(jì)算機(jī)就能自動(dòng)產(chǎn)生結(jié)論，大大降低人力成本，省去不必要的評(píng)級(jí)過程。

3　 釋例──以百度為例，說明大型科技公司或電商將涵蓋各領(lǐng)域市場(chǎng)

百度，全球最大的中文搜索引擎、最大的中文網(wǎng)站，他們?cè)谒阉鞣?wù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)了導(dǎo)航服務(wù)、小區(qū)服務(wù)、游戲娛樂、移動(dòng)服務(wù)、軟件工具等各項(xiàng)服務(wù)，其中百度軟件中心、百度貼吧、百度地圖、百度新聞等為網(wǎng)民提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。www.baidu.com日訪問量居全球綜合排名第4位，中國(guó)第1位，日均IP訪問量一周平均約為82,500,000，日均PV瀏覽量一周平均約為711,150,000。

2015年9月9日，百度眾籌正式上線。其依托百度大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)和移動(dòng)應(yīng)用生態(tài)圈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)定位網(wǎng)民需求，借助規(guī)范金融工具，充分保障投資安全性，嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)，通過大眾籌資募集項(xiàng)目資金。通過百度眾籌，中小企業(yè)融資難的困境將被打破，進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。此外，百度眾籌立足于滿足消費(fèi)者的個(gè)性化信息消費(fèi)需求，通過構(gòu)建消費(fèi)者、生產(chǎn)者、投資者和融資者的共贏生態(tài)圈，提高直接融資比例，極大降低融資成本。

百度眾籌具有如下5個(gè)特點(diǎn)。

(1)參與門坎低：對(duì)項(xiàng)目發(fā)起方來說，無論身份、地位、職業(yè)、年齡、性別，只要有想法有創(chuàng)造能力的都可以發(fā)起項(xiàng)目；從項(xiàng)目消費(fèi)方來講，1元即可起購(gòu)，沒有任何身份、地位等限制。

(2)互動(dòng)性強(qiáng)：通過將參與感和娛樂屬性融入專業(yè)金融產(chǎn)品中讓眾籌的參與過程更有趣。

(3)個(gè)性化定制：百度眾籌模式有別于單純的投資模式，追求的不再是單純的資金收益率，而是基于自己個(gè)性化需求和興趣定制的產(chǎn)品或服務(wù)。

(4)共贏生態(tài)圈：通過百度眾籌模式，消費(fèi)者可以定制屬于自己的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，生產(chǎn)者可以獲得資金和前期的營(yíng)銷推廣機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、生產(chǎn)者、投資者和融資者的共贏生態(tài)圈。

(5)風(fēng)險(xiǎn)管控好：由于眾籌資金來源于廣大網(wǎng)民，百度眾籌將嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)，引入大型金融機(jī)構(gòu)，以消費(fèi)為核心，?？顚Ｓ?、財(cái)產(chǎn)隔離，全程資金監(jiān)控和信息披露，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者和眾籌模式的雙重保護(hù)。

4　 大型金融機(jī)構(gòu)的困境與出路

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面臨電商的競(jìng)爭(zhēng)，起步晚又資料多樣性不足。電商如阿里巴巴、京東和Google，在一站式滿足購(gòu)物、投資與支付需求，不但有較高的使用黏著性，又可以搜集到更完整的數(shù)據(jù)。買完機(jī)票，順便訂旅館買保險(xiǎn)，或許連購(gòu)買當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)都能有優(yōu)惠。把錢存在余額寶，用支付寶付款，累積芝麻信用，既有消費(fèi)折扣，往后辦新加坡簽證也便捷。如此一來，電商積累了更全面的個(gè)人數(shù)據(jù)，可以預(yù)見其將比傳統(tǒng)金融業(yè)者更符合大數(shù)據(jù)的條件，擁有的資料相當(dāng)于母體。

雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有法規(guī)的保護(hù)，如P2P平臺(tái)不能吸收大眾存款、與銀行區(qū)隔等限制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)仍強(qiáng)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。但長(zhǎng)此以往，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)將大幅流失。其應(yīng)保持所具有的優(yōu)勢(shì)，積極與電商合作。放眼國(guó)際，超越地域的合作有其必要。

5　 結(jié)語

推究金融的本質(zhì)，并非創(chuàng)造出新的科技或做實(shí)質(zhì)的產(chǎn)出，而是從提供資金的流動(dòng)讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)得更順暢。那么，金融創(chuàng)新本身寄望的是將服務(wù)與產(chǎn)品做得越來越細(xì)致，貼近個(gè)人的行為理論。做更深入的延伸，用數(shù)學(xué)的模型去估計(jì)與管理，從而形塑更好的風(fēng)控模型。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，社群經(jīng)濟(jì)是貼近大眾心理的一扇門，要掌握大數(shù)據(jù)的鑰匙才能開創(chuàng)更好的未來。

參考文獻(xiàn)

［1］金元浦.數(shù)客：大數(shù)據(jù)時(shí)代文化創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)的先行官［J］.福建論壇（人文社會(huì)科學(xué)版），2016（2）.

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中圖分類號(hào)：F713.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）06（b）-160-02