17互助：做商業保險和社保的補充

張從艷

互助保障絕對不是公益，但卻幫助了別人，更重要的是也給自己留了條后路。

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助保障絕對不是公益，但它幫助了別人，更重要的是也給自己留了一條后路。”17互助創始人高競說。他所說的這個后路就是加入17互助為用戶提供的保障計劃。17互助今年5月上線，取諧音“一起互助”之意，目前已經上線的產品有6款，分別是789重疾保障、母嬰疾病保障、少兒大病、意外保障以及留守兒童綜合保障等產品。

這幾款產品，用戶可以自愿申請注冊。經過180天的觀察期后，如果用戶沒有出現重疾現象，交9元的互助費，就可以成為對應產品社群中的一員。一旦有成員出現疾病，經過確認是事實后，生病的成員便可獲得每位成員3元的互助費。

成員越多，生病的成員所獲得的互助費越高，最高可達30萬元。同理，成員越多，最高30萬元的互助費分攤給每個成員的金額就越少。以789重疾保障為例：如果這個社群中有3萬人，那若有成員生病便可獲得9萬元互助費；如果這個社群有30萬人，那生病成員便可獲得30萬元互助費，而每個用戶只需繳納1元互助費。

高競告訴創業邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們絕對不觸碰車險以及車險周邊的互助保障、大宗財產、長期保障以及投資理財類保障。”

針對平臺上的互助費，17互助會在招商銀行開一個資金專戶，單獨存放，并且會定期公開相關互助費數據，實現金額透明。

拋棄“膚淺”項目，切入互助保障領域

在2003年進入阿里之前，高競曾在保險行業工作。進入阿里之后，他曾作為創始成員領銜創建了阿里金融，也即是阿里巴巴網商銀行。自2007年起帶領團隊從事互聯網金融業務，高競算是中國最早從事互聯網金融領域創新的人員之一。十年之后，高競從阿里離職去了挖財，并擔任挖財信貸事業部總經理，創建了挖財信貸業務群。

他和17互助的另外一位創始人吳云昌相識于阿里。吳云昌曾是估值500億元的眾安保險的創始人之一。

去年年底，高競從挖財出來準備創業。他和吳云昌在調研之后篩掉了一些方向，最后決定切入互助保障領域。這個想法最早由吳云昌提出來，后來經過調研，高競和團隊覺得可行，便撲了進來。

高競告訴創業邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們之前在阿里都是做一些創新類的項目，說實話如果自己創業選擇一個比較‘膚淺的項目，我們不會有興趣。”互助保障是一個比較新的領域，目前關注的人并不多，它屬于是對商業保險和社保的補充。

高競認為，盡管互助保障并不屬于保險行業，但是在風險管理上，互助保障卻對標商業保險。“商業保險發展了這么多年，還有很大的提升空間，它完全可以讓互聯網和新科技在社群里有所作為。”通過17互助把一些互不相識的人組織到一起，并通過保障前的裁定、保障中的互助、保障后的賠付以及相關數據公式降低一定的風險。“我覺得這是把互聯網優勢發揮到極致的一種方式。”高競說。

人在生病的緊要關頭確實需要有筆錢，但有的時候更需要一條有用的信息。比如，前陣子鬧得沸沸揚揚的“魏則西事件”。“那時的他（魏則西）需要的是有一條信息可以告訴他，別花冤枉錢，安心地走。但信息不對稱給他和他的家庭帶來了諸多不幸。”高競說，如果魏則西加入互助保障群，或許就會得到信息方面的幫助，可能最終還是無法留住他的生命，但不會像現在這樣，有太多怨念。

如何降低風險？

每個加入互助保障群的人都像一顆定時炸彈，你不知道啥時候他就“炸”了。但為了保障公平，降低風險，17互助主要從以下幾個方面來做：

第一，做到起點公平。也就是說，相同屬性的人才會被放到一個社群。比如70后、80后、90后這些人同樣面臨環境被污染、食品不安全、KPI壓力大、作息不規律等問題，并且在年齡上相近，可視為同一群體。

第二，有180天等待期。高競認為，一般來說，重大疾病等不了180天。

第三，與第三方公估公司合作。處于初創階段的17互助，盡管已有2名核保人員，但是核實調查之類的工作還是交給了第三方公估公司。

第四，定期數據公示。17互助會在平臺上公布每個社群的互助費，用戶可以和前臺的數據作一個對比。比如，789重疾社群共有6萬成員，每人9元，那這個社群共有的資金是54萬。“這些錢都放在銀行資金專戶。資金專戶不是一般的賬戶，它具有比較強的資金監控性質，保證了信息的公開透明。”高競說。

第五，平臺本身就具有監視功能。因為一旦有成員出事，這筆互助費就得從每個成員的互助費中劃出，盡管數目不多，但畢竟是自己的錢，所以用戶會自覺地做監督。高競解釋：“用戶舉報用戶的案例，我在阿里金融時期就已見過。”

他告訴創業邦（微信搜索：ichuangyebang）：“我們面臨的真正挑戰其實是自有的落后觀念、尚未開啟的心境和一片空白的監管。”

目前，17互助已獲得經緯創投、晨興資本和個人天使李治國的數千萬元天使輪投資。